Решение от 18 июня 2014 года №2-546/2014

Дело № 2-546/2014
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 июня 2014 года п.Каменоломни
 
    Октябрьский районный суд Ростовской области в составе судьи: Мамоновой Е.А., участием представителя ответчика адвоката Жилач Ю.А., при секретаре: Демченко И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> к ФИО1 о досрочном взыскании суммы долга по двум кредитным договорам,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    <данные изъяты> обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, путем подписания согласия на кредит, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>., со взиманием за пользование кредитом 28,00% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставленного на потребительские нужды. В свою очередь, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в банке. В соответствии с договором заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на дату очередного платежа сумму денежных средств, не меньше, чем сумма аннуитетного платежа. Согласно с кредитным договором, ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 28,00% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с договором ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанном по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет <данные изъяты>. Однако, ответчик более 3-х месяцев не осуществляет оплату, в связи, с чем банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору. В соответствии с кредитным договором в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Таким образом, ответчик должен уплачивать неустойку в размере 0,6 процента за каждый день просрочки, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно расчету, сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке. Однако, истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными
условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать <данные изъяты>.: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты>. - задолженность по плановым процентам <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке. Банк предоставил ответчику услугу в рамках программы коллективного добровольного страхования по кредитам наличности, в частности: Банк предоставил услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредиту, поскольку ответчик самостоятельно выразили желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление по указанному вопросу не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита. Ответчик самостоятельно принятии такое решение путем подачи в банк заявления на включение в число участников программы страхования. Ответчик самостоятельно и добровольно выбрал программу страхования «Лайф 0,29%» по риску - постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. В страховой компании <данные изъяты> За данную услугу согласно заявления взимается комиссия 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>. Таким образом, ответчик самостоятельно имел возможность выразить свое согласие на подключение к Программе, что
сделал, подписав заявление. Также, Шамин П.П. обратился в <данные изъяты> была подана Анкета-Заявление на выпуск и получение международной банковской карты. Согласно Анкете-Заявлению, ответчик просил истца предоставить кредит в размере не более <данные изъяты>. Согласно расписке в получении международной банковской карты, ответчику был предоставлен кредит (карта овердрафт) в размере <данные изъяты>, процентной ставкой 19,00% годовых. Данные денежные средства были перечислены на банковскую карту <данные изъяты>. Согласно расчету, сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени. Истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени. Кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов была предоставлена на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание, что вместе с Анкетой- Заявления представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты. Согласно Правилам п.6.1. Должник обязан: осуществлять операции в пределах расходного лимита; осуществлять погашение сумм перерасхода по счету в соответствии с требованиями п.3.6, 9.2 Правил, для чего с даты заключения договора предоставляет право банку списать денежные средства со счета в погашение сумм перерасхода, неустойки. Оплачивать денежные требования банка, предъявляемые к счету по операциям, включая комиссию, вознаграждения. Согласно п. 3.6, 9.2 Правил должник обязан в случае несанкционированного превышения расходного лимита должник обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход неустойку, а также обязан погасить всю задолженность перед банком по договору. Согласно п.3.5 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка. В соответствии с п.l.8. Правил, п.9 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и выпиской по счету заемщика. Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. В адрес ответчика со стороны банка было направлено претензионное письмо с предложением, принять меры к погашению задолженности по кредитному договору. Однако задолженность по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не погашена.
 
    На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности: по Кредитному Договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке. По Кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени. Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Представитель истца - <данные изъяты> уведомленный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Шамин П.П., в судебное заседание не явился, извещен судом о рассмотрении дела по последнему известному месту жительства и месту регистрации, подтвержденному адресной справкой.
 
    В отношении ответчика дело рассмотрено в порядке ст. 119 ГПК РФ. В судебном заседании представитель ответчика– адвокат Жилач Ю.А., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика, действующий на основании ордера №, просила вынести решение в соответствии с действующим законодательством.
 
    Изучив материалы дела, выслушав адвоката ответчика, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, обязательство подлежит исполнению в срок, предусмотренный обязательством. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, путем подписания согласия на кредит, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, со взиманием за пользование кредитом 28,00% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-12). Кредит был
предоставлен на потребительские нужды.
 
    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый в банке. Согласно кредитному договору, ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 28,00% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, за весь период со дня выдачи кредита до погашения кредита. В соответствии с договором, ответчик обязан осуществлять ежемесячный платеж в срок, указанный в кредитном договоре в размере аннуитетного платежа, рассчитанном по формуле, указанной в кредитном договоре, который составляет <данные изъяты>.
 
    Между тем, ответчик более 3-х месяцев не осуществляет оплату, в связи с чем, банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору.
 
    В соответствии с кредитным договором в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Таким образом, ответчик должен уплачивать неустойку в размере 0,6 процента за каждый день просрочки, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно представленному в материалы дела расчету (л.д.17-20), сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке. Однако, истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке.
 
    Кроме того, банк предоставил ответчику услугу в рамках программы коллективного добровольного страхования по кредитам наличности, а именно: банк предоставил услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредиту, поскольку ответчик самостоятельно выразили желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление по указанному вопросу не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита. Ответчик самостоятельно принял такое решение путем подачи в банк заявления на включение в число участников программы страхования (л.д.13-15). Ответчик самостоятельно и добровольно выбрал программу страхования «Лайф 0,29%» по риску - постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни в страховой компании <данные изъяты> За данную услугу, согласно заявлению, взимается комиссия 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>.
 
    Таким образом, ответчик самостоятельно имел возможность выразить свое согласие на подключение к Программе, что сделал, подписав заявление. С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления, что ответчик и произвели.
 
    Из материалов дела следует, что Шамин П.П. обратился в <данные изъяты> с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты (л.д.10-12), согласно которой, ответчик просил истца предоставить кредит в размере не более <данные изъяты>. Согласно расписке в получении международной банковской карты, ответчику был предоставлен кредит (карта овердрафт) в размере <данные изъяты>, процентной ставкой 19,00% годовых (л.д.21,22). Данные денежные средства были перечислены на банковскую карту <данные изъяты>.
 
    Согласно представленному расчету (л.д.26-29), сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени. Истец просит удовлетворить в полном объеме задолженность по основному долгу, по предусмотренным условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить до 90% от суммы задолженности и взыскать <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени.
 
    Как установлено судом, кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов была предоставлена на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, тарифами на обслуживание, что вместе с анкетой- заявления представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты.
 
    Согласно Правилам п.6.1. должник обязан: осуществлять операции в пределах расходного лимита; осуществлять погашение сумм перерасхода по счету в соответствии с требованиями п.3.6, 9.2 Правил, для чего, с даты заключения договора, предоставляет право банку списать денежные средства со счета в погашение сумм перерасхода, неустойки. Оплачивать денежные требования банка, предъявляемые к счету по операциям, включая комиссию, вознаграждения.
 
    Согласно п. 3.6, 9.2 Правил, должник обязан в случае несанкционированного превышения расходного лимита вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход неустойку, а также обязан погасить всю задолженность перед банком по договору. Согласно п.3.5 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка.
 
    В соответствии с п.l.8. Правил, п.9 анкеты-заявления, Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.
 
    Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
 
    Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24. 12.2004г. №266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный взыскателем должнику кредит. В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, должник обязан был ежемесячно, согласно условиям договора, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
 
    Из материалов дела следует, что в адрес ответчика со стороны банка было направлялись претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженностей по кредитам (л.д.16). Однако задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Суд, проверив представленные в материалы дела расчеты кредитной задолженности, признает их математически верными. Возражений по сумме и методике расчетов задолженности суду не представлено.
 
    На основании изложенного, суд считает правомерным заявленные требования истца удовлетворить и взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности: по Кредитному Договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке. По Кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени. Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    При подаче иска истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями № (л.д.7).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования <данные изъяты> к ФИО1 о досрочном взыскании суммы долга по двум кредитным договорам, удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> сумму задолженности:
 
    - по Кредитному Договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по страховке.
 
    - по Кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате 18.06.2014г.
 
    Окончательный текст решения изготовлен 30.06.2014г.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение 1месяца через Октябрьский районный суд Ростовской области после изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья Е.А.Мамонова