Решение от 27 мая 2013 года №2-573/2013

                                                                                                      Дело № 2-573/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Абинск                                                                                                                        27 мая 2013 г.
 
    Абинский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Михина С.Б.,
 
    при секретаре Макаренко И.О.,
 
    с участием:
 
    представителя истца - РОО КОЗПП «Общественный защитник» Меджидовой Г.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации Краснодарское общество защиты прав потребителей «Общественный защитник» в интересах Абрамова С.М. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,
 
у с т а н о в и л:
 
    Истец обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым С.М и НБ "Траст" ОАО был заключен кредитный договор №. на сумму 162742.80 руб.. общим сроком кредитования 36 месяцев, процентной ставкой (годовых) 18%.
 
    В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Абрамовым С.М уплачена в пользу банка комиссия за расчетное обслуживание, списываемая ежемесячно в сумме 1611 руб. 15 коп. в общей сумме (на ДД.ММ.ГГГГ) 58001,40 рублей.
 
    Также, Абрамов уплатил банку комиссию за зачисление кредитных средств на расчетный счет в сумме 2490 рублей
 
    Действия Банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Такой банковской операции, как расчетное обслуживание кредита, Законом «О банках и банковской деятельности» не предусмотрено.
 
    Следовательно, условия договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание кредита и зачисление кредитных средств на счет взимает комиссию, не основано на законе и является ущемлением прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.
 
    Кредитный договор между НБ Траст и Абрамовым С.М. был заключен по правилам ст. 428 ГК РФ - путем присоединения Заемщика к условиям, разработанным банком и изложенным в бланке (формуляре) «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды». При заключении указанного договора у Заемщика отсутствовала возможность участвовать в определении условий. Договор был заключен путем подписания разработанных банком бланков заявлений и тарифов и не мог быть изменен Абрамовым С.М.
 
    Абрамов С.М. обратился к НБ Траст (ОАО) с требованием о возврате излишне уплаченных средств на основании ст. 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Срок, предусмотренный ст. 31 Закона, для добровольного возврата денежных средств в связи с отказом от исполнения части договора, о предоставлении услуг, обладающих неустранимыми недостатками, истек ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Истец просит:
 
    - применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, предусматривающих обязанность Абрамова С.М. оплачивать комиссии за расчетное обслуживание ;
 
    - Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Абрамова С.М. сумму убытков - 60490,40 руб.;
 
    - Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Абрамова С.М. сумму неустойки (пени) в размере 60490,40 рублей;
 
    - Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Абрамова С.М. денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;
 
    - Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу РОО КОЗПП «Общественный защитник» расходы, связанные с представлением интересов потребителя в процессе в размере 15000 рублей;
 
    - Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя - 25% в пользу Абрамова С.М. и 25% в пользу РОО КОЗПП «Общественный защитник».
 
    В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.
 
    Ответчик в судебном заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований.               .
 
    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Абрамов С.М. обратился в РОО КОЗПП «Общественный защитник» с заявлением о защите и представлении его прав и законных интересов в отношениях с ОАО НБ «Траст».
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым С.М и НБ "Траст" ОАО был заключен кредитный договор № на сумму 162742 рублей 80 копеек общим сроком кредитования 36 месяцев с процентной ставкой 18% годовых. Ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание составляет 0,99%. В соответствии с условиями договора и графиком платежей комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента составляет 2490 рублей, комиссия за расчётное обслуживание - 58001 рубля 40 копеек.
 
    Абрамов С.М. обратился к НБ Траст (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ с претензией о возврате излишне уплаченных средств на основании ст. 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование получено банком ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно смете на оказание юридической помощи судебные расходы истца, связанные с представлением интересов потребителя, составляют 15000 рублей.
 
    Согласно свидетельству о постановке на учет региональное общественная организация Краснодарское общество защиты прав потребителей «Общественный защитник» 20.04.2011г. поставлено на учет в инспекцию Федеральной налоговой службы №2 по г. Краснодару.
 
    Согласно свидетельству о государственной регистрации некоммерческой организации региональное общественная организация Краснодарское общество защиты прав потребителей «Общественный защитник» 20.04.2011 г. внесена в Единый государственный реестр юридических лиц.
 
    Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающей, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 27 Закона РФ «Об общественных объединениях» от 19.05.1995 г. № 82- ФЗ общественная организация имеет право представлять и защищать интересы участников в органах государственной власти. Ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. общественным объединениям предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов потребителей.
 
    Из п. 2 ст. 5 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи обслуживание кредита, а также ведение (обслуживание) ссудного счета не является банковской операцией.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующим на момент заключения.
 
    Как следует из статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителе, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В силу пп.1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007 г. №6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ № 302-П от 26.03.2007 г., которые предусматривают, что кредитные организации, расположении на территории РФ, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными Правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие банком ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.
 
    Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед Заемщиком.
 
    Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на обслуживание кредита, открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальным банковским законодательством, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Ссудный счет не является банковским счетом, а является счетом бухгалтерского учета, поэтому действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Однако банк возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Банк, предлагая заемщику оплачивать комиссию за обслуживание кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, которые не обладают самостоятельными потребительскими свойствами. Согласно Положению ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредиты могут выдаваться банком путем зачисления на расчетный счет заемщика, либо выдаваться наличными деньгами из кассы. Абрамов С.М., при заключении кредитного договора не был поставлен банком в известность о возможности получения кредита без заключения смешанного договора. Таким образом, банк, воспользовавшись отсутствием специальных познаний у Клиента, путем включения в кредитный договор условий об оказании иных платных услуг обусловил заключение кредитного договора обязательным приобретением иных услуг - открытие расчетного счета, зачисление кредитных средств на счет, расчетное обслуживание.
 
    Таким образом, положения кредитного договора о взыскании с Абрамова С.М. комиссий за зачисление денежных средств на счёт и за расчетное обслуживание являются ничтожными, а выплаченные деньги подлежат возврату.
 
    Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Согласно ч.1 и ч.3 ст.31 РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Суд не находит оснований для взыскания требуемой истцом неустойки в размере суммы комиссионных платежей (60490 рублей 40 копеек), т.к. указанными нормами закона неустойка в размере 3% за день просрочки взыскивается только в случаях нарушения сроков выполнения работы/услуги либо выполнения работы/услуги с недостатками (ст.28-31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»). В данном случае услуга по предоставлению кредита была исполнена ответчиком в указанный срок и в соответствии с условиями договора, поэтому нормы закона о взыскании неустойка применению не подлежат.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая характер причинения истцу физических и нравственных страданий, а также степень вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд полагает целесообразным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.
 
    Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при обращении в суд с заявлением в защиту законных интересов потребителей общественных объединений, суд, при удовлетворении требований потребителя взыскивает штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы. При этом 50% штрафа взыскивается в пользу общественной организации.
 
    Требование истца о взыскании в ее пользу судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины и расходов на оказание юридической помощи подлежит удовлетворению на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом понесены расходы в размере 15000 рублей, что подтверждается сметой оказания услуг.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.
 
    С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1712 рублей 83 копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
 
р е ш и л:
 
    Исковое заявление региональной общественной организации Краснодарское общество защиты прав потребителей «Общественный защитник» в интересах Абрамова С.М. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
 
    Признать ничтожными, применить последствия ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность Абрамова С.М. оплачивать комиссии за зачисление денежных средств на счёт и за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Абрамова С.М. 60490 рублей 40 копеек - незаконно удержанные комиссии за зачисление денежных средств на счёт и за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Абрамова С.М. денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
 
    /
 
    Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя: 25% - 15122 рубля 60 копеек в пользу Абрамова С.М. и 25% - 15122 рубля 60 копеек в пользу РОО КОЗПП «ОБЩЕСТВЕННЫЙ ЗАЩИТНИК».
 
    Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу РОО КОЗПП «ОБЩЕСТВЕННЫЙ ЗАЩИТНИК» судебные расходы, связанные с представлением интересов, в размере 15000 рублей.
 
    Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 3122 рубля 07 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца через Абинский районный суд.
 
    Председательствующий: