Решение от 19 июля 2013 года №2-537/13

№ 2-537\13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    город Зеленогорск 19 июля 2013 года
 
    Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Тюрина Н.И.,
 
    при секретаре Суровой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бажова П. Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Бажов П.Ю. в лице своего представителя Коробейниковой В.О., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в Свердловский районный суд <адрес> с иском к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) (именуемый в дальнейшем – банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования и применении последствий недействительности договора в этой части (л.д.3-10).
 
    Определением от ДД.ММ.ГГГГ дело передано по подсудности по месту регистрации истца в Зеленогорский городской суд (л.д.41-42).
 
    В ходе подготовки дела к рассмотрению представитель истца несколько раз уточнял исковые требования и окончательно в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил суд признать недействительным раздел 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком; просил взыскать с банка в пользу истца комиссию за присоединение к программе страхования 316 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 21 780 руб., проценты за пользование кредитом на сумму комиссии 25 550,64 руб.; компенсацию морального вреда 40 000 руб.; штраф в размере 50% присужденной суммы (л.д.105-110).
 
    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бажовым П.Ю. и КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор на потребительские нужды на сумму 916 800 руб. на 48 месяцев под 18.8 %. Для получения кредита Бажов П.Ю. был вынужден выступить застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в договоре. При получении кредита он уплатил банку комиссию за подключение к программе страхования 316 800 руб., кредит получил в сумме 600 000 руб. Услуга за подключение к программе страхования была навязана Бажову П.Ю. в одностороннем порядке. За незаконное пользование банком суммой 316 800 руб., просит взыскать проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 21 780 руб. Также просит взыскать проценты, которые начислялись на указанную сумму, как сумму кредита, в размере 18.8% - 25550,64 руб. За нарушение прав потребителя просит взыскать моральный вред 40 000 руб. и штраф в размере 50% присужденной суммы.
 
    Бажов П.Ю. и его представитель Коробейникова В.О. надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства судебными повестками (л.д. 98-99), просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем указано в заявлении об уточнении исковых требований (л.д. 110).
 
    КБ «Ренессанс-Капитал», надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства дела через представителя истца (л.д.101), а также судебной повесткой (л.д. 103) в судебное заседание своего представителя не направил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, не указал об уважительных причинах неявки.
 
    В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и Бажовым П.Ю. заключен договор N 11015621679 о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 916 800 руб., который включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 на 48 месяцев под 18.8% годовых (л.д.61-62). Раздел 4 кредитного договора содержит условия подключения к программе страхования.
 
    В соответствии с тарифами банка предоставления кредитов на неотложные нужды одним из условий является уплата комиссии к программе страхования 1 в размере 1.1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.13).
 
    Из выписки из лицевого счета следует, что до выдачи кредита в сумме 600 000 руб., с истца была взыскана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 316 800 руб. (л.д.77). Эта сумма предоставлена Бажову П.Ю. как кредит, что следует из условий кредитного договора и возвращать эту сумму Бажов П.Ю. должен ежемесячно вместе с уплатой кредита с теми же процентами 18,8 % годовых, что следует из графика платежей (л.д.11-12), из которого видно, что в целом истец по договору должен выплатить 916 800 руб. (600 000 – кредит + 316 800 руб. комиссия за страхование) и проценты на эту сумму 394 492,60 руб., а всего 1 311 292,60 руб. Ежемесячный платеж составляет 27 318,40 руб.
 
    Кредит предоставлен истцу на неотложные нужды, следовательно, отношения, возникшие из этого договора по предоставлению кредитов, направленные на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление одних услуг запрещается обусловливать обязательным приобретением иных услуг в силу прямого указания в ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". При этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
 
    Из содержания договора и тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней со Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".
 
    В нарушение норм действующего законодательства банк, заключая договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика со страховой компаний ООО "Группа Ренессанс Страхование" на условиях и по усмотрению банка, самостоятельно без учета мнения истца выбрал страховую компанию и определил условия страхования.
 
    В разделе 4 кредитного договора N 11015621679 указано на то, что банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
 
    Тем самым, Коммерческий банк "Ренессанс Капитал» при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не вправе был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.
 
    В соответствии с пунктом 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г. следует, что в кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании, иначе будет нарушаться принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Поскольку предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Требования истца о взыскании с банка комиссии за подключение к программе страхования в размере 316 800 руб. подлежат удовлетворению.
 
    В связи с признанием недействительным вышеуказанного условия кредитного договора подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 Гражданского кодекса РФ и проценты за пользование кредитом на сумму комиссии.
 
    За пользование денежными средствами 316 800 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (300 дн.), исходя из ставки рефинансирования 8,25%, сумма процентов составит:
 
    316 800 х 8,25% : 360дн. х 300 дн. = 21 780 руб.
 
    Истец выплатил единовременную комиссию за подключение к программе страхования 316 800 руб., предоставленную ему как кредит, за что он должен был ежемесячно возвращать эту сумму с процентами 18,8 %, что составляет 136 269,87 руб. за весь период пользования кредитом, что подтверждается расчетом истца, с которым суд соглашается (л.д.94-95).
 
    Проценты за пользование кредитом 316 800 руб., выплаченные Бажовым П.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили:
 
    136 269,87 : 48 мес. х 9 мес. = 25 550 руб.
 
    За нарушение прав истца как потребителя в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд с учетом требований разумности и справедливости считает возможным взыскать в размере 10 000 руб.
 
    Всего в пользу истца с банка подлежит взысканию:
 
    316 800 + 21 780 +25 550 + 10 000 = 374 130 руб.
 
    В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% присужденной суммы, т.е. 374 130 х 50% = 187 065 руб.
 
    Государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета на основании ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ.
 
    Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
                        РЕШИЛ:
 
    Удовлетворить исковые требования Бажова П. Ю..
 
    Признать раздел 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.
 
    Взыскать в пользу Бажова П. Ю. с Коммерческого банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) комиссию за присоединение к программе страхования 316 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 21 780 руб., проценты за пользование кредитом 25 550 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 187 065 руб., а всего 561 195 руб.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс-Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета государственную пошлину 7041 руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                                    Тюрина Н.И.