Решение от 01 июля 2014 года №2-564/2014

К делу № 2-564/2014 год
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    ст. Отрадная 1 июля 2014 года
 
    Отрадненский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего судьи Северина Н.Н.,
 
    при секретаре Чиж Е.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Абубакарова А.А. к ОАО НБ «Траст», в лице филиала НБ «Траст» ОАО в г. Ростов-на-Дону о расторжении кредитных договоров,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Абубакаров А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст», в лице филиала НБ «Траст» ОАО в г. Ростов-на-Дону в котором просит прекратить дальнейшее начисление процентов и расторгнуть заключенные с ответчиком договоры на неотложные нужды:№ от 05.02.2014г., № от 24.02.2014г., № от 24.02.2014г., № от 24.02.2014г„ № от 18.02.2014г. Просит суд признать за истцом сумму долга перед ОАО НБ «Траст», по договорам:№ от 05.02.2014г., 172986,80 рублей., № от 24.02.2014г., 297587,09 рублей., № от 24.02.2014г., 333149,81 рублей., № от 24.02.2014г., 326866,98 рублей., № от 18.02.2014г., 298366,45 рублей.
 
    В обоснование доводов пояснил, что 28.02.2013 года он заключил с ответчиком смешанный договор № 2277933305, содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента. В соответствии с данным кредитным договором получил 154836,73 рублей под 73,47% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности по указанному выше кредитному договору истец заключил с ответчиком новый кредитный договор на неотложные нужды № от 05.02.2014г., в соответствии с которым получил 172986,80 рублей под 30,23% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    28.05.2013 года истец заключил с ответчиком смешанный договор № 42-173644, содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента.В соответствии с данным кредитным договором получил 299895.76 рублей под 45% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности поуказанному выше кредитному договору истец заключил с ОАО НБ «Траст» новый кредитный договор на неотложные нужды № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 297587,09 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    27.07.2013 года истец заключил с ответчиком смешанный договор № 2339031036, содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента.В соответствии с данным кредитным договором получил 294103,67 рублей под 73,47% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности по указанному кредитному договору № от 27.07.2013г. истец заключил с ответчиком новый кредитный договор на неотложные нужды № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 333149,81 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    25.09.2013 года истец заключил с ответчиком смешанный договор №, содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента.В соответствии с данным кредитным договором получил 299043,07 рублей под 73,74% в год, сроком на 48 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности по указанному выше кредитному договору истец заключил с ответчиком новый кредитный договор на неотложные нужды № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 326866,98 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев
 
    23.10.2013 года истец заключил с ответчиком смешанный договор № содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента.В соответствии с данным договором получил 295918,37 рублей под 73,45% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности по указанному выше кредитному договору истец заключил с ответчиком новый кредитный договор на неотложные нужды № от 18.02.2014г., в соответствии с которым получил 298366,45 рублей под 34,38% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Денежные средства по новым кредитным договорам истец не получал, а они были направлены на погашение задолженности по ранее заключенным договорам.
 
    В конце 2013 года финансовое состояние Абубакарова А.А. изменилось, в худшую строну, он потерял работу - на которую рассчитывал при заключении договоров, тем самым лишился дохода, которым рассчитывал оплачивать свои кредитные обязательства, истец не смог и не может, более уплачивать по кредитным договорам, из-за чего обратился к ответчику с заявлениями о реструктуризации задолженностей.
 
    В результате чего, истцу было предложено, и он был вынужден согласиться на предложенныеответчиком (хоть, на первый взгляд более выгодные, а на самом деле такие же кабальные) условиявышеуказанных кредитных договоров.
 
    В результате реструктуризации задолженностей истец ввергнут в новые кабальные кредитные обязательства (вынужден уплачивать в среднем 26,02% в месяц), что в настоящее время для него невыполнимо.
 
    Кроме того, включение ответчиком в приведенные Кредитные Договоры условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям условий договоров о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья истец не имел возможности заключить с ответчиком договор о предоставлении кредита, что является нарушением его прав.
 
    В судебном заседании представитель истца Абубакарова А.А. – Капустин А.Ю. заявленные исковые требования поддержал, просит суд их удовлетворить по указанным в иске основаниям.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще. В возражениях на иск представитель ответчика по доверенности Воякина С.Ю. просит в удовлетворении исковых требований Абубакарову А.А. отказать полностью. В обосновании возражений указывает, что в соответствии с условиями оспариваемых истцом договоров Банк обязуется предоставить заемщику исключительно в безналичной форме денежные средства (кредит) путем зачисления суммы кредита в размере 172986,80 рублей, 297587,09 рублей, 333149,81 рублей, 326866,98 рублей и 298366,45 рублей на счета заемщика, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. При заключении договора истцу была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия предоставления и использования кредита, полностью разъяснены вопросы по всем условиям кредитного договора.
 
    05.02.2014г., 24.02.2014г. (три кредитных договора) и 18.02.2014 г., Банк предоставил истцу кредит путем перечисления на его счет денежных средств в соответствии с Условиями договоров. Банком выполнены все принятые обязательства по договору о предоставлении истцу кредита в полном объеме и в надлежащие сроки. Договор, заключенный между банком и истцом, соответствует требованиям действующего законодательства РФ и все действия Банка по предоставлению истцу кредита осуществлялись строго в соответствии с нормами права и условиями договора (как указано в графике платежей и в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды) ежемесячные платежи каждый месяц. За период с 18.03.2014г, по 01,07.2014г. заемщик не внес ни одного платежа.
 
    У истца отсутствует совокупность условий, подтверждающих существенное в соответствии со ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств.
 
    Абубакаров А.А. добровольно согласился участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды подписав и поставив соответствующие отметки в заявлении оферты. Условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не вменяют в обязанность Клиенту быть застрахованным, а наоборот содержит оговорки по тексту «в случае моего несогласия на подключение Пакета услуг.
 
    Доказательств того, что Абубакаров А.А. отказывается от участия в программе коллективного страхования или был понужден к участию в Программе коллективного страхования в суд также не представлено.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
 
    Как установлено в судебном заседании 28.02.2013 года, 28.05.2013 года, 27.07.2013 года, 25.09.2013 года и 23.10.2013 года истец заключил с ответчиком кредитные договора №, №,№,№, № содержащий в себе элементы договоров: об открытии банковского счета; о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора (на неотложные нужды); договор организации страхования клиента. В соответствии с данными кредитными договорами истец получил 154836,73 рублей под 73,47% в год, сроком на 60 месяцев; 299895,76 рублей под 45% в год, сроком на 60 месяцев; 294103,67 рублей под 73,47% в год, сроком на 60 месяцев; 299043,07 рублей под 73,74% в год, сроком на 48 месяцев; 295918,37 рублей под 73,45% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Для реструктуризации задолженности по указанным выше кредитным договорам истец заключил с ответчиком новые кредитные договора на неотложные нужды № от 05.02.2014г., в соответствии с которым получил 172986,80 рублей под 30,23% в год, сроком на 60 месяцев; № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 297587,09 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев; № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 333149,81 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев; № от 24.02.2014г., в соответствии с которым получил 326866,98 рублей под 21,84% в год, сроком на 60 месяцев; № от 18.02.2014г., в соответствии с которым получил 298366,45 рублей под 34,38% в год, сроком на 60 месяцев.
 
    Одновременно, при заключении каждого кредитного договора было получено согласие истца в Программе страхования, указана страховая компания - ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»
 
    В силу ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяется действие Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    Статья 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков; страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина законом. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Пунктом 1.4 подписанных истцом заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью договора, предусмотрено заключить смешенный договор содержащий, в том числе элементы договора страхования Клиента, содержащий акцепт Клиента на списание платы за подключение.
 
    Таким образом, установлено, что за предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком удерживалась определенная сумма.
 
    При этом способ оплаты банку вознаграждения за подключение к программе страхования установлен как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения указанного вознаграждения в кредитном договоре не предусмотрен.
 
    Таким образом, банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», и, следовательно, заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату вознаграждения за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы вознаграждения за подключение к программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    С учетом вышеизложенных требований действующего законодательства суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров в части подключения заемщика к программе страхования ущемляют потребительские права истца и тем самым противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
 
    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
 
    1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
 
    2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
 
    3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
 
    4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    В судебном заседании установлено, что в конце 2013 года финансовое состояние Абубакарова А.А. изменилось, в худшую строну, он потерял работу - на которую рассчитывал при заключении договоров, тем самым лишился дохода, которыми рассчитывал оплачивать свои кредитные обязательства. В связи с чем истец не смог и не может, более уплачивать по кредитным договорам, из-за чего обратился к ответчику с заявлениями о реструктуризации задолженностей.
 
    Доводы, изложенные истцом в исковом заявлении, в качестве основания для расторжения договоров на неотложные нужды, суд считает обоснованными, подлежащими применению.
 
    Следовательно, имеются все основания для прекращения дальнейшего начисления истцу процентов и расторжения оспариваемых договоров на неотложные нужды.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 451 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Прекратить дальнейшее начисление процентов и расторгнуть договоры на неотложные нужды:№ от 05.02.2014г., № от 24.02.2014г., № от 24.02.2014г., № от 24.02.2014г № от 18.02.2014г.
 
    Признать за Абубакаровым А.А. сумму долга перед ОАО НБ «Траст», по договорам:№ от 05.02.2014г., 172986,80 рублей, № от 24.02.2014г., 297587,09 рублей, № от 24.02.2014г., 333149,81 рублей, № от 24.02.2014г., 326866,98 рублей, № от 18.02.2014г., 298366,45 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Отрадненский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья: Н.Н. Северин