Решение от 11 сентября 2014 года №2-569/2014

Дело № 2-569/2014 год
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
Город Тара Омской области 11 сентября 2014 года
 
    Тарский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казакова Н.Н., при секретаре Клинг О.М., с участием ответчиков Перевозчикова С.А., Перевозчиковой Л.В., Шельманова Э.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 11 сентября 2014 года дело по исковому заявлению ОАО АКБ «РОСБАНК» к Перевозчикову С.А., Перевозчиковой Л.В., Шельманову Э.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
        Истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что 26.12.2006 года ОАО АКБ «Росбанк» и Перевозчиков С.А., Перевозчикова Л.В., Шельманов Э.В. заключили кредитный договор № №, согласно которого Банк обязался предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитными ресурсами была установлена в размере <данные изъяты>% годовых (ст. 1.3 Кредитного Договора). Целевое использование кредита- неотложные нужды. Банк свои обязательтва выполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ г., предоставив кредит в указанном размере, что отражено в выписке из лицевого счета, подтверждающей факт выдачи банком суммы заемщику путем перечисления ее со ссудного счета на личный банковский счет заемщика. Согласно п. 1.6 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов в сумме <данные изъяты> рублей не позднее 26-ого числа, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Последний платеж должен быть произведен заемщиком не позднее 26.12.2011. Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заемщика данный кредитный договор включает в себя элементы поручительства с Перевозчиковой Л.В., Шельмановым Э.В. В соответствии с 1.12,1.13 кредитного договора поручители отвечают перед банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, возмещение судебных расходов и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. До настоящего времени Заемщик и Поручители свои обязательства перед банком не исполнили. Сумма задолженности на 26.02.2014 г составляла <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная часть основного долга; <данные изъяты> рублей –просроченные проценты, <данные изъяты>–проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная часть основного долга; <данные изъяты> рублей –просроченные проценты, <данные изъяты>–проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета, взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля и расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ.
 
        В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает полностью, согласен на вынесение заочного решения.
 
        В судебное заседание ответчики Перевозчиков С.А., Перевозчикова Л.В., Шельманов Э.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, не явились, письменным заявлением просили рассмотреть дело в их отсутствие и применить срок исковой давности в отношении заявленных истцом требований.
 
    Представитель ответчиков Перевозчиковой Л.В., Перевозчикова С.А., Шельманова Э.В. адвокат Крахоткин А.В. заявленные требования к его доверителям признал частично, заявил о применении судом последствий пропуска ОАО АКБ «Росбанк» срока для обращения в суд по требованию о взыскании суммы долга по кредитному договору. Суду пояснил, что при исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, должен применяться общий срок исковой давности, которой подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то срок давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ истек. Шельмановым и Перевозчиковой было дано поручительство на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку срок, на который было дано поручительство истек, требования о взыскании задолженности по данному кредитному договору с Перевозчиковой и Шельманова необоснованны. Кроме того, требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, в связи с чем удовлетворению не подлежат. На основании изложенного полагал требования истца о взыскании с Перевозчикова С С.А. задолженности по кредитному договору по платежам до ДД.ММ.ГГГГ необоснованными и просил в удовлетворении исковых требований в указанной части отказать.
 
        Выслушав представителя ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Перевозчиковым С.А. (заемщиком), Перевозчиковой Л.В., Шельмановым Э.В. (поручителями) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику Перевозчикову С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. под <данные изъяты> % годовых (л.д.6-11).
 
    В соответствии с п. 1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, а поручитель обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, договор содержит элементы договора поручительства.
 
        На основании п. 1.6 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи 26 числа каждого месяца в сумме не менее <данные изъяты> рублей. Согласно п.1.5 заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведения ссудного счета. (л.д. 6-9).
 
    В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
 
    Согласно п. 1.12. кредитного договора поручитель безотзывно дает согласие отвечать по настоящему Договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. Под «неблагоприятными последствиями» стороны понимают пролонгацию срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, увеличение процентной ставки, размера комиссии, неустойки и т.п.
 
    В соответствии с п. 1.13. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, кредитор не обязан извещать поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей. Обязательства поручителя по договору могут быть исполнены: поручителем самостоятельно, без получения требования кредитора или извещения заемщика, путем списания кредитором денежных средств со счета поручителя в бесспорном порядке, по требованию кредитора об исполнении обязанностей по настоящему договору. Требование должно быть исполнено в указанный в нем срок, может быть передано поручителю по каналам факсимильной связи.
 
    ОАО АКБ «Росбанк» обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом: согласно копии лицевого счета Перевозчикова С.А. (л.д.12-23), расчета задолженности (л.д.24-28) сумма просроченной задолженности по основному долгу составила 207488,65 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>., сумма просроченных процентов на основной долг составила <данные изъяты>., сумма невыплаченной комиссии составила <данные изъяты>.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
 
    В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно.
 
    Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ согласно штампу на конверте (л.д. 73), по соответствующим платежам до ДД.ММ.ГГГГ такой срок действительно истек. Однако в отношении платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом не пропущен.
 
    Таким образом, применительно к представленному суду Банком расчету взыскиваемых сумм и графику платежей (л.д.10-11), взысканию с ответчиков подлежит сумма судной задолженности по кредиту в <данные изъяты>.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    С учетом указанного выше срока исковой давности, процентной ставки по кредиту – <данные изъяты>% годовых, а также суммы основного долга, причитающегося ко взысканию с учетом срока исковой давности, сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, составит <данные изъяты> рублей, 36 копеек. Размер процентов рассчитан следующим образом: <данные изъяты>
 
    Определяя круг лиц, с которых подлежит взыскать вышеуказанную сумму, суд исходит из следующего.
 
    Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникают, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
 
    В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.
 
    Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Поручителями по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются Перевозчикова Л.В., Шельманов Э.В. Как следует из пунктов 1.12., 1.13. кредитного договора поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик.
 
    В силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
 
    Согласно п.5.4 кредитного договора поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Исковое заявление направлено в суд, судя по штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. по истечении срока действия договора поручительства, а поэтому правовых оснований для удовлетворения исковых требований к Перевозчиковой Л.В., Шельманову Э.В. не имеется.
 
    При указанных обстоятельствах, в силу ст. 322, 323, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что оснований для привлечения поручителей к солидарной ответственности за неисполнение заемщиком кредитного обязательства не имеется.
 
    На основании изложенного, судная задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> копейки и сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек подлежит взысканию с ответчика Перевозчикова С.А.
 
    Кроме того, истцом заявлено о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.1.11 кредитного договора, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,2 % от суммы кредита. Согласно предоставленного расчета задолженности комиссия за обслуживания текущего счета определена в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Положения части 2 названной статьи запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, оформление необходимых документов для выдачи кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.
 
    Включив в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условие, в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включен платеж за обслуживание текущего кредитного счета, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по открытию текущего счета.
 
    Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по обслуживанию текущего счета по кредиту, что противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате текущего счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст. 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
 
    При таких обстоятельствах судом сделан вывод о признании условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии в размере 0,2 % от суммы кредита недействительным. Поскольку данное условие кредитования изначально ничтожно, требования истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 37800 рублей удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким образом, с ответчика Перевозчикова С.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (11,52% от заявленных требований) в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Перевозчиковым С.А., Перевозчиковой Л.В., Шельман Э.В..
 
    Взыскать Перевозчикова СА. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу и <данные изъяты> просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Взыскать с Перевозчикова С.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Перевозчикову С.А. отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Перевозчиковой Л.В., Шельманову ЭВ отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение одного месяца с момента его вынесения, путем направления апелляционной жалобы в Тарский городской суд.
 
    Судья: подпись
 
    Копия верна.
 
    Судья: Секретарь: