Решение от 20 мая 2013 года №2-549/13

    Дело № 2-549/13
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    г. Новокузнецк 20 мая 2013 г.
 
    Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего судьи Катусенко С.И.    
 
    при секретаре             Обуховой В.О.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивковича З. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
 
    у с т а н а в и л :
 
    Истец Ивкович З. обратился в суд к КБ «Ренессанс Каптал» (ООО), в котором просит признать положение Кредитного договора №.... от *..*..* в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в его пользу комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере ... рублей ... копейку; незаконно списанную со счета истца суммы НДС в размере ... рублей ... копеек; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей: из которых - по оплате услуг представителя за получение юридической консультации в размере ... рублей; за составление искового заявления в размере ... рублей; расходы по оплате услуг на представительство интересов Истца в суде в размере ... рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца.
 
    *..*..* Ивкович З. увеличил исковые требования, кроме вышеуказанных сумм просит взыскать неустойку ... рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ... рублей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что *..*..* между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №...., сумма кредита ... рублей, под 20,48% годовых, сроком на 45 месяцев.
 
    В ноябре 2011 г. он, Ивкович З., обратился к ответчику с целью получения кредита, заявка на кредит оформлялась дистанционно. Ответчик произвел акцепт оферты *..*..*, фактически предоставив денежные средства. На протяжении длительного периода времени истец исполнял условия договора, даже не подозревая, что его положения в части обязательного страхования и комиссии за обслуживание кредита противоречат действующему законодательству.
 
    При оформлении кредита ему была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал с его счета ... рублей ... копейка, предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Договор страхования вправе заключать страховая организация, но не банк. Договор страхования истец ни с кем не подписывал, никакого полиса ему не выдали.
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,87% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в договоре заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования 1, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования,; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.4 Кредитного договора. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О Практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленам Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6 к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их получению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.
 
    Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.2.1.2 положения «О Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Оснований предполагать, что кредитный договор от 18.11.11 г., заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования не имеется.
 
    Кроме того, в стоимость подключения ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета истца суммы НДС в размере ... рублей ... копеек, поскольку, истец в силу ст. 143 НК РФ, не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.
 
    Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
 
    Поскольку указанный договор не связан с осуществлением истцом предпринимательской деятельности, а направлен на удовлетворение его личных нужд, сторонами договора являются кредитная организация и клиент - физическое лицо, что предусматривает собой развитее правоотношений сторон, на которых распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, включение Банком в типовые условия предоставления и обслуживания кредита, предусматривающих взимание с клиента комиссии за обслуживание кредита, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что потребитель выражает добровольное волеизъявление, подавая заявление о заключении с ним договора, и дает свое согласие на применение типовых условий.
 
    Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает другую услугу - комиссию по обслуживанию кредита.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствием нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
 
    Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, п. 2.8. «Предложения о заключении договора», противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Кроме того, просит взыскать неустойку в сумме ... рублей, которая на *..*..* просрочка составляет 302 дня. Размер неустойки (пени) начисляемой со дня подачи претензии с *..*..* составляет: ... руб. х 3 % = ... рубля х 302 дня = ... рублей.
 
    Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ. если гражданин} причинен моральный вред (физические или нравственные (страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь указанными нормами, просит взыскать с ответчика моральный вред, в размере ... рублей, причиненный ему вследствие нарушения его прав, т.к. он неоднократно обращалась к ответчику об отмене комиссии за обслуживание кредита, а так же о зачете уже уплаченных сумм в счет будущих платежей, что существенно бы облегчило ему оплату принятых на себя кредитных обязательств, т.к. в связи с последними финансовыми и экономическими событиями в России, сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является для него и его семьи существенной.
 
    Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу Истца.
 
    Истец Ивкович З. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.
 
    Представитель истца Ивкович З. – Свиридкина Я.О. в судебном заседании на исковых требованиях своего доверителя настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что следует из почтового уведомления о вручении судебной повестки, причина неявки неизвестна.
 
    Суд с согласия представителя истца считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Судом исследованы письменные материалы дела:
 
    - договор №.... от *..*..*, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ивкович З., общая сумма кредита ... рублей, сроком на 45 месяцев, под 20,48 % годовых. Согласно п. 4 в договор включено Подключение к программе страхования. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии условиями кредитного договора (л.д. 12);
 
    - график платежей по договору №.... от *..*..*, заемщик Ивкович З. (л.д. 13);
 
    - выписка по лицевому счету за период с *..*..* по *..*..*, из которой следует, что с Ивкович З. получена сумма НДС ... рубля ... копеек, комиссия за присоединение к программе страхования ... рублей (л.д. 14).
 
    Принимая во внимание доводы истца Ивкович З., изложенные в исковом заявлении, доводы его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования Ивкович З. подлежат удовлетворению.
 
    Суд полагает, что доводы истца, изложенные в исковом заявлении, основаны на нормах действующего законодательства и судебной практике.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей РФ» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
 
    В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
 
    В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту - «ЦБ РФ») от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица.
 
    При этом Положение № 54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением ЦБ РФ от 5.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
 
    В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и о её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
 
    Следует учесть, что положения договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы. Условия, предусматривающие единовременную комиссию за подключение к программе страхования, были прописаны самим банком, и являлись обязательным для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был, от заемщика требовалась лишь подпись, без согласия на данные условия договора кредит не выдавался, то есть получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (абз. 4 п. 4 Постановления КС РФ от 23.02.1999 г. № 4-П).
 
    П. 2 ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Заемщика.
 
    Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий счет за подключение к программе страхования заемщику (лицу юридически не осведомленному о всех тонкостях предоставления кредитных средств), обязан довести до сведения потребителя:
 
    1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (рабочее время сотрудников, документооборот и т.п.);
 
    2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций);
 
    3) и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
 
    Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 ФЗ « О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают вышеуказанные услуги.
 
    Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ФЗ « О защите прав потребителей», Закону «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрены, применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей», действия банка по взиманию единовременной комиссии за подключения к программе страхования не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (части сделки) подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения».
 
    В основу главы 60 положены нормы ст. 1102 ГК РФ: лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)...
 
    Правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    ФЗ « О защите прав потребителей» называет недостатком услуги, в том числе, несоответствие услуги обязательным требованиям, предусмотренным законом.
 
    В нарушение ст. 819 ГК РФ и ч. 2. ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» предоставление кредита было обусловлено дополнительным требованиям со стороны ответчика, предусматривающим единовременную комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Таким образом, предоставление кредита на условиях, предусматривающих дополнительные платежи в виде единовременной комиссии за подключения к программе страхования, является недостатком услуги, выраженном в несоответствии услуги обязательным требованиям предусмотренным законом.
 
    Суд считает, что приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением других услуг - услуг по присоединению к программе страхования, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
 
    Таким образом, следует признать недействительным положение кредитного договора №.... от *..*..*, пункт 4 условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, следует взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца удержанные с него денежные средства за подключение к программе страхования в сумме ... рублей, поскольку установление данных дополнительных платежей незаконно, так как ущемляет права потребителя, предусмотренные действующим законодательством.
 
    Заемщик, в данном случае Ивкович З. экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, ему банком был предоставлен типичный, заранее разработанный проект договора. Условия, изложенные в договоре, предусматривающие единовременную комиссию за подключение к программе страхования, прописаны самим банком, являлись неотъемлемой частью (разделом) спорного договора, а потому обязательным при предоставления кредита, вопрос о внесении его в договор с заемщиком не обсуждался, от заемщика требовалась подпись, без согласия на данные условия договора кредит не выдавался, таким образом, получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг.
 
    Заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
 
    Договор страхования в нарушение требований ст. ст. 927, 929 ГК РФ с Ивкович З. страховой компанией не заключался, условия договора страхования с ним страховой компанией не обсуждались, банку не дано право заключать договор страхования.
 
    Таким образом, исполнитель, выставляющий счет за предоставление кредита, за пользование кредитом заемщику - лицу юридически не осведомленному обо всех тонкостях предоставления кредитных средств, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций; какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
 
    Кроме того, в стоимость подключения к кредитному договору №.... от *..*..*, ответчик включил НДС, не уведомив об этом истца, что является незаконным списание со счета Ивкович З. суммы НДС в размере ... рублей.
 
    Согласно ст. 143 НК РФ плательщиками налогами на добавленную стоимость признаются: юридические лица, либо предприниматели.
 
    Таким образом, Ивкович З. не является налогоплательщиком налога на добавленную стоимость.
 
    Суд полагает, что довод истца по данному требованию, изложенный в исковом заявлении состоятелен, поскольку заемщик экономически более слабая сторона при заключении такого рода договоров, банки предоставляют типичные, заранее разработанные проекты договоров.
 
    Таким образом, при заключении договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обусловил приобретение одних услуг – получение кредита обязательным приобретением иной услуги – комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    Кроме того, истец Ивкович З. просит взыскать с ответчика неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей.
 
    В соответствии со ст. 30 данного Закона недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
 
    Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В соответствии со ст. 28 ч. 5 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    ...
 
    В связи с тем, что ответчиком законные требования Ивкович З. не были удовлетворены в срок, то с ответчика подлежит взысканию неустойка за 229 дней, поскольку *..*..* Ивкович З. обратился с письменной претензией о возврате комиссии за подключение к программе страхования, направив её почтовым отправлением *..*..* (л.д. 222-23), в которой он просил вернуть ему комиссию за присоединение к программе страхования, а также сумму НДС, однако требования Ивкович З. до настоящего времени не удовлетворены, что противоречат требованиям ст. 30 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Расчет неустойки: ... ( сумма комиссии за подключение к программе страхования и сумма НДС) х 3 % х 229 дней ( начало срока следует исчислять с учетом отдаленности нахождения ответчика и работой почтовой службы с *..*..*= ... рубль.
 
    Суд считает необходимым взыскать в пользу Ивкович З. неустойку в сумме ... рублей в соответствии с требованиями ст. 28 ч.5 ФЗ « О защите прав потребителей», согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.
 
    ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
 
    Договор на получение кредита является возмездным, содержание данного договора - оказание банком услуг гражданам по представлению денежных средств, в связи с чем, отношения, вытекающие из данных договоров подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей», однако, к данным правоотношениям должны применяться только общие правила данного Закона, а именно: право на предоставление информации, компенсация морального вреда, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты госпошлины…
 
    В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.
 
    Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, которая осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Требование Ивкович З. о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, в размере ... рублей.
 
    Суд, исходя из добытых доказательств, полагает, что достоверно установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нарушил права Ивкович З. как потребителя, при определении размера денежной компенсации морального вреда, суд, учитывая доводы представителя истца, которая пояснила, что Ивковичу З. умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие обязанность по оплате комиссий и дополнительных платежей, Ивкович З. вынужден нести дополнительные затраты как материальные, так и моральные, защищая свои права, полагает, что следует признать разумной и справедливой сумму в ... рублей. В остальной части взыскания морального вреда следует отказать.
 
    Согласно ст. 94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах».
 
    Расходы, понесенные истцом Ивкович З. по оплате услуг представителя, подтверждаются документами:
 
    - договором на возмездное оказание услуг от *..*..*, заключенным между Ивкович З. и Свиридкиной Я.О., согласно которому Ивкович З. поручает, а исполнитель принимает на себя выполнение комплекса, направленных на взыскание сумм комиссионного вознаграждения по кредитному договору №.... от *..*..*, стоимость услуг: расходы по оплате услуг представителя за получение юридической консультации в размере ... рублей; расходы по оплате услуг представителя за составление искового заявления в размере ... рублей; расходы по оплате услуг представителя в суде в размере ... рублей, всего ... рублей (л.д. 9-10);
 
    - расписка Свиридкиной Я.О. от *..*..*, согласно которой она приняла от Ивкович З. ... рублей по договору на возмездное оказание услуг от *..*..* (л.д. 11);
 
    - нотариальная доверенность от *..*..*, согласно которой Ивкович З. доверяет Свиридкиной Я.О. представлять его интересы в суде, за составление доверенности с Ивкович З. взыскано по тарифу ... рублей (л.д. 36).
 
    Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Ивкович З. понесённые им судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей.
 
    Суд полагает, что данная сумма справедлива и разумна, так как представителем были оказаны услуги по консультированию истца, по составлению искового заявления, составлению досудебной претензии, представитель Ивкович З. – Свиридкина Я.О. принимала участие при проведении подготовки дела к судебному разбирательству и в судебном разбирательстве.
 
    Кроме того, с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует взыскать в пользу истца Ивкович З. понесённые им расходы по оформлению доверенности – ... рублей.
 
    Суд полагает, что данные расходы в сумме ... рублей являются необходимыми судебными расходами.
 
    В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации…за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Суд считает необходимым взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца Ивкович З. штраф ... рублей.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец при подаче иска освобожден в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» - ... от суммы удовлетворенных требований и ... рублей – госпошлина по требованию о взыскании морального вреда).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 237 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Признать недействительным положение кредитного договора №.... от *..*..*, заключенного между Ивкович З. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в части списания суммы НДС.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (...) в пользу Ивковича З. комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... рублей ... копейку, сумма НДС – ... рублей ... копеек, неустойку – ... рублей, денежную компенсацию морального вреда – ... рублей; судебные расходы по оплате услуг представителя – ... рублей, за оформление нотариальной доверенности – ... рублей; штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя – ... рублей, а всего ...) рублей.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (...) госпошлину в доход местного бюджета - ... рублей.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья         С.И. Катусенко
 
    Решение принято в окончательной форме 27.05.2013 г.
 
    Судья         С.И. Катусенко