Решение от 21 июля 2014 года №2-568/14

Дело № 2-568/14
 
РЕШЕНИЕ
 
(заочное)
 
Именем Российской Федерации
 
    Железноводский городской суд Ставропольского края
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Саматова М.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Гришиной М.А.,
 
    представителя истца Бегун Р.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании 21 июля 2014 года в городе Железноводске гражданское дело по иску
 
    общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр Фемида» в интересах Юркиной О.П.
 
    к
 
    ООО «Национальный банк Траст»
 
    о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки,
 
установил:
 
    общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр Фемида» в интересах Юркиной О.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Национальный банк Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки, утверждая, что в Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась Юркина О.П. с просьбой защитить его права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому сумма кредита составляет 194 805 рублей 19 копеек, срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 55% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 9 623 рубля, сумма последнего платежа 1 921 рубль 62 копейки, оформлена банковская карта № и открыт специальный карточный счет (СКС) №. Условиями Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрены дополнительные услуги, оплачиваемые за счёт кредита:
 
    пунктом 1.14. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 3 896 рублей 10 копеек.
 
    Пунктом 3.2. - Подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Подпунктом 4 пункта 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр.2) предусмотрена плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданною Кредита и комиссия за участие в Программе коллективною страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования. Таким образом плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды составила 40 909 рублей 09 копеек (194 805,19 руб. (сумма кредита)*0,35% (плата за подключение к Программе страхования)*60 мес. (срок пользования кредитом)) и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составила 665 рублей 26 копеек ежемесячно. (194 805,19 руб.(сумма кредита)*0,3415% (комиссия за участие в Программе страхования)).
 
    Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3 896 рублей 10 копеек и плата за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере 40 909 рублей 09 копеек взимаются единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998г. № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из вышеприведенных норм следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
 
    В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены, плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования. Таким образом плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды составила 40 909 рублей 09 копеек (194 805.19 руб. (сумма кредита)*0,35% (плата за подключение к Программе страхования)*60 мес. (срок пользования кредитом)) и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды 8 648 рублей 38 копеек (194 805,19 руб.(сумма кредита)*0,3415% (комиссия за участие в Программе страхования)* 13 (срок фактического пользования кредитом на 24.06.2014г.). Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО СК «ВТБ Страхование».
 
    Однако истец своего согласия на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды не давал.
 
    Считаем, что данная услуга истцу навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4- П от ДД.ММ.ГГГГ гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию ил умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    С учётом вышеизложенного, считаем, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
 
    Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик (в данном случае Юркина О.П.) лишена возможности влиять на его содержание.
 
    Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования жизни и финансовых рисков, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования как включение данной суммы в общую сумму кредита, иного порядка внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования, кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.
 
    Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
 
    Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Как следует из содержания приведённых норм, законом не предусмотрена обязанность заёмщика предоставлять займодавцу денежные средства для страхования последним риска не возврата кредита.
 
    Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда № делу№ от ДД.ММ.ГГГГ.).
 
    Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ № «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин- заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне.
 
    Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за "меру по снижению риска невозврата кредита", даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде "добровольного" страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
 
    Так же, как указано в информационном письме Росстрахнадзора от ДД.ММ.ГГГГ № "По вопросам личного страхования заемщиков", в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства:
 
    1. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (п. 1 ст. 421 ГК РФ);
 
    2. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (п. 2 статьи 934 ГК);
 
    3. Указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и незаконно удержанной платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Кроме того истец просил предоставить выписку из лицевого счета: № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.
 
    Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. Претензия вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГг.
 
    В связи с вышеизложенным ходатайствуем об истребовании запрашиваемых документов у ответчика в порядке ст. 57 ГПК РФ. Запрашиваемые документы необходимы для правильного рассмотрения и разрешения дела.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.
 
    В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием, ежемесячных страховых взносов за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды средств (навязанной услугой) и единовременной комиссии за зачисление кредитных.
 
    Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере 194 805 рублей 19 копеек, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 3 896 рублей 10 копеек (единовременно), плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 40 909 рублей 09 копеек (единовременно) и ежемесячно списывается комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 665 рублей 26 копеек.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 27 261 рубль 32 копейки.
 
    Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.
 
    Истец просит: признать недействительным п. 1.14. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Юркиной О.П. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 3 896 рублей 10 копеек в пользу истца.
 
    Признать недействительным п.3.2. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Юркину О.П. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    Признать недействительным подпункт 4 пункта 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрены взимание единовременной платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в день оформления кредита и взимание ежемесячной комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части подпункта 4 пункта 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Юркиной О.П. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 40 909 рублей 09 копеек и суммы ежемесячной комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по день вынесения решения суда (на 24.06.2014г., комиссия составляет 8 648 рублей 38 копеек) в пользу истца.
 
    Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, по день вынесения решения суда (на 11.06.2014г., неустойка составляет 27 261 рубль 32 копейки).
 
    Взыскать с ответчика в пользу Юркиной О.П. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
 
    Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 90 714,89/2= 45 357 рублей 45 копеек, в том числе: 22 678 рублей 72 копейки (50% штрафа) в пользу Юркиной О.П.; 22 678 рублей 72 копейки (50% штрафа) перечислить в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «<адрес>вой правозащитный центр «Фемида» на р/с № в ДО 145/1 филиала СКРУ Акционерный коммерческий банк «Московский Индустриальный банк» (ОАО), корсчет № в ГРКЦ ГУ Банка России по СК, БИК №, ИНН №, КПП №. ОКПО №, ОГРН №.
 
    Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просила иск удовлетворить.
 
    Ответчик, будучи надлежащим образом извещен, о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.
 
    Судом с согласия представителя истца вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому сумма кредита составляет 194 805 рублей 19 копеек, срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка по кредиту 55% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 9 623 рубля, сумма последнего платежа 1 921 рубль 62 копейки, оформлена банковская карта № и открыт специальный карточный счет (СКС) №. Условиями Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрены дополнительные услуги оплачиваемые за счёт кредита:
 
    пунктом 1.14. - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 3 896 рублей 10 копеек;
 
    пунктом 3.2. - подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды;
 
    подпунктом 4 пункта 1.4. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр.2) предусмотрена плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданною Кредита и комиссия за участие в Программе коллективною страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования.
 
    Таким образом плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды составила 40 909 рублей 09 копеек (194 805,19 руб. (сумма кредита)*0,35% (плата за подключение к Программе страхования)*60 мес. (срок пользования кредитом)) и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составила 665 рублей 26 копеек ежемесячно. (194 805,19 руб.(сумма кредита)*0,3415% (комиссия за участие в Программе страхования)).
 
    Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3 896 рублей 10 копеек и плата за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере 40 909 рублей 09 копеек взимаются единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998г. № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из вышеприведенных норм следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Условия кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
 
    Вышеизложенное свидетельствует о доказанности исковых требований истца в части:
 
    признания недействительным п. 1.14. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
 
    применения последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Юркиной О.П. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 3 896 рублей 10 копеек в пользу истца и неустойки.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Права истца как потребителя, нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.
 
    Срок для удовлетворения претензии ответчиком, согласно вышеуказанным нормам, истёк ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка (3896.10 коп.*3%*65 дней (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.) в размере 7597 руб.95 коп.
 
    Поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, следовательно, взысканию подлежит неустойка в размере 3896 руб.10 коп.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред.
 
    Виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Суд считает справедливым в счет компенсации морального вреда взыскать с ответчика 1000 руб.
 
    Согласно требованиям ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    С ответчика в пользу истца и общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «<адрес>вой правозащитный центр Фемида» надлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере (3896руб.10 коп.+ 3896руб.10 коп. +1000 руб.)*50%= 4396 руб. 10 коп.
 
    Требования истца о признании недействительным подпункта 4 пункта 1.4, п.3.2 договора в отношении договора организации страхования Клиента и взимания Банком платы за подключение к программе страхования и ее взыскании удовлетворению не подлежат, поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанных требований так участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита.
 
    Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом.
 
    Клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования.
 
    При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом.
 
    Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.
 
    На основании данной Анкеты и рассмотрения, представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его.
 
    Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования Заявления) из расчета, указанного в Заявлении.
 
    В данном случае Заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице.
 
    Кроме того, в Заявление неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например, «в случае моего участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды...» или «в случае моего согласия на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды».
 
    В Заявления прямо указано «подтверждаю, что мне известно о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды... не является обязательным условием для заключения Договора...», а также «подтверждаю, что информирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья..., что при выборе страховой компании согласно п.1.4. (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды я действую добровольно».
 
    Вышеизложенное свидетельствует о том, что выводы истца об отсутствии возможности отказа заемщика от подключения к Программе страхования либо возможности застраховаться в другой страховой организации являются надуманными и безосновательными.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Истец при обращении в суд освобожден от уплаты государственной пошлины, следовательно, государственная пошлина от суммы удовлетворенных исковых требований 13188 руб.30 коп., которая составляет 400руб., подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета города Железноводска Ставропольского края.
 
    Руководствуясь законом «О защите прав потребителей» ст.ст. 151, 168, 333, 421, 422 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
 
    решил:
 
    иск общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр Фемида» в интересах Юркиной О.П. к ООО «Национальный банк Траст» о признании недействительными условий заявления о предоставлении кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным п. 1.14 Заявления предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.14 Заявления предоставлении кредита на неотложные нужды по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Юркиной О.П. и ОАО НБ «Траст», взыскать с ОАО НБ «Траст» 3896 руб.10 коп. в пользу истца.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Юркиной О.П. неустойку в сумме 3896 руб.10 коп.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Юркиной О.П. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 2198 руб.05 коп. (50% штрафа) в пользу Юркиной О.П.; 2198 руб.05 коп. (50% штрафа) в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».
 
    В иске: о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ОАО НБ «Траст»; взыскании с ОАО НБ «Траст» 40909 руб.90 коп. в пользу истца; во взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 223365 руб. 22 коп. (на 11.06.2014г); во взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Юркиной О.П. компенсацию морального вреда в размере 9000 рублей; во взыскании с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 38513 руб.35 коп. в пользу Юркиной О.П. и Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» отказать.
 
    Ответчики вправе подать в Железноводский городской суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий,
 
    судья М.И. Саматов
 
    мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ