Решение от 26 июня 2014 года №2-551/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело №2-551/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
           26 июня 2014 года                                                                                           город  <АДРЕС>
 
    И.о. мирового судьи судебного участка № 16 Советского округа
г.Липецка Кравченко Ю.Б., при секретаре Корняк Т.Ю., рассмотрев в открытом
судебном  заседании  гражданское  дело  по  иску Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным взимание комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,  
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Истец Коротаев Н.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условия о предоставлении кредита на неотложные нужды в части возложения дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что между ним и банком был заключен кредитный договор №2405006541 от <ДАТА2> на сумму 100 000 рублей. В услуге страхования кредита он не нуждался, о чем сообщил сотруднику банка. Вместе с тем в типовом бланке заявления о предоставлении кредита содержались ранее определенные условия и положение о согласии клиента на заключение договора страхования и взимание платы за участие в программе страхования. Сотрудники банка ему пояснили, что он сможет отказаться от услуги страхования только после получения кредита, иначе кредит не был бы оформлен. Ему был выдан кредит в размере 116022 рубля 88 копеек сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 28,6 % годовых. В этот же день банк в безакцептном порядке списал денежные средства в размере 16022 рубля 88 копеек.  Сразу же после оформления кредита в 18 часов 10 минут он написал заявление у другого сотрудника банка с требованием вернуть ему страховую премию в размере 16022 рубля 88 копеек. Его требования банком в добровольном порядке исполнены не были. Указывает, что подключение к программе страхования является услугой навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, при этом страховая премия включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты. Ссылается на то, что застраховав его жизнь и здоровье, банк выступил страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «СК «ВТБ-Страхование». Оказываемая банком услуга состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, он расценивает как ущемление прав потребителя. Указывает, что банком не представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Кредитный договор является типовым и он был лишен возможности влиять на его содержание. Просит признать недействительным условия о предоставлении кредита на неотложные нужды в части возложения дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы страховой премии в размере 16022 рубля 88 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 418 рублей 60 копеек, неустойки в размере 16022 рубля 88 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа.
 
    12.05.2014 года истец Коротаев Н.В. представил уточненное исковое заявление, согласно которому просит признать незаконным взимание комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, взыскать с ответчика сумму комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере 15716,88 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 410,60 рублей, неустойку в размере 15716,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 15716,88 рублей, ссылаясь на незаконность взимания с него комиссии при выдаче кредита за участие в программе коллективного страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, на отсутствие информации о сумме страховой премии и комиссии в денежном выражении, на отсутствие права выбора воспользоваться услугой страхования в кредит или за собственный счет, на завышенность суммы комиссии в 40 раз и необоснованности применения единой тарифной ставки к страхованию. Также указал, что поскольку комиссия за подключение к программе страхования содержит цену в процентах, а не в рублях, он не имел возможности реально оценить обременительность данной услуги и отказаться от заключения кредитного договора.
 
    Определением мирового судьи от 27.05.2014г. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».
 
    В судебном заседании истец Коротаев Н.В. требования поддержал, ссылаясь на те же доводы. Дополнительно пояснил, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана банком, сотрудник банка, оформлявший кредитный договор объяснил ему, что он может отказаться от этой услуги только после получения кредита. В день получения кредита он написал заявление об отключении от услуги страхования и возвращении страховой платы, однако требования добровольно не были удовлетворены со ссылкой на п.4.11.2 Условий страхования. Датой включения застрахованных лиц в реестр застрахованных лиц является последний календарный день отчетного месяца. Он предъявил требования о возврате страховой премии сразу же после оформления кредитного договора, в связи с чем информация о нем, а также страховая плата еще не были переданы ООО «СК «ВТБ Страхование», данная услуга фактически не была ему оказана, то есть до момента подачи им заявления он еще не был застрахован. В соответствии с п.4.11,4.11.1 Условий страхования, если заявление об отказе от услуги страхования представлено до оказания услуги, плата за подключение пакета услуг возвращается в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» Калугин В.В., действующий на основании доверенности от <ДАТА5>, иск не признал, полагая его незаконным и необоснованным. Дополнительно пояснил, что подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка является добровольным и не влияет на решение Банка о выдаче кредита. В условиях страхования по пакетам страховых услуг от <ДАТА6>, которые действовали в момент заключения кредитного договора с Коротаевым Н.В., клиент считается застрахованным, а услуга по подключению клиенту Пакета услуг считается оказанной, в момент оплаты Платы за подключение Пакета услуг. В случае подачи заявления об отказе от Пакета услуг после оказания услуги, плата за подключение возврату не подлежит. Коротаев Н.В. обратился с соответствующим заявлением после оказания ему услуги страхования.
 
    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.
 
    Суд в соответствии с требованиями ч.4 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще и своевременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела, признав причину его неявки неуважительной.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к  следующему.
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от <ДАТА7> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от <ДАТА8>  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 5 ФЗ от <ДАТА9> №395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 
    5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
 
    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
 
    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
 
    8) выдача банковских гарантий;
 
    9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
 
    Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
 
    1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
 
    2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
 
    3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
 
    4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
 
    5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
 
    6) лизинговые операции;
 
    7) оказание консультационных и информационных услуг.
 
    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".
 
    В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ от <ДАТА9> №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
 
    В соответствии с требованиями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее,
          Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что <ДАТА10> между Коротаевым Н.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 2405006541, на основании которого Коротаеву Н.В. был предоставлен кредит в сумме 116022 рубля 88 копеек, на срок 36 месяцев с процентной ставкой 28,6 % годовых. Данный договор является смешанным и содержит в себе, в том числе, элементы договора организации страхования Клиента, содержащие при согласии Клиента на подключение Пакета услуг по организации страхования, указанных в разделе 3 Заявления, акцепт Клиента на списание платы за подключение Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиком Банка, заключенному со страховой компанией, и поручение Клиента на включение платы за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита (п.1.4 раздела 3 договора).
 
    Как следует из представленных материалов, Коротаев Н.В. выразил согласие на подключение Пакета услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (п.3.2 раздела 3 кредитного договора(заявления о предоставлении кредита)), дав кредитору распоряжение на осуществление перечисления денежных средств(суммы кредита), полученных в рамках Договора, на его расчетный счет, за вычетом, в том числе, суммы платы за подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2( которая содержит в своем составе возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков Банка) и комиссию за подключение Пакета услуг, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования, указав на его проинформированность о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению(п.1.4 раздела 3 кредитного договора). При этом, дал Кредитору акцепт на списание со счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования(п.1.12 раздела 3 кредитного договора).
 
    Также, из пп.8 п.3.4 кредитного договора(заявления о предоставлении кредита) следует, что Коротаев Н.В., согласившись на подключение Пакета услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, своей подписью на Заявлении подтвердил, что с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлен; Памятку застрахованного лица, в которой содержаться условия страхования в рамках выбранного им Пакета услуг получил; проинформирован о том, что подключение Пакета услуг является добровольным и Кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ним и любой страховой компанией по его усмотрению; согласен с назначением Кредитора Выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в Памятке; поручает Кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по Пакету услуг и дает акцепт на списание со счета платы за подключение Пакета услуг; подтверждает, что ему известно о том, что подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения Договора, и что он проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья; подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в п.п.3.3(в данном случае ООО СК «ВТБ Страхование») он действует добровольно.
 
    Из содержания п.1.12 раздела 3 кредитного договора(заявления о предоставлении кредита) следует, что Коротаев Н.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг и т.д.
 
    Таким образом, из содержания текста заявления о предоставлении кредита(договора) от <ДАТА2> следует, что в нем имеется указание на применение тех или иных условий договора, в том числе и подключение Пакета услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, только при наличии согласия Клиента- Коротаева Н.В.
 
    Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. Из имеющихся кредитных продуктов ОАО НБ «ТРАСТ» Коротаевым Н.В. был выбран данный вид кредита. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с исполнением заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья. В данном случае страхование жизни и здоровья заемщика является дополнительной обеспечительной мерой по погашению кредита.
 
    Так, Коротаев Н.В. при оформлении заявления на получение кредита собственноручно подписав заявление, содержащее предложение (оферту) о подключении Пакета услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, добровольно выразил согласие быть застрахованным.
 
    Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страхового случая.
 
    Собственноручно, с указанием своей фамилии, имени и отчества, а также даты, Коротаевым Н.В. <ДАТА10> была подписана и Декларация, которая является подтверждением согласия Клиента быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ»(ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания п.7 Декларации следует, что Коротаев Н.В. просит подключить ему Пакет услуг, указанный в Заявлении на получение кредита на неотложные нужды, из п.п. 13,14 Декларации следует, что Коротаев Н.В. подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, и что он вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
 
    Исследовав вышеуказанные документы в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемому с ООО СК «ВТВ Страхование». Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, имеющего форму бланка, заемщику предоставляется возможность дать любой вариант ответа, как о согласии на предоставление дополнительных услуг, так и об отказе от них. При желании Коротаев Н.В. мог отказаться от подключения ему Пакета услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив соответствующую отметку в предусмотренном для этого поле бланка заявления. Однако истец этого не сделал, выразив своей подписью согласие на подключение указанного Пакета услуг. В подписанном Коротаевым Н.В. заявлении отсутствует указание на то, что подключение к Пакету услуг № 2 является обязательным условием для предоставления кредита.
 
    Кроме того, судом принимается во внимание и количество компаний-партнеров Банка по Программам защиты заемщиков (ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО СК «Авива», ООО СК «ВТБ Страхование»), и проинформированность Коротаева Н.В. о возможности заключить договор страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению(п.1.4.3.4 Заявления о предоставлении кредита, п.14 Декларации), что свидетельствует о том, что у истца была реальная возможность реализовать свое право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
 
    Заявление истца на подключение ему Пакета услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды содержит прямое указание не только на сущность предоставляемой банком услуги, но и на списание с его счета платы за подключение этого Пакета услуг, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию Банка за подключение Пакета услуг. Таким образом, взимание платы за подключение к указанной услуге не противоречит действующему законодательству.
 
    Доказательств того, что предложенные Банком условия по подключению к Пакету услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства либо содержат другие явно обременительные для заемщика или ограничивающие свободу договора условия, истцом Коротаевым Н.В. не представлено.
 
    Доводы истца о том, что действия банка по подключению его при выдаче кредита к Пакету услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и списания за счет этого суммы кредита с начислением процентов, нарушают его права, являются несостоятельными, поскольку банком, в соответствии с кредитным договором, с условиями которого Коротаев Н.В. был согласен, при получении кредита предусмотрено условие о подключении к указанному Пакету услуг, осуществляемом исключительно на добровольной основе и не являющегося обязательным условием выдачи кредита.
 
    Исходя из положений Условий страхования по пакетам страховых услуг банка ОАО НБ «ТРАСТ» от <ДАТА6>(п.3.2, п.9.2), выбор Пакета услуг и Страховщика осуществляется клиентом в добровольном порядке, подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, на основании согласия клиента, подключение Клиенту Пакета услуг не является обязательным условием заключения Кредитного договора. Этими же Условиями предусматривается право клиента расторгнуть договор, путем подачи в Банк заявления об отказе от Пакета услуг.
 
    С Условиями страхования, на основании которых осуществляется подключение к Пакетам услуг по страхованию жизни и здоровья, а также количеством  компаний-партнеров Банка по Программам защиты заемщиков, клиент ОАО НБ «ТРАСТ» может ознакомиться до обращения в Банк. Указанная информация размещена на интернет-сайте Банка, доступная для неограниченного круга лиц.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению Пакета услуг №2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с взиманием платы оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к ней.
 
    Как установлено судом, условие о подключении к Пакету услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды не является составной частью кредитного договора, в связи с чем, предоставляет клиенту возможность отказа от нее путем неподписания текста указанного заявления. Подписав заявление, и не поставив отметки об отказе от данной услуги, Коротаев Н.В. подтвердил факт его согласия с предложенными условиями. Таким образом, при подключении к Пакету услуг № 2 между сторонами достигнута общая воля сторон и согласованы все условия для заключения договора, в том числе и по сумме, подлежащей уплате при указанном подключении.
 
     Так, на основании условий кредитования денежная сумма в размере 14618 рублей 88 копеек была включена в общую сумму кредита, выданную ОАО НБ «ТРАСТ» и списана кредитором по поручению Коротаева Н.В. с его расчетного счета. Таким образом, включение суммы платы за подключение Пакета услуг по страхованию жизни и здоровья в общую сумму кредита и списание её со счета Коротаева Н.В. произведено в соответствии с требованиями закона, с его согласия и не нарушает его прав и законных интересов.
 
    Из выписки движения по счету № 40817810499221245368 владельца Коротаев Н.В. за период с <ДАТА2> по 26.06.2014г. следует, что <ДАТА2> на счет страховой компании №47422810622450177239 была перечислена сумма в размере  14618 рублей 88 копеек - плата за подключение Пакета услуг № 2  по кр. договору № 2405006541 от <ДАТА2> Коротаев Николай Владимирович.
 
    Согласно выписки движения по счету №47422810622450177239 с <ДАТА2> по <ДАТА2> «Расчеты с клиентами Банка по договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование» по Пакетам страховых услуг по договору № V00177-0000239 от <ДАТА12>, с кредитного счета Клиента №40817810499221245368 была перечислена сумма в размере 14618 рублей 88 копеек - плата за подключение Пакета услуг № 2  по кв. договору № 2405006541 от <ДАТА2> Коротаев Николай Владимирович.
 
    В соответствии с п.7.2 Договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ-Страхование» и ОАО НБ «ТРАСТ» № V00177-0000239 от <ДАТА12>, в отношении каждого застрахованного лица настоящий договор вступает в силу с начала срока страхования, указанного в Реестре застрахованных лиц и действует до момента истечения срока страхования по данному Застрахованному лицу либо до момента исполнения Страховщиком обязательств по данному Застрахованному лицу в полном объеме. В разделе 11 указанного Договора предусмотрены случаи прекращения действия договора. Так, в частности п.11.3 предусмотрено досрочное прекращение настоящего договора в отношении отдельно Застрахованного лица, при поступлении Страхователю заявления от Застрахованного лица с отказом от страхования по настоящему договору который производится на основании письменного заявления Страхователя Страховщику. Возврат страховой премии Страхователю в полном объеме осуществляется Страховщиком в случае признания договора в отношении отдельного застрахованного лица недействительным, либо расторжения договора в отношении отдельного застрахованного лица по причине ошибочного включения Застрахованного лица в Реестр Застрахованных лиц(отсутствия согласия Застрахованного лица на страхование по настоящему Договору)(п.11.4).
 
    Как следует из содержания Реестра застрахованных лиц по Договору коллективного страхования № V00177-0000239 по Пакету услуг № 2 за период с <ДАТА13> по <ДАТА14>, сформированного <ДАТА15>, Коротаев Н.В.(№ п/п 2532) значится застрахованным с <ДАТА2> по 30.11.2016г., страховая премия составляет 355 рублей 03 копейки.
 
    Из ответа ООО «ВТБ Страхование» на запрос суда от 23.06.2014г., следует, что Коротаев Н.В. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, с <ДАТА2> по 30.11.2016г. 
 
    Согласно п.4.11 Условий страхования по пакетам страховых услуг банка ОАО НБ «ТРАСТ» от <ДАТА6>, клиент имеет право расторгнуть Договор, путем подачи в Банк заявления об отказе от Пакета услуг по форме установленной Банком. В случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом до оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возвращается Клиенту в полном объеме. В случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено клиентом после оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключению Клиенту Пакета услуг произведено.
 
    Пунктом 5.3 Условий предусмотрено, что в случае направления Клиентом заявления об отказе от Пакета услуг, Банк направляет Страховщику информацию об отказе Клиента с даты, указанной в заявлении.
 
    В разделе 1 Условий содержится разъяснение о том, что клиент считается застрахованным, а Услуга по подключению Клиенту Пакета услуг считается оказанной, в момент оплаты Платы за подключение Пакета услуг.
 
    Из представленных материалов следует, что Коротаев Н.В. <ДАТА2> в 18 часов 10 минут обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о возврате страховой суммы в размере 16022 рубля 88 копеек, ссылаясь на то, что в страховании кредита не нуждается, в котором дополнительно указал, что отказаться от страховки при заключении кредитного договора не мог, поскольку это внутренние условия банка.
 
    Из ответа ОАО НБ «ТРАСТ» от <ДАТА18> на заявление Коротаева Н.В. следует, что он будет отключен от выбранного им пакета услуг с даты, указанной им в заявлении, при этом со ссылкой на п.4.11.2 Условий страхования, возврат платы за подключение к пакету услуг не производится.
 
    Анализируя представленные материалы, суд приходит к выводу об обоснованности отказа ОАО НБ «ТРАСТ» в возврате Коротаеву Н.В. платы за подключение к Пакету услуг № 2 на основании его заявления от <ДАТА2>, поскольку на момент обращения указанная услуга была истцу оказана путем перечисления денежных средств в размере  14618 рублей 88 копеек со счета клиента на счет страховой компании ООО СК «ВТБ «Страхование», что документально подтверждено.
 
    Указание ответчиком в письме от <ДАТА18> об отключении Коротаева Н.В. от Пакета услуг с даты, указанной в его заявлении, и ненаправлении в дальнейшем указанного заявления в страховую компанию для решения вопроса о досрочном прекращении договора, исключении его из Реестра застрахованных лиц, не ставят под сомнение законность и обоснованность действий ответчика по взиманию с него платы за подключение к Пакету услуг № 2.
 
    Доводы истца Коротаева Н.В. о незаконности взимания комиссии, установленной Банком при подключении к Пакету услуг по страхованию жизни и здоровья, а также указания ее размера в процентном соотношении, суд находит также необоснованными, поскольку плата за подключение Пакета услуг № 2:Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, включающая в себя страховую премию и комиссию Банка за подключение, определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть выражена в фиксированном абсолютном выражении, в процентном отношении к сумме кредита либо иным способом. Указанные условия Банка согласуются с позицией Федеральной антимонопольной службы, содержащейся в письме от <ДАТА19> «О порядке установления размера комиссий при заключении договоров страхования» и не противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Доводы Коротаева Н.В. как в своих заявлениях, так и устных пояснениях, на невозможность отказа от подключения Пакета услуг по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, голословны и ничем не подтверждены.
 
    При указанных обстоятельствах, с учетом непредставления истцом доказательств, подтверждающих, что отказ от подключения к Пакету услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, и того, что подключая Коротаева Н.В. к Пакету услуг № 2 и определяя плату за указанное подключение, банк действовал по поручению заемщика, суд приходит к выводу, что ОАО НБ «ТРАСТ» имел право установить комиссионное вознаграждение за услугу, оказываемую клиенту при заключении с ним кредитного договора на добровольной основе, в связи с чем оснований для признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взыскание комиссии за подключение клиента к Пакету услуг по страхованию жизни и здоровья не имеется, а соответственно отсутствуют и основания для взыскания с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу истца денежных средств в размере 15718 рублей 88 копеек.
 
    Поскольку истцу отказывается в удовлетворении требований о признании незаконным взыскания комиссии за оказание услуги по подключению к Пакету услуг № 2: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя не имеется.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199  ГПК РФ, мировой судья
 
РЕШИЛ:
 
 
      в удовлетворении исковых требований Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным взимание комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд  города <АДРЕС> через мирового судью судебного  участка  №  16  Советского  округа  г.  <АДРЕС>  в течение месяца со дня принятия решения  в окончательной форме.  
 
 
    Мировой судья                                 (подпись)                                      Ю.Б.  Кравченко   
 
    Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2014 года.
 
 
    Копия верна:
 
    Мировой судья:
 
    Секретарь:
 
    Решение не вступило в законную силу
 
 
 
 
 
 
 
 
 
    Дело №2-551/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
                                                               (резолютивная часть)
 
           26 июня 2014 года                                                                                           город  <АДРЕС>
 
    И.о. мирового судьи судебного участка № 16 Советского округа
г.Липецка Кравченко Ю.Б., при секретаре Корняк Т.Ю., рассмотрев в открытом
судебном  заседании  гражданское  дело  по  иску Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным взимание комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199  ГПК РФ, мировой судья
 
РЕШИЛ:
 
 
      в удовлетворении исковых требований Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным взимание комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд  города <АДРЕС> через мирового судью судебного  участка  №  16  Советского  округа  г.  <АДРЕС>  в течение месяца со дня принятия решения  в окончательной форме.  
 
 
    Мировой судья                                                                                Ю.Б. Кравченко  
 
 
    Мотивированное решение будет изготовлено 01 июля 2014 года.