Решение от 04 февраля 2013 года №2-57/2013г.

Дело №2-57/2013 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    4 февраля 2013 года
 
    Елецкий районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего - судьи Рыжковой О.В.
 
    при секретаре Рожкове О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ельце гражданское дело №2-57/2013 г. по иску общества с ограниченной ответственностью «Линдорфф» к Гудковой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ООО «Линдорфф» обратилось в суд с иском к Гудковой Г.И. о взыскании задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., мотивируя свое требование тем, что на основании заявления от 10.02.2008 г. ЗАО «<данные изъяты>» выпустило кредитную карту, с которой 12.03.2008 г. снято <данные изъяты> руб. По условиям договора кредит подлежит возврату в течение 30 дней после формирования заключительного счета, направляемого клиенту. Помимо основной суммы долга последний обязан ежемесячно уплачивать проценты за пользование денежными средствами (33,9% годовых), а также комиссию за выдачу наличных денег, плату за включение в Программу страховой защиты, за предоставление услуг СМС-банка, за неоплату минимального платежа. По состоянию на 30.07.2010 г. за Гудковой Г.И. числилась задолженность в размере <данные изъяты> руб., складывающаяся из кредитной задолженности - <данные изъяты> руб., процентов - <данные изъяты> руб. и иных плат и штрафов - <данные изъяты> руб., в связи с чем для нее сформирован заключительный счет. Поскольку указанная в нем сумма не оплачена, ООО «Линдорфф», к которому по договору уступки от ЗАО «<данные изъяты>» перешло право требования просроченной задолженности, просит взыскать с Гудковой Г.И. <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.08.2010 г. по 31.10.2012 г. в размере <данные изъяты> руб.
 
    В судебное заседание представитель истца, просивший рассматривать дело в его отсутствие, не явился.
 
    Ответчик Гудкова Г.И. иск признала частично, полагала, что за ней числится остаток суммы, снятой в марте 2008 г., около 12-13 тысяч рублей. Также она не возражала бы против взыскания с нее половины суммы начисленных процентов. В то же время просила применить к требованиям истца срок исковой давности, исчисляя его с 11.03.2008 г.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.
 
    Судом установлено, что между ООО «<данные изъяты>» (банком) и Гудковой Г.И. заключено соглашение о кредитовании, путем акцепта банком заявления Гудковой Г.И. на оформление кредитной карты от 10.02.2008 г.
 
    Неотъемлемой частью этого договора являются Тарифы ТКС Банка и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.
 
    В силу п.2.3 вышеупомянутых Общих условий договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
 
    На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах (п.7.3).
 
    Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами (п.4.7)
 
    Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, формируемой банком ежемесячно (п.5.5).
 
    Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п.7.4).
 
    При поступлении платежа банк направляет его в погашение задолженности следующим образом: в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит; во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам; в третью очередь - просроченная задолженность по кредиту; в четвертую - задолженность, отраженная в последнем счете-выписке; в пятую - задолженность, возникшая после формирования последнего счета-выписки; в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату заключительного счета (п.7.5).
 
    Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (п.13.7).
 
    Как следует из прилагаемых к Общим условиям Тарифов, беспроцентный период по кредиту составляет 55 дней. Процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 19,95 годовых, по операциям получения наличных денег и прочим операциям - 33,9% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% +290 руб. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. Минимальный платеж - 5% от задолженности, но не менее 500 руб. За неоплату минимального платежа первый раз взимается 190 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности +390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности+590 руб. При неоплате минимального платежа процентная ставка составляет 0,15% в день. За включение клиента в Программу страховой защиты (а Гудкова Г.И. просила включить ее в указанную Программу) взимается 0,89% от задолженности ежемесячно.
 
    Согласно выписке из лицевого счета Гудковой Г.И., 11.03.2008 г. с кредитной карты произошло снятие наличных денег в сумме <данные изъяты> руб. Одновременно, за снятие наличных с карты списана комиссия - <данные изъяты> руб.
 
    8.04.2008 г. за услуги СМС-банка списано <данные изъяты> руб., за программу страховой защиты - <данные изъяты> руб. и проценты по кредиту - <данные изъяты> руб. Поскольку в апреле от ответчицы не поступил минимальный платеж, 6.05.2008 г. снята комиссия в сумме <данные изъяты> руб., 8.05.2008 г. - плата за услуги СМС-банка, проценты по кредиту, плата за программу страховой защиты.
 
    Только после этого, 15.05.2008 г. от Гудковой Г.И. поступил первый платеж в сумме <данные изъяты> руб., а 3.06.2008 г. - <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с условиями договора эти платежи пошли на погашение, прежде всего комиссии за неоплату первого минимального платежа и процентов за пользование кредитом и только после этого - оставшаяся сумма в счет задолженности по кредиту.
 
    Аналогичным образом происходили списания сумм и их погашение в следующие месяцы. Вместе с тем, в сентябре 2008 г. Гудкова Г.И. не внесла оплату, а с ноября 2008 г. стала нарушать порядок погашения задолженности по кредиту. Очередной платеж совершила 2.03.2009 г., следующий - только 3.08.2009 г. в сумме <данные изъяты> руб. Всего за два года ответчицей оплачено <данные изъяты> руб., которые, как указано выше, направлялись банком в погашение задолженности, прежде всего, по комиссиям и платам, для которых не предоставлялся кредит (это ежегодная плата за обслуживание и плата за невнесение минимального платежа); во вторую очередь - в погашение просроченной задолженности по процентам; в третью очередь - задолженности по кредиту. При этом списание денежных средств с кредитной карты Гудковой В.И. производились ежемесячно вплоть до 30.07.2010 г., поэтому в выписке из лицевого счета верно указан общий расход - <данные изъяты> руб. Учитывая, что приход составил <данные изъяты> руб., задолженность Гудковой Г.И. на дату формирования заключительного счета - <данные изъяты> руб.
 
    Довод ответчицы, что истцом пропущен срок исковой давности, судом во внимание не принимается, как необоснованный, поскольку в силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного периода.
 
    В соответствии с условиями договора, требование об исполнении обязательства предъявлено ТКС Банком 30.07.2010 г. путем формирования заключительного счета. Клиенту предоставляется льготный месячный срок для исполнения этого требования. Следовательно, течение трехлетнего срока исковой давности по требованию к Гудковой Г.И. началось с 30.08.2010 г.
 
    На момент обращения с иском в суд - 17.12.2012 г., данный срок не истек.
 
    Действительно, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, у последнего имелось право без согласия ответчика уступить свое право требования к нему третьему лицу.
 
    Такая уступка произошла путем заключения договора уступки требования от 10.02.2011 г. между «<данные изъяты>» Банк и ООО «Линдорфф».
 
    Права первоначального кредитора ТКС Банка в соответствии с о ст.384 ГК РФ в полном объеме перешли к новому кредитору - ООО «Линдорфф».
 
    Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Учитывая изложенные выше нормы права, истец ООО «Линдорфф» правомерно заявил требование о возложении на ответчицу Гудкову Г.И. обязанности уплатить проценты за уклонение от возврата денежных средств.
 
    Вместе с тем, суду не представлено достаточных и объективных доказательств тому, что Гудкова Г.И. была надлежащим образом уведомлена о востребовании ТКС Банком кредита и процентов по нему.
 
    Суду представлена копия заключительного счета от 30.07.2010 г., однако, сведений, что он направлен ответчице не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, нет.
 
    Сама Гудкова Г.И. в судебном заседании категорически отрицала получение от ТКС Банка или истца каких-либо письменных уведомлений.
 
    Судя по договору уступки требования от 10.02.2011 г. (п.1.3) цедент ТКС Банк передал цессионарию ООО «Линдорфф» лишь заявление-анкету клиента, копию паспорта, выписку по счету должника и заключительный счет должнику (все документы в электронном виде).
 
    Также истец не представил суду доказательств, что направлял ответчице Гудковой Г.И. платежное требование от 10.03.2011 г., в котором извещал ее о перемене лиц в обязательстве.
 
    Между тем, в силу п.1 чт.385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
 
    При таких обстоятельствах, суд не может согласиться, что период просрочки возврата заемных денежных средств начался с 30.08.2010 г.
 
    12.01.2013 г. ответчице Гудковой Г.И. вручена копия искового заявления ООО «Линдорфф» и приложенные к нему документы. С этой даты Гудкова Г.И. знает о неправомерности уклонения от возврата требуемой истцом суммы.
 
    Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 г. №2873-у с 14.09.2012 г. ставка рефинансирования составляет 8,25%.
 
    Исходя из этой учетной ставки (сохраняющейся и на день вынесения решения) суд определяет размер процентов, подлежащих взысканию с ответчицы за пользование чужими денежными средствами.
 
                 Как указали Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ в совместном постановлении Пленума от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п.51) если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.
 
    Поскольку на данный момент ответчицей не погашена задолженность по кредиту, а кроме того, суд не согласился с началом периода неправомерного пользования ответчицей чужими денежными средствами, у суда нет оснований для взыскания с нее процентов за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме, указанной истцом - <данные изъяты> руб.
 
                Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи взысканию с ответчика подлежит уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска в размере, пропорциональном удовлетворенной части исковых требований.
 
    На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.309,310,395, 811 ч.2 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Линдорфф» к Гудковой ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.
 
    Взыскать с Гудковой ФИО1 в пользу ООО «Линдорфф» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.
 
    На указанную сумму - <данные изъяты> руб. - с 12 января 2013 г. начислять проценты в размере 8,25% по день фактической уплаты Гудковой Г.И. денежных средств ООО «Линдорфф».
 
    В удовлетворении иска ООО «Линдорфф» в части взыскания с Гудковой Г.И. <данные изъяты> руб. отказать.
 
    Взыскать с Гудковой Г.И. в пользу ООО «Линдорфф» расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.
 
    Судья: