Решение от 09 июля 2013 года №2-564/2013

    Дело № 2-564/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Агаповка                                                                09 июля 2013 года
 
    Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего                                                  Мокробородовой Н.И.
 
    при секретаре                                                                            Ануфренчук В.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Ракитину Роберту Михайловича о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    по встречному иску Ракитина Роберта Михайловича к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании частично недействительным условий соглашения о кредитовании, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Ракитину Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., ссылаясь на то, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ракитиным Р.М. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании №, на основании которого ответчику были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, на срок 5 лет, с уплатой ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. 25 числа каждого месяца. Ответчик Ракитин Р.М. нарушает свои обязательства по кредитному соглашению, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – начисленные неустойки.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебном заседании ответчик Ракитин Р.М. исковые требования признал частично, обратился со встречным иском о признании частично недействительным условий соглашения о кредитовании, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, указывая на то, что банк необоснованно удержал единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> и денежные средства в размере <данные изъяты> для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Просит признать недействительным соглашение о кредитовании в части условий, согласно которым банк вправе удерживать с заемщика комиссии за выдачу кредита и навязанной услуги в виде договора страхования. Применить последствия недействительности условий кредитного соглашения, взыскать с банка денежные средства в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб. Зачесть указанные денежные средства в погашение задолженности.
 
    Представитель ответчика ФИО1, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признал частично, поддержал позицию своего доверителя, и доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление.
 
    Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению, встречный иск ответчика Ракитина Р.М. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ракитин Р.М. обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором указал, что просит предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> руб., также в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита просит заключить с ним договор на комплексное банковское обслуживание. Указал, что с Общими условиями предоставления кредитов ознакомлен и согласен с ними. Также в заявлении указана ставка за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. не позднее 25 числа каждого месяца, срок кредита 5 лет.
 
    Банк согласился с заявлением ответчика, перечислил на его счет <данные изъяты> руб., заключив тем самым соглашение о кредитовании, соглашению был присвоен № № Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Банком представлены Общие условия предоставления Персонального кредита, в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ответчик был согласен и обязался их соблюдать.
 
    В соответствии с п.2.8 Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части долга, но не позднее даты погашения, предусмотренной Графиком погашения.
 
    Пункт 2.9 Общих условий предусматривает, что проценты уплачиваются с даты погашения части кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней пользования.
 
    Пунктом 5 Общих условий предусматривается ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и процентов в виде неустойки в размере 1 % от суммы, несвоевременно внесенной в погашение кредита и процентов за пользование.
 
    Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет ответчика Ракитина Р.М., что подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Как следует из материалов дела, Ракитин Р.М. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.
 
    Согласно расчету у Ракитина Р.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность, которая составляет <данные изъяты>., в том числе:
 
    - основной долг –<данные изъяты>
 
    - проценты –<данные изъяты>
 
    - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
 
    - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
 
    Расчет задолженности проверен судом.
 
    Из выписки по счету следует, что Ракитину Р.М. ДД.ММ.ГГГГ перечислено на счет 529000 рублей, из которых с него взята комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>. страховка в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере <данные изъяты>
 
    Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Пункт 2 ст. 16 Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
 
    Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой.
 
    Взимаемая истцом с ответчика комиссия за предоставление кредита законом и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена, следовательно, включение в кредитный договор условий о данной комиссии является незаконным, нарушает права потребителя.
 
    Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что встречный иск ответчика подлежит удовлетворению частично, следует признать недействительным соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между сторонами, в части условий, согласно которым банк вправе удерживать с заемщика комиссии за выдачу кредита и навязанной услуги в виде договора страхования.
 
    В порядке применения последствий недействительности сделки обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» зачесть неосновательно полученную от ответчика Ракитина Р.М. сумму в размере <данные изъяты>. в счет погашения кредитной задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд считает, что требование ответчика Ракитина Р.М. по встречному иску о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8079 руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, так как он не обращался в банк с претензией о возврате денежных средств.
 
    Следовательно, из суммы процентов <данные изъяты>. и основного долга <данные изъяты> вычитаем сумму <данные изъяты> получаем проценты 00 руб., основной долг – <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    Уменьшение размера неустойки является правом, но не обязанностью суда, и применяется им, в том числе, и по собственной инициативе, в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления кредитором своим правом на свободное определение размера неустойки.
 
    Суд считает правильным снизить размер неустойки на основной долг до <данные изъяты> рублей, на просроченные проценты до <данные изъяты> руб., поскольку неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099, 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вследствие нарушения ответчиком его прав потребителя имеет право на компенсацию морального вреда. Размер компенсации следует определить в 1000 руб., исходя из требований разумности, справедливости, конкретных обстоятельств, в остальной части иска следует отказать.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Суд полагает правильным взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ответчика Ракитина Р.М. расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах, с учетом фактических обстоятельств дела, количеством судебных заседаний, объемом оказанной юридической помощи в размере 1000 руб., произведенные расходы подтверждаются договором на оказание юридических услуг, распиской, в остальной части отказать.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца с учетом зачета встречных требований в размере <данные изъяты> руб. следует взыскать <данные изъяты> в остальной части отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Ракитина Р.М. в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Встречные исковые требования Ракитина Роберта Михайловича к ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ракитина Роберта Михайловича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с учетом взаимозачета задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> всего <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Агаповский районный суд.
 
              Председательствующий:                                             подпись
 
              Копия «верна»
 
                  Судья: