Дата принятия: 11 октября 2019г.
Номер документа: 2-5663/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 11 октября 2019 года Дело N 2-5663/2019
Советский районный суд гор. Брянска в составе
председательствующего судьи Борлакова М.Р.,
при секретаре Семерневой А.М.,
с участием
истца Горбовой М.В.,
представителя ответчика Башмакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбовой М.В. к ПАО "Банк ВТБ", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Горбова М.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 12.07.2017 г. между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 360 759 руб. на потребительские нужды. Одновременно с подписанием кредитного договора истцом подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках программы страхования "Финансовый резерв". Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь период, равный сроку кредитования, составила. 75 759 руб., из которых вознаграждение банка - 15 151,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" - 60 607,20 руб.
В связи с досрочным погашением кредита Горбова М.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, однако в этом ей было отказано.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений, истец просит суд взыскать солидарно с ПАО "ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу часть страховой премии в размере 37 374,44 руб., неустойку в размере 37 374,44 руб., моральный вред в размере 15 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13. Закона РФ "О защите прав потребителей".
Истец Горбова М.В. в судебном заседании уточненные требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
Представитель Банк ВТБ (ПАО) Башмаков С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, ходатайств не заявлял, причина неявки суду не сообщена.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Между истцом и ПАО "Банк ВТБ" 12.07.2017 г. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 360 759 руб. на потребительские нужды, на 60 месяцев, под 16 % годовых. Окончательная дата погашения кредита, согласно графику погашения и уплаты процентов по кредиту определена договором 12.07.2022 г.
Как следует из материалов дела, одновременно с подписанием кредитного договора истцом было подписано заявление на подключение Программы страхования - "Финансовый резерв Лайф+" на основании коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования определен с 00 час. 00 мин. 13.07.2017 г. по 24 час. 00 мин. 12.07.2022 г. Согласно условиям страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования составляет 75 759 руб., из которых вознаграждение банка - 15 151,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 60 607,20 руб.
Пунктом 4 заявления о страховании, истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в данном банке, в сумме 75 759 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, с датой перевода 13.07.2017 года.
Подписанием заявления на страхование истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования, по своей воле и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
17.06.2019 года Горбова М.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате части страховой премии полагая, что выплату кредита досрочно можно считать иным, чем страховой случай, обстоятельством, с которым ГК РФ связывает прекращение договора страхования и возникновение права требовать возврата части премии.
24.06.2019 г. Горбовой М.В. была направлена аналогичная претензия в ООО СК "ВТБ Страхование".
В удовлетворении требования Горбовой М.В. было отказано.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно Условиям договора страхования объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых условиях) в зависимости от условий страхования.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Указанные положения закона содержат закрытый перечень обстоятельств, по которым существование страхового риска прекращается.
Страхователь в любое время имеет право отказаться от договора страхования.
Как следует из положений пунктов 2 статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое, в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно условиям договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпали по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Исключением из этого является наступление событий, предусмотренных пунктом 6.2 Условий страхования и пункта 5.7 договора страхования, то есть страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части, в случае если возможность наступления застрахованных рисков отпала.
Сам по себе отказ от договора страхования не относятся к обстоятельствам, указанным в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиям договора страхования в качестве обстоятельств для выплаты страховой премии.
Из представленных доказательств следует, что истец при оформлении договора страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав заявление страхования, подтвердив, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В ходе судебного разбирательства, истцом доказательств, обратного представлено не было.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению, заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика страховой премии за неиспользованный период страхования, части суммы комиссии и отказывает в удовлетворении таких требований истцу.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание выводы об отказе в удовлетворении требований истца, относящихся к взысканию с ответчика в пользу истца страховой премии, части комиссии, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении производных от этих требований истца, относящихся к взысканию с ответчика неустойки, морального вреда и штрафа.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе истцу в удовлетворении иска, судебные расходы распределению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Горбовой М.В. к ПАО "Банк ВТБ", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья М.Р. Борлаков
Решение принято в окончательной форме 16.10.2019 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
