Дата принятия: 05 декабря 2018г.
Номер документа: 2-5419/2018
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 5 декабря 2018 года Дело N 2-5419/2018
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Позинской С.В.,
при секретаре Рединовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Петькову С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт", судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту - АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 23 сентября 2014 года Петьков С.А. обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", т.е. сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". В рамках договора ответчик Петьков С.А. просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит в размере 450 000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Рассмотрев оферту, банк открыл 23 сентября 2014 года ответчику банковский счет N.... Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор N..., включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита. Карта ответчиком была активирована 03 октября 2014 года. При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36%. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.
В связи с тем, что ответчик должным образом не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, истец 03 сентября 2017 года выставил и направил в адрес ответчика заключительную счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности клиента в сумме 528 122 руб. 33 коп., с требованием о возврате суммы задолженности в срок до 02 октября 2017 года. Однако данное требование ответчиком оставлено без исполнения.
В связи с чем, за Петьковым С.А. по состоянию на 14 сентября 2018 года числится задолженность по неоплаченному заключительному счету-выписке по договору о карте N... от 23 сентября 2014 года в размере 528 122 руб. 33 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 425 984 руб. 93 коп., сумма просроченных процентов в размере 53 534 руб. 50 коп., выставленные к оплате проценты 21 130 руб. 34 коп., сумма неустойки (20 % до выставления заключительной счет-выписки) в размере 17 472 руб. 56 коп.; неустойка за период с 03 октября 2017 года по 01 апреля 2018 года в размере 92 435 руб. 75 коп.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Петькова С.А. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о карте N... от 23 сентября 2014 года в размере 528 122 руб. 33 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете - выписке по состоянию на 01 апреля 218 года в период с 03 октября 2017 года по 01 апреля 2018 года в размере 92 435 руб. 75 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 405 руб. 58 коп.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме, не возражают против снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ на 50%, в случае предоставления ответчиком доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение.
Ответчик Петьков С.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Причина неявки суду не сообщена.
Интересы ответчика в судебном заседании представлял Весенний П.В., действующий по доверенности, который исковые требования не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ по снижению размера неустойки за нарушение сроков оплаты, суммы просроченных процентов, выставленных к оплате процентов, неустойки (20% до выставления заключительного счета-выписки) до 30 000 руб. в общей сумме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Судом установлено, что 23 сентября 2014 года Петьков С.А. обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", т.е. сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". В рамках договора ответчик Петьков С.А. просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит в размере 450 000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Рассмотрев оферту, банк открыл 23 сентября 2014 года ответчику банковский счет N....
Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор N..., включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита.
Карта ответчиком была активирована 03 октября 2014 года. При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36%. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, что подтверждается выписками по счету карты, представленными стороной истца в материалы дела.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч.ч.1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В заявлении указано, что Петьков С.А. понимал и согласился с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия) и Тарифами по картам "Русский Стандарт", с которыми был ознакомлен. Своей подписью под заявлением ответчик подтвердил получение на руки копии заявления, условий по карте и тарифов по карте.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Таким образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора. 23 сентября 2014 года Петьков С.А. обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", т.е. сделала оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт". В рамках договора ответчик Петьков С.А. просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит в размере 450 000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Рассмотрев оферту, банк открыл 23 сентября 2014 года ответчику банковский счет N.... Таким образом, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор N..., включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита. Карта ответчиком была активирована 03 октября 2014 года. При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36%. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность заемщика пёред банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.
В соответствии с п. 14.1 Условий по карте задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.
Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных операций, если в отношении таких операций банк и заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3. Условий кредитования счета).Согласно п. 4.5. Условий кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.
При заключении договора о карте стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36 %
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной разделом 15 Условий о карте).
При этом согласно п. 7.6. Условий кредитования счета. заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.
В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 Условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору ПК, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. также счет- выписка может включать в себя прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.
При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита (п. 1.20 Условий кредитования счета)
В соответствии с п. 6.2. Условий кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены, (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.
До выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий и п. 22.1 Условий по карте банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку).
В связи с тем, что ответчик должным образом не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, истец 03 сентября 2017 года выставил и направил в адрес ответчика заключительную счет-выписку, содержащую сведения о размере задолженности клиента в сумме 528 122 руб. 33 коп., с требованием о возврате суммы задолженности в срок до 02 октября 2017 года. Однако данное требование ответчиком оставлено без исполнения.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке. клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности (не включая раннее начисленную неустойку), указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что срок просрочки обязательства клиента по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на 01.04.2018 года составляет 181 день. Банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 92 435 руб. 75 коп.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно представленному истцом расчету, за Петьковым С.А. числится задолженность по договору о карте N... от 23 сентября 2014 года в размере 528 122 руб. 33 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 425 984 руб. 93 коп., сумма просроченных процентов в размере 53 534 руб. 50 коп., выставленные к оплате проценты 21 130 руб. 34 коп., сумма неустойки (20 % до выставления заключительной счет-выписки) в размере 17 472 руб. 56 коп.; неустойка за период с 03 октября 2017 года по 01 апреля 2018 года в размере 92 435 руб. 75 коп.
Расчет задолженности и неустойки, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями кредитования.
Доказательства, опровергающие изложенные истцом обстоятельства, стороной ответчика суду не представлено.
Между тем, рассматривая вопрос о взыскании неустойки по указанному договору о карте, суд приходит к следующему:
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика по доверенности Весенним П.В. заявлено о снижении размере неустойки за нарушение сроков оплаты, суммы просроченных процентов, выставленных к оплате процентов, неустойки (20% до выставления заключительного счета-выписки) до 30 000 руб. в общей сумме, в порядке положений ст. 333 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно пунктам 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц (не перечисленных в абзаце 1 пункта 71) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга по договору о карте, периоды просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, размеров неустойки, а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, учитывая последствия нарушения обязательств, суд находит сумму неустойки за просрочку обязательств по спорному договору о карте в размере 92 435 руб. 75 коп., а также неустойку (20% до выставления заключительного счета-выписки) в размере 17 472 руб. 56 коп., явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, полагает возможным снизить размер взыскиваемой в пользу истца неустойки за просрочку обязательств по спорному договору о карте с 92 435 руб. 75 коп. до 25 000 руб. 00 коп., а также неустойки (20% до выставления заключительного счета-выписки) с 17 472 руб. 56 коп. до 8 736 руб. 28 коп.
Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о карте N... от 23 сентября 2014 года в размере 519 386 руб. 05 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 435 984 руб. 93 коп., сумма просроченных процентов в размере 53 534 руб. 50 коп., выставленные к оплате проценты 21 130 руб. 34 коп., сумма неустойки (20 % до выставления заключительной счет-выписки) в размере 8 736 руб. 28 коп.; неустойку за период с 03 октября 2017 года по 01 апреля 2018 года в размере 25 000 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно имеющегося в материалах дела платежного поручения N 425337 от 13 апреля 2018 года истцом была оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 2 459 руб. 11 коп.
В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 459 руб. 11 коп., поскольку сумма неустойки была снижена судом, на основании ст. 333 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Петькову С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт", судебных расходов, подлежат удовлетворению частично.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Петькову С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский стандарт", судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Петькова С.А. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о карте N... от 23 сентября 2014 года в размере 519 386 руб. 05 коп., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 435 984 руб. 93 коп., сумма просроченных процентов в размере 53 534 руб. 50 коп., выставленные к оплате проценты 21 130 руб. 34 коп., сумма неустойки (20 % до выставления заключительной счете-выписки) в размере 8 736 руб. 28 коп.; неустойку за период с 03 октября 2017 года по 01 апреля 2018 года в размере 25 000 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 405 руб. 58 коп., а всего: 553 791 (пятьсот пятьдесят три тысячи семьсот девяноста один) руб. 63 коп.
В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Позинская
Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 05 декабря 2018 года
Решение суда в окончательном виде изготовлено 10 декабря 2018 года.
Судья С.В. Позинская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
