Решение от 26 марта 2014 года №2-563/2014

    Дело № 2-563/2014
 
                                                   РЕШЕНИЕ
 
                    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Кемерово                                    **.**,**
 
             Ленинский районный суд города Кемерово в составе
 
    судьи Голевой Н.В.,
 
    секретаря Черакшевой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бардаков С.К. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
                                                      УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что **.**,** между ними заключен кредитный договор № ** на сумму <данные изъяты> рублей. Условиями договора предусмотрена выплата комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, которая была удержана единовременно при перечислении денежных средств. Считает, что включение в кредитный договор условий о подключении к программе страхования нарушает его права как потребителя. Считает данные условия ничтожными, т.к. противоречат ФЗ «О защите прав потребителей». На его требование о возврате данной комиссии, ответчик отказал. Считает, что должны быть начислены: неустойка за неудовлетворение его требований в добровольном порядке, проценты за незаконное пользование денежными средствами, убытки, штраф, моральный вред.
 
                Просит признать недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты по ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, убытки в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей, штраф и в доход бюджета государственную пошлину.
 
                 Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
                Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.
 
                Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представил письменные возражения (л.д.47-58).
 
                Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.
 
                  В соответствии со ст.1 ч.2 ГК РФ, граждане (физические лица), юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав, обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
                 Согласно ст.160 и 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
 
    Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
              Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
                В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
              Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
               Судом установлено, что **.**,** между сторонами (ответчик ранее именовался ООО КБ «Ренессанс Капитал») заключен кредитный договор № № **, в соответствии с которым ответчик, как кредитная организация, предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых (л.д.7-8,74-75). Из указанного договора усматривается, что данный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д.74). Истцу предоставлен график платежей (л.д.9-10), кредитная карта (л.д.93), график платежей (л.д.94-95). На основании заявления истца денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей переведены на его счет (л.д.92). В настоящее время обязательства по кредитному договору со стороны истца в полном объеме не исполнены.
 
         Пунктом 4 данного кредитного договора предусмотрены условия об оказании ответчиком услуги по подключению заемщика к программе страхования, а заемщик обязан оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке предусмотренном условиями и тарифами. Комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей, которая удержана единовременно при выдаче кредита (л.д.11-17).
 
    Из раздела 6.3 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт усматривается, что комиссия за подключение к программе страхования рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих условий. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования 1 и/или программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 клиенту не возвращается. Срок действия договора страхования 1 и/или договора страхования 3 равен сроку кредита (л.д.72).
 
                Истцом оспаривается условие договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, считая его недействительным. Истец считает, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил его права на свободу договора, возложил на него бремя несения дополнительных расходов по уплате страховых премий, не предусмотренных кредитным договором.
 
               Суд не может согласиться с данными доводами, т.к. не нашли свое подтверждение в судебном заседании.
 
    Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии со ст.16 п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
         Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к данному рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В данном случае это обстоятельство в судебном заседании не установлено, доказательств этому истцом не представлено.
 
    Из имеющихся в материалах дела письменных доказательств: общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Ренессанс Капитал» ООО (п.6.2.1-6.2.3), с которыми истец был ознакомлен при заключении кредитного договора, кредитного договора, заявления следует, что услуга подключения к программе страхования клиента оказывается только выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента, данная услуга оказывается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, оказывается исключительно по желанию и согласия клиента (л.д.59-73). При этом нежелание клиента воспользоваться услугой подключение к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора – п.6.2.2 договора (л.д.72).
 
    Из заявления видно, что истец при присоединении к программе понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Он осознает, что имеет право самостоятельно выбирать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, получил полную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков банка и согласен с условиями договора. Истец понимал и соглашался с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, что для оплаты комиссии может быть предоставлен дополнительный кредит, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, поскольку ознакомлен с правилами предоставления кредита (л.д.91).
 
    Как следует из материалов дела, при оформлении кредита истец подписал кредитный договор с предложением (офертой) о заключении кредитного договора на условиях банка, одним из которых является оплата комиссии за услугу «подключение к программе страхования». Своей подписью под данным договором – офертой - истец подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, лично подписал заявление с отметкой о том, что он согласен застраховать свою жизнь.
 
    Истец в настоящее время значится в списке застрахованных по договору страхования № № ** что подтверждается соответствующим договором (л.д.76-78), правилами добровольного страхования и образцами документов (л.д.79-84,85-88), выпиской из списка застрахованных (л.д.89), платежным поручением о произведенной оплате за октябрь 2011 года по договору № № ** (л.д.90).
 
            Таким образом, в связи с заключением кредитного договора при условии включения в него услуги «подключение к программе страхования» истец оплатил денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рублей в счет компенсации страховых премий, уплаченных ответчиком по договору страхования. Истец настаивал на включении данных условий в кредитный договор, написав ответчику соответствующее заявление.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что кредит предоставлялся ответчиком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истец был согласен, добровольно выбрав вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. При этом истец имел возможность заключить кредитный договор и без данного условия, но этим не воспользовался. Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что истцу ответчик отказывал в заключение кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.
 
    Ссылка истца на постановление ФАС, не может быть принята судом во внимание, т.к. оно вынесено по конкретному делу в 2012 году и не имеет преюдициального значения.
 
    Доказательств того, что при заключении кредитного договора услуга страхования бала навязана истцу и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном им договоре. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о признании недействительным п.4 кредитного договора и взыскании суммы комиссии являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
 
    В удовлетворении данных требований следует отказать.
 
    Отказывая в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении и требований о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку данные требования производны от основных требований о признании недействительным условия кредитного договора.
 
    Требования о взыскании в доход государства госпошлины также удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
                                                         РЕШИЛ:
 
    В иске Бардаков С.К. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и госпошлины отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья
 
    Решение в окончательной форме изготовлено **.**,** года.