Решение от 23 июня 2014 года №2-573/14

    Дело № 2-573/14
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 июня 2014 года г. Карталы
 
    Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Коновой О.С.
 
    при секретаре Кошарной Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Пойдем!» к Авраменко Денису Владимировичу о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО КБ «Пойдем!» обратилось с иском в суд к Авраменко Д.В., просило взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 27 копеек.
 
    Требования обоснованы тем, что в соответствии с заявлением на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к правилам ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев на условиях уплаты, проценты за кредит начисляются по ставке 0,18 % в год, оплата комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа ... рублей не позднее 02 числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссии не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. В соответствии с Правилами ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности в день.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по комиссии за ведение ссудного счета составила ... рублей 58 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО КБ «Пойдём!» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Авраменко Д.В. в суд не явилась, надлежащим образом извещен.
 
    В соответствие со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Суд определил рассмотреть дело в заочном производстве, представитель истца в письменном заявлении не возражал о рассмотрении дела в заочном производстве.
 
    Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Из заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Авраменко Д.В. обратился к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с Правилами кредитования физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (далее Правила) в размере ... рублей сроком на 60 месяцев, с погашением кредита не позднее 2-го числа каждого месяца под 18% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет ... рублей.
 
    Согласно заявлению, с момента проставления Банком отметки о разрешении выдать кредит, договорные отношения между Банком и заемщиком считаются установленными в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ.
 
    Из указанного заявления усматривается, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» акцептовало данную оферту и было принято решение выдать ответчику кредит на условиях, указанных в заявлении заемщика. Кредитному договору присвоен номер № и открыт счет №.
 
    Согласно заявлению заемщика, Авраменко Д.В. был ознакомлен с Правилами кредитования полностью и согласился с ними.
 
    Согласно п. 2.1 кредитного договора, банк предоставляет клиенту кредит в рублях РФ в сумме, на срок и на условиях, указанных в заявлении на кредит. Датой предоставления кредита считается дата перечисления денежных средств на счет клиента в соответствии с п. 3.3. (п. 2.2 Правил)
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема банком заявления на кредит клиента. И остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня истечения срока кредита, казанного в заявлении на кредит, а в случае направления клиенту требования о досрочном возврате кредита в соответствии с п. 7.6 настоящих правил комиссия за ведение ссудного счета начисляется до дня истечения срока досрочного возврата кредита, указанного в требовании. При этом независимо от количества дней пользования кредитом в последнем платежном периоде, комиссия за ведение ссудного сета за этот платежный период не пересчитывается и взимается в размере, указанном в заявлении на кредит. (п. 2.3 Правил)
 
    Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит (п. 2.4 Правил)
 
    Клиент обязан погашать кредит, уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и проценты за пользование кредитом (далее- кредитная задолженность) ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в п. 6 настоящих правил, а также в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита- в соответствии с п. 7.7 настоящих правил. (п. 5.2.2 Правил)
 
    В соответствии с п. 5.5.2 Правил, банк имеет право в безакцептном порядке списывать средства со счетов клиента в банке в счет погашения кредитной задолженности, а также в оплату пени в случае наступления срока ежемесячного платежа, в случае просрочки ежемесячного платежа клиентом или при принятии банком решения о досрочном возврате кредита (п. 7.6)
 
    Для погашения кредита клиент обязана вносить денежные средства на свой счет в банке ежемесячно, до наступления указанного в заявлении на кредит срока погашения, в размере не менее ежемесячного платежа. (п. 6.1 Правил)
 
    Датой погашения кредитной задолженности считается дата списания средств банком со счета клиента. (п. 6.7 Правил)
 
    В случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, клиент уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. (п. 6.8 Правил)
 
    Банк производит погашение обязательств Клиента по кредитному договору в следующей очередности: в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); в оплату пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом; в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности; в оплату пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета; в оплату просрочены процентов за пользование кредитом; в оплату срочных процентов за пользование кредитом, в оплату комиссии за ведение ссудного счета; в погашение кредита. Банк вправе без согласия клиента и в его интересах производить погашение обязательств клиента в иной очередности, по сравнению с предусмотренной настоящим пунктом. (п. 6.9 Правил)
 
    Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из обстоятельств, указанных в п. 7.6.1, 7.6.2, 7.6.3, 7.6.4, 7.6.5, 7.6.6 Правил)
 
    При наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита, банк высылает клиенты уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). (п.7.7 Правил)
 
    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом требования банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета (п. 7.7), клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, указанных в уведомлении (п.7.7) за каждый день просрочки. (п. 7.8 Правил)
 
    Указанную в договоре денежную сумму Авраменко Д.В. получил, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.
 
    Доказательств нарушения Банком условий по предоставлению кредита ответчиком не представлено.
 
    На основании договора уступки требования (цессии) 402 от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) уступило, а ОАО КБ «Пойдем» приняло все права требования к должника по кредитным договорам согласно Приложения № к данному договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину.
 
    В приложении № к договору под номером 80 указан ответчик Авраменко Д.В., сумма задолженности указана ... рублей 65 копеек.
 
    В соответствии со ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Из представленного заявления видно, что кредит выдан на 48 месяцев с погашением ежемесячно не позднее 2 числа каждого месяца по ... рублей.
 
    Ответчик был ознакомлен с графиком платежей и дал согласие, что подтверждено его росписью на Графике. Размер платежа составляет ... рублей, начало погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончание ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубль 68 копеек.
 
    Из представленной выписки по счету просрочки основной задолженности, выписки по ссудному счету лицевого счета, видно, что Авраменко Д.В. с ноября 2009 года оплату по кредиту не производил.
 
    По сообщению ОАО КБ «Пойдем» следует, что за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Авраменко Д.В. произведены платежи по кредитному договору производит не в полном объеме.
 
    Ответчику банком направлялось уведомление о досрочном взыскании суммы кредита за нарушение обязательств по оплате, что подтверждено соответствующим уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из заявления заемщика, Правил ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» усматривается, что в случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредиту, клиент обязуется уплачивать банку пеню в Размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе досрочно требовать взыскания оставшейся суммы по кредитному договору.
 
    Ответчик в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ согласился с тем, что если он окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из обязательств, предусмотренных кредитным договором, который может быть заключен с ним в будущем, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Из лицевого счета заемщика, представленного расчета, искового заявления следует, что задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование просроченным основным долгом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отсутствует, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей 58 копеек.
 
    Суд считает, что данное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15 –ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № –П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком оплаты за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что каких либо дополнительных услуг Банком не оказывалось, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с вышеизложенным, в требованиях ОАО КБ «Пойдем!» о взыскании с Авраменко Д.В. комиссии за ведение ссудного счета ... рублей следует отказать.
 
    В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения судебных расходов у суда не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Вынести заочное решение в отношении Авраменко Дениса Владимировича.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО КБ «Пойдем!» отказать.
 
    Разъяснить ответчику, что он вправе подать суду, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий Коннова О.С.