Решение от 05 июня 2014 года №2-570/14

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
         г.о. Чапаевск Самарской области                                            05 июня 2014 года                                                                                                                
 
              Чапаевский городской суд в составе:
 
    председательствующего судьи Законова М.Н.,
 
    при секретаре Бажановой А.Ю.,
 
    с участием ответчика Павленко А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-570/14 по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Павленко А.Б. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Павленко А.В. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании ФИО4 «Русский Стандарт». Требования мотивированы тем, что <Дата обезличена> Павленко А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагал заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием (акцептом) Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета. При подписании Заявления Павленко А.В. также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми он ознакомлен, понимает, согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. С момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план <Номер обезличен>являющийся составной частью Тарифов). Банк открыл ответчику счет № <Номер обезличен>, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте № <Номер обезличен>. факт получения ответчиком карты подтверждается распиской в получении карты от <Дата обезличена> года. С карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № <Номер обезличен>. всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере <Данные изъяты> рублей, внесено в счет погашения задолженности <Данные изъяты> рублей. За период пользования картой с <Дата обезличена> года банком были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму <Данные изъяты> рублей. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.5.22. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <Данные изъяты> руб., выставив и направив ответчику Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Данные изъяты> г. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (<Данные изъяты> руб.) и внесенных (<Данные изъяты> руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссии и иных платежей (<Данные изъяты> руб.) Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. На основании п.5.28 Условий по картам, п. 29 Тарифного плана <Номер обезличен> Банк за просрочку исполнения обязательства клиентом по оплате сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, начисляет неустойку в размере <Данные изъяты>% от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с <Дата обезличена> года по <Дата обезличена> года (<Данные изъяты>) составила <Данные изъяты> рублей.
 
Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере - <Данные изъяты> руб. (сумму основного долга - <Данные изъяты> рублей) и неустойку за просрочку исполнения обязательства по оплате Заключительного счета-выписки за период с <Дата обезличена> По <Дата обезличена> в размере - <Данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере - <Данные изъяты>.
    Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.
 
    Ответчик Павленко А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что в связи со сложившимся трудным материальным положением допустил образование задолженности перед ЗАО «Банк Русский Стандарт», которую обязался погасить. Пояснил, что с суммой основного долга согласен, сумму неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате в размере <Данные изъяты> рублей не согласен, просил снизить, пояснив, что принимал все возможные меры к погашению задолженности перед банком, оплатил значительную часть задолженности, также просил обратить внимание на то, что банк длительное время не обращался в суд, тем самым увеличив неустойку.
 
              Выслушав ответчика, изучив представленные документы, суд считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению. Выводы суда основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что <Дата обезличена> Павленко А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагал заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании ФИО4 «Русский Стандарт», в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием (акцептом) Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета. При подписании Заявления Павленко А.В. также указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого банком счете и размере лимита будет доведена до ответчика в порядке, определенном Условиями. С момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора о карте будет применяться Тарифный план <Номер обезличен>являющийся составной частью Тарифов).
 
Ответчик Павленко А.В. в заявлении также подтвердил согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о ФИО4, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о ФИО4. При подписании Тарифного плана <Номер обезличен>2 Ответчик также указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Тарифным планом <Номер обезличен> а также с информацией о полной стоимости кредита.
    На основании вышеуказанного предложения Павленко А.В. (заявление от <Дата обезличена>.) Банк открыл счёт N <Номер обезличен>, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил Договор о карте N <Номер обезличен>, выпустил на имя Павленко А.В. карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Факт получения Павленко А.В. Карты/ПИНа подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа от <Дата обезличена> (л.д.35).
 
    С использованием Карты Павленко А.В. совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту <Номер обезличен> (л.д.36). Всего за весь период пользования Картой Ответчиком Павленко А.В. с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере - <Данные изъяты> руб., внесено в счет погашения задолженности - <Данные изъяты> руб.
 
    За весь период пользования ФИО4, то есть за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму <Данные изъяты>,28 руб., состоящую из: <Данные изъяты> руб. - сумма плат за выдачу наличных денежных средств; <Данные изъяты>22 руб. - проценты по кредиту; <Данные изъяты> руб. - сумма плат за пропуски Минимального платежа; <Данные изъяты> руб.-плата за участие в программе страхования.
 
    Согласно тарифному плану <Номер обезличен> размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - <Данные изъяты> годовых, размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата - <Данные изъяты> годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - <Данные изъяты> рублей, в пределах остатка на счете <Данные изъяты>%, за счет кредита - <Данные изъяты>, плата за направление клиенту счета -выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - <Данные изъяты> рублей. В данном тарифном плане также указано, что минимальный платеж составляет <Данные изъяты> от задолженности, установлена также плата за пропуск минимального платежа, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, иные комиссии.
 
    Согласно условиям предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства (п.5.14). очередность списания денежных средств со счета клиента установлена в п. 5.16 Условий. Погашение задолженности, указанной в счете-выписке, должно быть произведено по истечению 30 дней с даты выставления счета, за нарушение сроков оплаты клиент выплачивает ФИО2 неустойку в размере <Данные изъяты>% от суммы заложенности за каждый день просрочки. (п.5.28).
 
    Таким образом, в целях подтверждения права пользования картой Павленко А.В. обязался размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п.5.24 Условий по картам).
 
    В связи с тем, что ответчик Павленко А.В. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <Данные изъяты> руб., выставив и направив ответчику Павленко А.В. Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Дата обезличена>
 
    Указанная сумма сложилась с учетом полученных (<Данные изъяты>,2 руб.), и внесенных <Данные изъяты> руб.) ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссии и иных платежей (<Данные изъяты> руб.). Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены.
 
    Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика N <Номер обезличен>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.
 
    На основании п. 5.28. Условий по ФИО4, п. 29. Тарифного плана <Номер обезличен>2 ФИО2 за просрочку исполнения обязательства Клиентом по оплате сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, начисляет неустойку в размере <Данные изъяты> % от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Согласно расчетам предоставленным ФИО2 неустойка за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (<Данные изъяты> дня) составила: <Данные изъяты>,85 руб. Итого сумма задолженности ответчика Павленко А.В. перед банком составляет: <Данные изъяты> руб.
 
    Из смысла ст.811 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном законом, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
 
    В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.
 
    В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
 
              Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком Павленко А.В., что требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Павленко А.В. по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» N <Номер обезличен> задолженности в размере - <Данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в нарушении условий договора и норм действующего законодательства ответчик допустил значительную просрочку платежа по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед кредитором, что является существенным нарушением условий договора одной из сторон, в связи с чем истец в значительной степени лишен того, на что в праве был рассчитывать при заключении данного договора.
 
    Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая плате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В судебном заседании ответчик Павленко А.В. просил сумму неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате в размере <Данные изъяты> рублей снизить, пояснил, что принимал все возможные меры к погашению задолженности перед банком, оплатил значительную часть задолженности.
 
    Суд полагает, что в данном случае снижение неустойки в размере <Данные изъяты> рублей возможно. Так, из материалов дела следует, что ответчик оплатил значительную часть задолженности по кредиту в размере <Данные изъяты> рублей, тем самым принимал все меры по возврату кредита, не уклоняясь от исполнения взятых на себя обязательств. Снижая размер неустойки, суд принимает ко вниманию длительность непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.
 
    Так, суд полагает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в <Дата обезличена> года кредиту уже в <Дата обезличена> году имела место просрочка платежей, в <Дата обезличена> года ФИО2 направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, однако до <Дата обезличена> года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал, тем самым способствовал увеличению размера неустойки.
 
    Согласно ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
 
    Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд также принимает во внимание соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0<Данные изъяты>% в день при действующей ставке рефинансирования Центрального ФИО2 Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    На основании изложенного, суд полагает возможным снизить размер неустойки по кредиту с <Данные изъяты> рублей до <Данные изъяты> рублей.
 
    В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким, образом, суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 307, 309,310,333,404,811 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,                                               
 
Р Е Ш И Л:
 
    Удовлетворить частично исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Павленко А.В. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты.
 
    Взыскать с Павленко А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <Номер обезличен>, дата регистрации <Дата обезличена> г.) сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании ФИО4 «ФИО5» N <Номер обезличен> г. в размере - <Данные изъяты> 48 копеек, неустойку в размере <Данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> 64 копейки, а всего <Данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.
 
                           Судья
 
          Чапаевского городского суда                                                        М.Н. Законов