Решение от 17 июня 2013 года №2-548/2013

Решение по гражданскому делу
№ 2-548/2013г.
 
    ЗАОЧНОЕ   Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    <ДАТА1>                                                                                           село Таштып
 
 
    Мировой судья судебного участка в границах Таштыпского района Республики Хакасия Чучумаков А.В., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка в границах г.Абазы, при секретаре Классен Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк2 к Губанов Д.В.1 о взыскании денежных средств, 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «Банк2 обратилось в суд с иском  к Губанову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному  договору <НОМЕР> от <ДАТА2>  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.                                                                                                                 Представитель банка Баширова Г.М., действующая на основании доверенности,  мотивирует требования банка тем, что  <ДАТА2> . ОАО «Банк2 и Губанов Д.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячною погашения задолженности равными частями) № <НОМЕР> от <ДАТА> (далее - «Общие условия»)», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <ОБЕЗЛИЧИНО> проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Губанов Д.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Губанова Д.В. перед ОАО «Банк2» составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>., а именно: просроченный основной долг <ОБЕЗЛИЧИНО>.; начисленные проценты <ОБЕЗЛИЧИНО>.; комиссия  за  обслуживание  счета <ОБЕЗЛИЧИНО>.; штрафы и неустойки <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., из которой  основной долг <ОБЕЗЛИЧИНО>.; проценты <ОБЕЗЛИЧИНО>.; комиссия за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧИНО>. ; <ОБЕЗЛИЧИНО>.,а также взыскать расходы по госпошлине в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    Истец, уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя на судебное заседание не направил. Представитель истца Баширова Г.М., действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 
 
    Ответчик Губанов Д.В. в судебное заседание не явился, хотя был уведомлен надлежащим образом.  
 
    В соответствии со ст.ст. 167, 235 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии  сторон и в порядке заочного производства.
 
     Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, мировой судья приходит к следующему.
 
    Согласно части 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии ч.2, 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное  не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ,  если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Установлено, что <ДАТА2> Губанов Д.В.обратился в ОАО «Банк2 с заявлением о заключении с ним соглашениео кредитовании на получение персонального кредита. В этом же заявлении он указал, что с Общими условиями предоставления потребительского кредита, с тарифами ОАО «Банк2 ознакомлен и согласен.
 
    Согласно заявлению-анкете от <ДАТА2> следует, что Губанов Д.В. просит заключить с ним соглашение о кредитовании на следующих условиях: сумма кредита <ОБЕЗЛИЧИНО>  процентная ставка за пользование кредитом-18,99 %, сумма ежемесячного платежа-<ОБЕЗЛИЧИНО>.; комиссия за обслуживание счета по кредитной карте 1,890 %, дата осуществления ежемесячного платежа- 15 число каждого месяца.
 
    Из справки по кредиту видно, что в ОАО «Банк2 открыт Губанову Д.В. счет <НОМЕР> и заключен кредитный договор <ДАТА2> .
 
    Губанову предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> с процентной ставкой 18,99 %,установлен срок погашения кредита <ДАТА3> . По состоянию на <ДАТА4>  основной долг составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>., проценты-<ОБЕЗЛИЧИНО>., просроченная комиссия-<ОБЕЗЛИЧИНО>.,  штраф и неустойка- <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
                Выпиской по счету <НОМЕР> подтверждается, что Губанову Д.В. был предоставлен кредит.
 
    Таким образом, ОАО «Банк2 свои обязательства перед Губановым исполнило, предоставив ему кредит.
 
    Согласно п.2.7  «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Банк2 следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательства по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется  до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.
 
    В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что ответчик не исполнял надлежащим образом принятые им обязательства по ежемесячному внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам.
 
    В материалах дела имеется расчет задолженности Губанова Д.В. по состоянию на <ДАТА4> , согласно которому задолженность составила <ОБЕЗЛИЧИНО>., из которой основной долг составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>.; проценты <ОБЕЗЛИЧИНО>.; комиссия за обслуживание счета <ОБЕЗЛИЧИНО>. ; штрафы и неустойки <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    Суд, проверив данный расчет, признает его верным.
 
    В соответствии со статьями 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
     При таких данных требования истца о взыскании с ответчика основного долга в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.,процентов- <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафов и неустойки - <ОБЕЗЛИЧИНО>., обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Однако требование о взыскании комиссии за обслуживание счета не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Следовательно, действия банка по обслуживанию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание  ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с Губанова Д.В. задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии  ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию судебные расходы в виде госпошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 , 233-235 ГПК РФ, суд  
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования ОАО «Банк2 к Губанов Д.В.1 о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Губанов Д.В.1 в  пользу Открытого акционерного общества «Банк2 задолженностьпо кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, а всего <ОБЕЗЛИЧИНО>.
 
    В удовлетворении остальной части иска ОАО «Банк2 к Губанов Д.В.1 о взыскании денежных средств отказать.
 
    Ответчик Губанов Д.В. вправе подать мировому судье, принявшему заочное решение, заявление в соответствии с требованиями, предъявляемыми  ст.238 ГПК РФ, об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение  может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Абазинский районный суд в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья                                                                      А.В.Чучумаков