Дата принятия: 02 декабря 2019г.
Номер документа: 2-5403/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 2 декабря 2019 года Дело N 2-5403/2019
Советский районный суд г. Брянска в составе
председательствующего судьи Курнаевой Г.В.
при секретаре Сафроновой А.В.,
с участием ответчика Крисановой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Крисановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с указанным иском к Крисановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что Крисанова Н.В. 03.09.2015 г. направила в АО "Банк Русский Стандарт" заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление). В указанном Заявлении клиент просил: рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 159736,11 рублей, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование "Условия по обслуживанию кредитов" (далее - Договор).
При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счет; в рамках Договора все операции но счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору; банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
Рассмотрев Заявление Клиента от 03.09.2015 года. Банк направил клиенту Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
03.09.2015 года клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры на руки.
Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства между сторонами был заключен договор N....
Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет N... и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.
Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита - 159 736,11 руб.; срок кредита-3654 дней; процентная ставка -38% годовых; размер ежемесячного платежа - 5 180,00 руб. (последний платеж - 4746,01 руб.)
Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного платежа на счете суммы денежных средств, необходимой для оплаты ежемесячного платежа по Графику платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно Графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 203298,98 рублей и сроке его погашения - до 04.09.2016 г.
К оплате выставлена задолженность в размере 203 298.98 руб. (158 836.79 руб. основной долг + 30 257.24 руб. проценты + 14 204.95 руб. неустойка) за период с 04.08.2016 г. по 04.09.2016 г.
Так как после выставления заключительного требования, клиентом были осуществлены платежи, то все они учтены банком при осуществлении расчета задолженности по договору. В настоящее время задолженность ответчика по договору N... составляет 133 298.98 руб. (119 094.03 руб. - основной долг. + 14 204,95 руб. - неустойка).
За рассмотрение искового заявления банком уплачена государственная пошлина в размере 3 865,98 руб.
На основании вышеизложенного просит взыскать в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с Крисановой Н.В. сумму задолженности по Договору N... в размере 133 298,98 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в 3 865,98 рублей. А всего взыскать 137 164,96 руб.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме, не возражают против снижения неустойки в размере 50%, в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Крисанова Н.В. в судебном заседании возражала против заявленных требований просила предоставить возможность погашения просроченной задолженности по договору (без изменения условий действующего договора) платежами в соответствии с графиком с 26.11.2019 г. по 21.11.2021 г. сумма платежа 4000 руб., 21.12.2021 г. сумма платежа 3094 руб. Со своей стороны обязуется полностью погасить просроченную задолженность 103094 руб. в срок до 26.12.2021 г.
Просила в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Судом установлено, что Крисанова Н.В. 03.09.2015 г. направила в АО "Банк Русский Стандарт" заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление). В указанном Заявлении Крисанова Н.В. просила рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 159736,11 рублей, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование "Условия по обслуживанию кредитов" (далее - Договор).
При этом в заявлении Крисанова Н.В. указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ей банковский счет; в рамках Договора все операции но счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без её дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору; банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит её Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
Рассмотрев Заявление Крисановой Н.В. от 03.09.2015 года. Банк направил ей Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
03.09.2015 года Крисанова Н.В. акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Крисанова Н.В. подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получила экземпляры на руки.
Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства между сторонами был заключен договор N... на следующих условиях сумма кредита - 159 736,11 руб.; срок кредита-3654 дней; процентная ставка -38% годовых; размер ежемесячного платежа - 5 180,00 руб. (последний платеж - 4746,01 руб.)
Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет N... и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.
Согласно пункту 1.6. Условий по обслуживанию кредитов, договор - это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей.
В соответствии пунктом 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьями 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном статьями 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования к письменной форме сделки соблюдены.
Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявления о предоставлении кредита, в Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита являющимися неотъемлемой частью договора, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись под заявлением, а также в указанных документах.
Таким образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Крисанова Н.В. своевременно не исполняла обязанности по оплате ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету N...за период с 03.09.2015 года по 11.07.2019 год.
В соответствии с пунктом 6.1 Условий по обслуживанию кредитов, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N... от 03.09.2015 года, до выставлении заключительного требования (далее-ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты ЗТ, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Согласно представленному истцом расчету за ответчиком числится задолженность по кредитному договору N... от 03.09.2015 года в размере 133298 руб. 98 коп. из которой: 119094,03 руб. задолженность по основному долгу, 14204,95 руб. неустойка.
Расчет задолженности и неустойки, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями кредитования.
Доказательств, опровергающих изложенные истцом и установленные в ходе судебного заседания обстоятельств, ответчиком суду не представлено.
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Между тем, суд в части взыскания с ответчика неустойки (пени) приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно пунктам 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При взыскании неустойки с иных лиц (не перечисленных в абзаце 1 пункта 71) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов по договору займа, периоды просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, размер пени, учитывая, мнение банка, не возражавшего против снижения неустойки, а также тот факт, что сумма взыскиваемых истцом процентов за пользование займом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание последствия нарушения обязательств, суд находит сумму неустойки, установленную кредитным договором в размере 14204 руб. 95 коп. явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой в пользу истца пени с 14204 руб. 95 коп. до 7102 руб. 48 коп. по указанному кредитному договору.
Таким образом, размер задолженности по кредитному договору N... от 03.09.2015 года составляет 126196 руб. 51 коп. из которой: 119094,03 руб. задолженность по основному долгу, 7102 руб. 48 коп. неустойка.
Однако, как следует из материалов дела, ответчиком в ходе судебного заседания представлены квитанции от 26.07.2019 г. на сумму 4000 руб., 26.09.2019 г. на сумму 4000 руб., 25.08.2019 г. на сумму 4000 руб., от 26.10.2019 г. на сумму 4000 руб., от 26.11.2019 г. на сумму 4000 руб. о внесении средств на счет, всего на сумму 20000 руб., которые банком небыли учтены при расчете.
При таких обстоятельствах, подлежит взысканию задолженности по кредитному договору N... от 03.09.2015 года в сумме 106196 руб. 51 коп. из расчета: 126196 руб. 51 коп - 20000 руб. (уплата за период с июля по ноябрь 2019 г.) = 106196 руб. 51 коп.
Доказательств, опровергающих изложенные истцом и установленные в ходе судебного заседания обстоятельств, ответчиком суду не представлено.
Доводы ответчика о том, что сторонами согласовывался иной график оплаты по договору ничем не подтверждается. Заявление об изменении графика банком не согласовано, банком условия договора не изменялись, дополнительное соглашение с иным графиком погашения задолженности не заключался.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N... от 03.09.2015 года в размере 106196 руб. 51 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абзац 4 пункт 21 Постановления от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3865 руб. 98 коп.
Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Крисановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.
Взыскать с Крисановой Н.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 03.09.2015 года в размере 106196 руб. 51 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3865 руб. 98 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Г.В. Курнаева
Решение принято в окончательной форме 09.12.2019 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
