Решение от 07 августа 2013 года №2-562/13

Дело № 2-562/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    07 августа 2013 года г. Череповец
 
    Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:
 
    судьи Жгутовой Н.В.
 
    при секретаре Мищенко О.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей обратилась в суд в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указали, что ХХ ХХХ ХХХХ года Морогина К.К. заключила кредитный договор № ХХХХ с ООО «ХКФ Банк» на использование кредитной карты, получила кредит в размере 40000 рублей. Условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 600 рублей в месяц, комиссия за направления извещения клиенту по почте, комиссия за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка. За период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года Морогиной К.К. уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в сумме 12000 рублей, комиссия за направления извещения клиенту по почте в сумме 330 рублей, комиссия за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка в сумме 1844 рублей. Считают, что права потребителя Морогиной К.К. нарушены в результате исполнения ею незаконных условий кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за направления извещения клиенту по почте, комиссии за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка. В связи с этим возникли убытки, которые должны быть возмещены Морогиной К.К. в полном объеме. ХХ ХХХ ХХХХ года ООО «ХКФ Банк» была направлена претензия с требованием возврата ей денежных средств. До настоящего времени банком никаких мер к возврату денежных средств не предпринято. Просят признать условия кредитного договора в части взыскания комиссий недействительными, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Морогиной К.К. неосновательно полученные денежные средства, уплаченные ей по кредитному договору № ХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ г. - комиссию за обслуживание лимита овердрафта в размере 12000 рублей, комиссию за направление извещений клиенту по почте в размере 330 рублей, комиссию за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка в размере 1844 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на ксерокопирование документов в размере 216 рублей, почтовые расходы в размере 43,04 рубля, взыскать с ООО «ХКФ Банк» штраф, согласно п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Морогиной К.К., распределить штраф в порядке указанном в п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании представитель Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей Проскурина В.Г. исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.
 
    В судебное заседание истец Морогина К.К. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    В судебное заседание ответчик – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени им месте судебного заседания извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, а также в связи с тем, что исковые требования не основаны на законе.
 
    Суд, заслушав представителя Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей, изучив материалы дела, находит исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям и в следующем размере.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» распространяются на отношения, по предоставлению кредитов и открытию и ведению счетов клиентов.
 
    Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждено документально, что ХХ ХХХ ХХХХ года между Морогиной К.К. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № ХХХХ на использование кредитной карты, по условиям которого банк предоставил Морогиной К.К. кредит в размере 40000 рублей, процентная ставка 28,5% годовых, эффективная процентная ставка по кредиту 88,89% годовых. Условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере 600 рублей, ежемесячная комиссия за направления извещения клиенту по почте в размере 15 рублей, комиссия за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка. За период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года Морогиной К.К. уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта в сумме 12000 рублей, комиссия за направления извещения клиенту по почте в сумме 330 рублей, комиссия за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка в сумме 1844 рублей.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. За предоставление и пользование кредитом истец ежемесячно выплачивает ответчику проценты, установленные кредитным договором. Суд полагает, что данные проценты являются платой за услугу банка в предоставлении кредита, комиссия, предусмотренная условиями договора, является незаконным повышением Банком процентов за пользование кредитом. Доказательств оказания кредитором истцу каких-либо дополнительных услуг суду не представлено.
 
    Включение в кредитный договор условия о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта и комиссии за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, условие договора по взиманию банком комиссии за обслуживание лимита овердрафта и комиссии за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя Морогиной К.К. и является недействительным, как несоответствующее требованиям законодательства. Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем направления заемщиком оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию счета, перечисления суммы кредита на счет заемщика, оформленных соответствующими документами. Ответчиком не представлены достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие информирование истца в доступной для него форме об Условиях предоставления и обслуживания банковских карт, о размере необходимых платежей для погашения основного долга, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. Подписание заявления не свидетельствует об ознакомлении с условиями предоставляемой финансовой услуги.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что истец Морогина К.К. при заключении договора не была информирована обо всех условиях кредитного договора, в том числе, влияющих на фактическую стоимость кредита, сроках и порядке возврата займа, позволяющих обеспечить надлежащее исполнение заемщиком обязательств.
 
    Суд полагает, что кредитный договор содержит условия не соответствующие требованиям закона, следовательно они являются ничтожными и не могут учитываться при расчете задолженности.
 
    В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Таким образом, при решении вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска в этой части является установленный факт нарушения прав потребителя страховой услуги.
 
    Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства нарушения прав потребителя Морогиной К.К., исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает взыскать с ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу истца Морогиной К.К. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
 
    В соответствии со ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Истец просит взыскать комиссию за период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года. Учитывая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд полагает необходимым взыскать комиссии, полученные банком за период с ХХ ХХХ ХХХХ года по ХХ ХХХ ХХХХ года.
 
    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    По смыслу приведенной нормы, суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    Таким образом, с ответчика ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию в пользу истца Морогиной К.К., штраф в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 3436 рублей, в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3436 рублей.
 
    Исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. о взыскании комиссии за направление извещений клиенту по почте в размере 330 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку не основаны на законе.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд полагает удовлетворить требования о взыскании расходов на ксерокопирование документов в размере 216 рублей и почтовых расходов в размере 43,04 рубля, поскольку указанные расходы связаны с рассмотрением настоящего гражданского дела, подтверждены документально.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора № ХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года, заключенного между Морогиной К.К. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка недействительными.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Морогиной К.К. комиссию за обслуживание лимита овердрафта в размере 11400 рублей, комиссию за получение наличных денег в банкоматах или кассах банка в размере 1844 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, всего взыскать 13744 (тринадцать тысяч семьсот сорок четыре) рублей, в остальной части исковых требований истцу - Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту прав и законных интересов Морогиной К.К. - отказать.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Морогиной К.К. расходы на ксерокопирование документов в размере 216 рублей, почтовые расходы в размере 43,04 рубля, а всего 259,04 рублей.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Морогиной К.К. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 3436 рублей.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 3436 рублей.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в бюджет в размере 729,76 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
    Судья
 
 
    Текст мотивированного решения изготовлен 08 августа 2013 года
 
 
    Судья
 
 
    Согласовано
 
    Судья Череповецкого районного суда Н.В. Жгутова