Решение от 12 мая 2014 года №2-566(1)/2014

№ 2-566(1)/2014
 
решение
 
Именем Российской Федерации
 
    12 мая 2014 г.                                     г. Пугачев
 
    Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
 
    председательствующего судьи Гончаровой Н.О.,
 
    при секретаре Дубовой Л.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Пронину ДС о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее – ОАО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к Пронину Д.С. о взыскании денежных средств, указав, что 26.06.2012 между ОАО "Альфа-Банк" и Прониным Д.С. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, котором был присвоен №***. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику на сумму 120000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила 120000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пронин Д.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность в размере 109583,43 руб., из которых просроченный основной долг – 90352,11 руб., начисленные проценты – 8189,92 руб., штрафы и неустойки – 11041,40 руб.
 
    Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Пронин Д.С. в суд не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещался как по указанному при заключении соглашения адресу фактического проживания, так и по месту регистрации. Судебные извещения возвращены в суд за истечением срока хранения и в связи с отсутствием адресата.
 
    При таких обстоятельствах на основании ст.118, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении иска.
 
    Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как следует из материалов дела 25.06.2012 Пронин Д.С. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в которой просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования; открыть Счет Кредитной карты в рублях; выдать к Счету Кредитной карты Кредитную карту ОАО "Альфа-Банк", присоединить его к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".
 
    При этом Пронин Д.С. своей подписью подтвердил понимание и согласие с тем, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В подтверждение заключения соглашения о кредитовании ОАО "Альфа-Банк" направило Пронину Д.С. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, где в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" предложил последнему получить на счет кредитной карты №*** лимит кредитования в размере 120000 руб. с установлением процента за пользование кредитом в размере 24,99 % годовых.
 
    Пронин Д.С., подтверждая факт заключения кредитного соглашения, 03.07.2012 подписал Уведомление об индивидуальных условиях.
 
    Таким образом, 03.07.2012 между ОАО "Альфа-Банк" и Прониным Д.С.. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №*** на получение Кредитной карты с лимитом кредитования в сумме 120000 руб. с уплатой 24,99 % годовых, с определением размера минимального платежа – 10 % от суммы основного долга на дату расчета (26 число каждого календарного месяца) и установлением платежного периода – 20 календарных дней, начиная с даты, следующей за датой расчета минимального платежа, установлением срока действия беспроцентного периода пользования Кредитом – 100 календарных дней.
 
    Согласно п.3.1, 3.2 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее – Общие условия кредитования) предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. С использованием Кредитной карты за счет предоставляемого Кредита возможно проведение операций по безналичной оплате товаров и услуг, а также получение наличных денежных средств со Счета Кредитной карты.
 
    Пункты 3.4, 3.5 Общих условий кредитования предусматривают, что под датой предоставления Кредита понимается дата перечисления Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты. Под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу Кредита. При этом под "основным долгом" понимается сумма полученного, но не непогашенного Кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Размер каждого Кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетом по операциям, указанным в п.3.2 Общих условий кредитования.
 
    Согласно п.3.7, 3.8 Общих условий кредитования за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год понимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка.
 
    Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету Кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховой премии по заключенным Клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных ГУП г.Москвы "Московский метрополитен", Держателям Кредитных карт с Транспортным приложением. При погашении Клиентом задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные п.3.7 Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату Минимального платежа в установленных Общими условиями кредитования порядке.
 
    Согласно п.4.1, 4.2 Общих условий кредитования в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязуется ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа, а также осуществлять погашения по другим платежам (штрафы и неустойки).
 
    Очередность погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании определена в п.4.8 Общих условий кредитования.
 
    Ответственность клиента за несвоевременное зачисление на Счет Кредитной карты денежных средств (размер подлежащей уплате неустойки и штрафа) предусмотрена главой 8 Общих условий кредитования.
 
    В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Из выписки по лицевому счету видно, что Пронин Д.С. в нарушение Общих условий кредитования не соблюдал срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по его ссудному счету по указанному договору.
 
    Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 02 апреля 2014 г. совокупная задолженность Пронина Д.С. перед ОАО "Альфа-Банк" составила 109583,43 руб., а именно: просроченный основной долг – 90352,11 руб., начисленные проценты – 8189,92 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3207,45 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 7833,95 руб.
 
    Наличие задолженности свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по Соглашению о кредитовании.
 
    Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств перед ОАО "Альфа-Банк", ответчик не представил, а также не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.
 
    Суд, проверив расчет, признает его верным, при этом ошибочное указание начала периода исчисления процентов с 26.06.2012 на правильность расчета не влияет, поскольку данный расчет основан на условиях договорных обязательствах, с учетом даты предоставления первого транша и установленного соглашением сторон беспроцентного периода, арифметически верен, все платежи, внесенные заемщиком, в нем учтены.
 
    Принимая во внимание, что свои обязательства по соглашению о кредитовании №*** от 03.07.2012 заемщик Пронин Д.С. перед ОАО "Альфа-Банк" в полном объеме не выполнил, суд, учитывая положения п.2 ст.811 ГК РФ, приходит к выводу об обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 109583,43 руб.
 
    Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3391,67 руб., оплаченная при подаче иска.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить.
 
    Взыскать с Пронина ДС в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 03 июля 2012 года в размере 109583 рубля 43 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3391 рубль 67 копеек, а всего – 112975 рублей 10 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда составлено 16 мая 2014 года.
 
    Судья