Решение от 05 мая 2014 года №2-565/2014

РЕШЕНИЕ по делу № 2-565/2014
 
Именем Российской Федерации
 
    05 мая 2014 года                                                                                      г.Грязовец
 
    Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:
 
    судьи – Скачедуб М.В.,
 
    при секретаре – Лобановой Т.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 к Барсовкиной И.В. и ОАО Страховая компания «Альянс» о взыскании суммы долга по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
    ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 обратилось в суд с иском к Барсовкиной И.В. и ОАО СК «Альянс» о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что 28 сентября 2011 года между ОАО «Сбербанк России» и Б. был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей на срок 60 месяцев под 18 % годовых. Б. также воспользовался услугой банка по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, предоставляемой на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № ..., заключенного 31 августа 2009 года между ОАО СК «РОСНО» (в настоящее время ОАО СК «Альянс») и ОАО «Сбербанк России». 16 июня 2013 года Б. умер. ОАО СК «Альянс» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку на момент наступления смерти Б. находился в состоянии алкогольного опьянения, поэтому данное событие не было признано страховым случаем. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения считают неправомерным, поскольку смерть Б. наступила в течение действия договора страхования, причинно-следственная связь между нахождением Б. в состоянии опьянения и смертью не установлена. Предполагаемым наследником имущества Б. является его <данные изъяты> Барсовкина И.В., которая должна отвечать по долгам Б. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. На основании изложенного просят взыскать с надлежащего ответчика по делу в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору № ... от 28.09.2011 года в размере ... рублей ... копеек и госпошлину в порядке возврата.
 
    Представитель истца ОАО «Сбербанк России» Бараева И.С., действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, представила заявление, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
 
    Ответчик Барсовкина И.В. с заявленными к ней исковыми требованиями не согласна. Суду пояснила, что .../.../... года в результате несчастного случая погиб ее <данные изъяты> – Б. Какого-либо движимого или недвижимого имущества, на которое можно вступить в права наследования, у Б. не было, поэтому она с заявлением к нотариусу о принятии наследства не обращалась. Также пояснила, что <данные изъяты> взял кредит в ОАО «Сбербанк России», чтобы погасить задолженности по другим кредитам. На денежные средства от предоставленного ему кредита <данные изъяты> не покупал какого-либо недвижимого имуществ либо автотранспортных средств. Также считает, что долг по кредиту <данные изъяты> должна выплатить страховая компания.
 
    Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что предъявленные к ОАО СК «Альянс» исковые требования считают не подлежащими удовлетворению. В отзыве указано, что между ОАО СК «Альянс» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ... от 31.08.2009 года. Б. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, был ознакомлен с Правилами и Условиями страхования. Согласно заявлению и представленным в ОАО СК «Альянс» документам, смерть гражданина Б. наступила .../.../... года в результате несчастного случая. На основании акта судебно-медицинского исследования № ... установлено, что на момент наступления смерти Б. находился в состоянии алкогольного опьянения, при исследовании биообъектов от трупа Б. обнаружен этиловый алкоголь в крови, концентрация – 3,5 промилле. Согласно п.5.3.1.4 Правил страхования нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения исключает выплату страхового возмещения. Просят в иске к ОАО СК «Альянс» отказать в полном объеме. Кроме того, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика Барсовкину И.В., приходит к следующему.
 
    28 сентября 2011 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 и Б. был заключен кредитный договор № ... на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 18% годовых в сумме ... рублей (потребительский кредит).
 
    Пунктами 3.1 и 3.2 вышеуказанного договора установлено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
 
    В соответствии с представленным суду расчетом по состоянию на 02 декабря 2013 года задолженность по кредитному договору составила ... рублей ... копеек, в том числе: ... рубля ... копеек – просроченный основной долг, ... рубля ... копеек – просроченные проценты.
 
    Судом также установлено, что в заявлении от 28 сентября 2011 года Б. дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».
 
    .../.../... года Б. умер (запись акта о смерти № ... от .../.../... года). В данном акте указана причина смерти Б. – «<данные изъяты>».
 
    В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    Положениями статьи 1153 ГК РФ предусматривается, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
 
    Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
 
    - вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
 
    - принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
 
    - произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
 
    - оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
 
    Согласно части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
 
    Согласно сообщению нотариуса Б1. от 01 апреля 2014 года наследственное дело после Б., умершего .../.../... года, не заводилось.
 
    Судом также установлено, что Б. собственником какого-либо имущества, право на которое подлежит регистрации, не являлся (сообщения ГП ВО «Вологдатехинвентаризация», Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Вологодской области, ОГИБДД МО МВД России «Грязовецкий», Государственной инспекции Гостехнадзора ВО).
 
    Наличие у Б. денежных средств на вкладах, расчетных и иных счетах не установлено.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что после смерти Б. наследство никем не принималось, наследственного дела не заводилось, следовательно, отсутствуют наследники, которые должны отвечать по долгам Б..
 
    Сведения о том, заявлялось ли кем-либо требование о признании наследников принявшими наследство после смерти Б., у суда отсутствуют.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения исковых требований ОАО «Сбербанк России», заявленных к ответчику Барсовкиной И.В., отсутствуют.
 
    Судом также установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» (в настоящее время ОАО СК «Альянс») 31 августа 2009 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ... (далее Соглашение), согласно которому Соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат (п. 2.1).
 
    В соответствии с п.3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.
 
    Согласно п.3.3.3 Соглашения страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
 
    В соответствии с п. 3.3.5 Соглашения выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 соглашения и признанных страховыми случаями.
 
    В соответствии с п. 8.1 Соглашения при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. 8.2 Соглашения, а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.3 Соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.
 
    Из положений Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования) следует, что страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретелю), причиненные вследствие этого события убытки (страховую выплату) в связи с имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы) (п.2.2).
 
    Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, может быть, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (п.4.2.2).
 
    В пункте 4.3.1 Правил установлено, что несчастный случай – это фактически происшедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю (застрахованному) событие, повлекшее за собой смерть, травматическое повреждение или иное расстройство здоровья страхователя (застрахованного).
 
    Датой наступления страхового случая по рискам, указанных в п.п. 4.2.1 – 4.2.4 Правил страхования, является дата смерти застрахованного.
 
    В соответствии с п.6.2 Правил страхования страховая сумма устанавливается в размере обязательств страхователя – физического лица – перед кредитором по кредитному договору.
 
    В соответствии с п.5.3.1.4 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 24.07.2009 года не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п.4.2 Правил страхования, произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
 
    Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актом, действующим в момент его заключения.
 
    Следовательно, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
 
    Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусматривается, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    В соответствии с ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
 
    Таким образом, Правила должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, в том числе, и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи должны быть указаны в законе, а не в договоре.
 
    Как следует из статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
 
    Из смысла указанной нормы закона следует, что страховой случай – это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя и его состояние не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия и состояние могут влиять на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору личного страхования.
 
    Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай, от действий и состояния застрахованного лица, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты по договору личного страхования, кроме случаев, предусмотренных в законе. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.
 
    В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая. При этом в соответствии с разработанными ответчиком правилами не все случаи смерти застрахованного лица признаются страховым случаем.
 
    Для исключения злоупотребления со стороны лиц, заинтересованных в наступлении страхового случая, законодатель в части 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
 
    Из смысла данной правовой нормы следует, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы возможно при наличии умысла в действиях страхователя, либо в случае грубой неосторожности страхователя, если это предусмотрено отдельным законом.
 
    Таким образом, при отсутствии закона, освобождающего страховщика от выплаты по договору имущественного страхования вследствие грубой неосторожности страхователя, отказ в выплате страхового возмещения по договору (с учетом правил страхования страховых компаний) возможен только при доказанности умысла истца в возникновении страхового случая. Фактически смерть застрахованного лица, даже произошедшая по причине его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, считается произошедшей вследствие грубой неосторожности.
 
    Страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при квалификации события в качестве страхового случая. Норма, содержащаяся в п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является императивной, то есть строго обязательной для участников сделки. Следовательно, правило, изложенное в пункте 5.3.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, применению не подлежит, ввиду его несоответствия требованиям закона.
 
    При таких обстоятельствах суд признает, что смерть застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, факт смерти страхователя Б. является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить страхователю по договору страхования страховое возмещение.
 
    Согласно выводам акта судебно-медицинского исследования трупа № ... смерть Б. наступила в результате <данные изъяты>.
 
    Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий направленных на наступление страхового случая, а так же подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено. Ответчиком ОАО СК «Альянс» не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между нахождением Б. в состоянии алкогольного опьянения и его смертью.
 
    Согласно п.2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования) выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования: в размере неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов) страхователя по кредитному договору, указанному в договоре страхования, на дату наступления страхового случая – кредитор в соответствии с кредитным договором; в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты кредитору и суммой неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов) страхователя по кредитному договору, с которым произошел страховой случай по указанному в договоре страхованию кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая – страхователь (застрахованный): в случае смерти страхователя (застрахованного) – указанный в договоре страхования выгодоприобретатель или наследники страхователя в соответствии с действующим законодательством РФ.
 
    Суд считает установленным, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России», поэтому страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО «Сбербанк России».
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно платежному поручению № ... от 22.01.2014 года ОАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме ... рубля ... копеек.
 
    Таким образом, вышеуказанная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика ОАО СК «Альянс» в порядке возврата.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 страховое возмещение по кредитному договору № ... от 28 сентября 2011 года в размере ... рублей ... копеек и госпошлину в порядке возврата в размере ... рубля ... копеек, всего ... рубля ... копейки.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 к Барсовкиной И.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья – Скачедуб М.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2014 года.
 
    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 04 июля 2014 года решение Грязовецкого районного суда Вологодской области от 05 мая 2014 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» по доверенности Хоботова А.О. – без удовлетворения.
 
    Судья – Скачедуб М.В.