Решение от 15 мая 2013 года №2-556/2013

    Дело № 2-556/2013 Мотивированный текст изготовлен 20.05.2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Мончегорск 15 мая 2013 года
 
    Мончегорский городской суд Мурманской области в составе
 
    председательствующего судьи Двойнишниковой И.Н.,
 
    при секретаре Андреевой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ратникова А.Н. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    Ратникова А.Н. обратилась в суд с увеличенными исковыми требованиями к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 31.03.2010 она заключила с ОАО НБ «Траст» (Банк) кредитный договор №.... на предоставление кредита на неотложные нужды в размере ..... При зачислении Банком на ее счет денежных средств была удержана комиссия за зачисление денежных средств на счет в сумме .... и страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в размере ....., она смогла воспользоваться денежными средствами только в сумме .... Кроме того, Банк навязал ей услугу по комиссии за расчетное обслуживание в размере .... ежемесячно, что составило на 30.11.2011 - дату погашения кредита – .... Согласно выписке из лицевого счета за период с 31.03.2010 по 19.04.2013 Банк незаконно начислил и удержал срочные проценты в сумме .... При закрытии кредита она уплатила штраф за пропуск очередного платежа в сумме .... Данными неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в ....
 
    Ссылаясь на ст.ст. 395, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», истица просит взыскать с ОАО НБ «Траст» комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме .... страховую премию по договору страхования жизни и здоровья - .... комиссию за расчетное обслуживание - .... срочные проценты в сумме .... штраф за пропуск платежа в сумме .... проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... а также моральный вред в сумме ....
 
    В судебном заседании истица на иске настаивала по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился. В судебном заседании 24.04.2013 представитель Некрасова Ю.Н. возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на отсутствие законных оснований для его удовлетворения.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В силу п. 4 абз. 1 ст. 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Закон) перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).
 
    Согласно абз. 1 ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и является условием деятельности Банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечения прибыли.
 
    В соответствии со ст. 30 вышеуказанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (в ред. от 23.09.2008), клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
 
    Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Виды операций кредитной организации, за которое устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
 
    В силу 4.53 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 302-П (действовавшего на дату заключения истицей кредитного договора) на ссудных счетах № 455… «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов, суммы восстановленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов, отсроченных в установленном в кредитной организации порядке и т.д.
 
    В судебном заседании установлено, что 31.03.2010 Ратникова А.Н. обратилась в ОАО «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении истица указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису (л.д. 36-39).
 
    На основании указанного заявления о предоставлении кредита, Банк 31.03.2010 заключил с Ратниковой А.н. договор №.... на срок 36 месяцев путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Ратниковой А.Н. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв ей счет №.... (п. 2.15 заявления), спецкарсчет №.... (п.3.3 заявления), заемщику выдана банковская карта «Master Card Unembossed» (п.3.1. заявления), на счет клиента зачислена денежная сумма в размере ....., что подтверждается выпиской по счету №.... (л.д. 56-61).
 
    Ратникова А.Н. как заемщик, в свою очередь, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «Траст», которые являются неотъемлемой частью договора. Согласилась, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 31.03.2010, и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором (л.д. 36-53).
 
    По условиям кредитного договора от 31.03.2010 предусмотрено взимание за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,23%, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... (л.д. 48).
 
    Учитывая установленные по делу обстоятельства, в удовлетворении требований о взыскании с ОАО НБ «Траст» комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме .... и расчетное обслуживание в размере 36900 руб. следует отказать, поскольку право ответчика на получение комиссионного вознаграждения не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющим условия кредитного договора, в том числе права и обязанности сторон.
 
    Отказывая в удовлетворении иска в данной части, суд принимает во внимание, что указанные платежи являются иной операцией ОАО НБ «Траст», отличной от оплаты действий Банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением, с исполнением кредитного договора, включаются: … сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного (банковского) счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Кроме того, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании с ОАО НБ «Траст» суммы страховой премии, уплаченной истицей по договору страхования жизни и здоровья в размере ....
 
    В п.п. 4.6, 4.7 заявления истицы о предоставлении кредита содержится информация о сумме страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита – .... (л.д. 37).
 
    Включение в текст договора кредитования условий о страховании жизни и здоровья не противоречит действующему законодательству и является одним из способов реализации права Банка на определение условий предоставления кредита с учетом личности заемщика.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающим способы обеспечения исполнения обязательств, а также ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обеспечение кредитов, предоставляемых банком, осуществляется залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 
    Таким образом, условия о добровольном страховании жизни и здоровья являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истицы, как потребителя.
 
    Доказательств того, что для получения кредитных денежных средств истица обязана была заключить договор страхования жизни и здоровья, суду не представлено. Напротив в п. 4 заявления о предоставлении кредита истица подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая компания «Авива», о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 37).
 
    Требования о взыскании с Банка срочных процентов в сумме .... а также штрафа за пропуск платежа в сумме .... суд находит необоснованными.
 
    В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с заявлением истицы о предоставлении кредита, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также тарифами Банка, процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых; штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 500 руб., второй раз подряд – 700 руб., третий раз подряд – 1000 руб., при этом штраф подлежит уплате при погашении кредита (л.д. 36-48).
 
    Обоснованность начисления Банком срочных процентов на сумму основного просроченного долга, а также штрафа за пропуск очередного платежа подтверждается выпиской из лицевого счета Ратниковой А.Н. №.... (л.д. 56-61).
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление Ратниковой А.Н. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставлено не было и в материалах дела не имеется.
 
    При этом, заключая кредитный договор, Ратникова А.Н. располагала полной информацией о предложении ей услуги и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифами ОАО НБ «Траст».
 
    Истица не была ограничена в выборе условий кредитования, ее не понуждали к заключению кредитного договора, она самостоятельно приняла решение об обращении за получением кредита в ОАО Национальный Банк «Траст».
 
    Находя заявленные требования истицы о взыскании с Банка комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, комиссии за расчетное обслуживание, срочных процентов, штрафа за пропуск платежа необоснованными, во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании п. 1 ст. 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере .... следует отказать.
 
    Учитывая, что нарушения Банком прав истицы, как потребителя не установлено в судебном заседании, во взыскании морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также следует отказать.
 
    Таким образом, заявленные истицей требования не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении иска Ратниковой А.Н. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителя – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.
 
    Судья подпись И.Н. Двойнишникова