Решение от 12 августа 2014 года №2-534/2014

    Дело№ 2-534/2014 г.
РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    12 августа 2014 г г.Сердобск
Сердобский городской суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Рыбалко В.А.
при секретаре Моткиной С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сулимановой Е.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
УСТАНОВИЛ:
«ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) и Сулимановой Е.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 24000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Процентные ставки, комиссионное вознаграждение по операциям, за участие в программе страховой защиты устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами было достигнуто. Размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей своей целью извлечение прибыли.
 
    Договор был заключен в офертно-акцептной форме.
 
    Кредитную карту ответчик получил и активировал ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Банком и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Заключенный с ответчиком Договор содержит все предусмотренные Законом необходимые условия: процентные ставки, по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.
 
    Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    В соответствии с условиями договора заемщик имеет право погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения заемщиком минимального платежа. Банк свои обязательства перед заемщиком Сулимановой Е.В. выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору от ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор с Сулимановой Е.В. путем выставления в ее адрес заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком. Дальнейшее начисление комиссии и процентов Банк не осуществлял.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств задолженность Сулимановой Е.В. "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте
 
    Истец просит взыскать с ответчика Сулимановой Е.В задолженность по договору N 0007595473 от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> рублей и расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.
Ответчик Сулиманова Е.В.. в судебном заседании исковые требования в части суммы основного долга признал, в части суммы штрафов не признал, считает ихнеобоснованными.
Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно п. 1.4 Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Согласно Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 266-П (в редакции указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1725-У, от ДД.ММ.ГГГГ N 2073-У), кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
    В соответствии п. 1.5 вышеуказанного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых карт), кредитных карт, предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
 
    В судебном заседании установлено, что Сулиманова Е.В.. является держателем кредитной карты, выпущенной "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО).
 
    Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым на имя Сулимановой Е.В. была выпущена кредитная карта.
 
    Заключение данного договора подтверждается Заявлением-Анкетой, заполненной и подписанной Сулимановой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ При этом, неотъемлемой частью договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифы по кредитным картам, с которыми согласилась Сулиманова Е.В. и условия которых обязалась выполнить в соответствии с Заявлением-Анкетой, направленной Сулимановой Е.В. банку.
 
    Согласно Заявлению-Анкете на получение кредитной карты ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, Сулиманова Е.В.. понимала и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего Предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком по основаниям данных, указанных ею в настоящем Заявлении-Анкете. Кроме того, Сулиманова Е.В.. согласилась и подтвердила, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сети Интернет на странице сайта, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать. В заявлении имеется личная подпись Сулимановой Е.В..
 
    Согласно п. 2.4 Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.
 
    В соответствии с п. 3.10 Условий, для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк.
 
    Денежные средства по карте Сулиманова Е.В.получила, и распоряжалась ими длительное время. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в активизации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.
 
    Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк ЗАО первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или по адресу указанному клиентом.
 
    Тарифы по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк ЗАО, как и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), являются неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте, что подтверждается Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план, согласно которым процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа- 0,20% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% (плюс 390 руб.); плата за предоставление услуги "СМС-Банк" - 39 руб.; минимальный платеж - не более 6% от задолженности (мин. 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз - 590 руб.; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб.
 
    В судебном заседании установлено, что Анкета-заявление ответчика Сулимановой Е.В. принята банком, ДД.ММ.ГГГГ произведен акцепт оферты.
 
    Таким образом, между сторонами настоящего спора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор N 0007595473 о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
 
    Факт получения и использования Сулимановой Е.В. денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 
    Как следует из выписки по счету,Сулимановой Е.В.. производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако, свои обязательства по оплате минимального платежа она неоднократно нарушала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Сулимановой Е.В был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе, кредитной задолженности в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> плат и штрафов в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Пункт 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
 
    Поскольку ответчик Сулиманова Е.В.. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе, кредитной задолженности в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> иных плат и штрафов в размере <данные изъяты>
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает правильным. Требования истца о взыскании просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>. и просроченных процентов в сумме <данные изъяты> коп подлежат удовлетворению.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика Сулимановой Е.В. штрафа в сумме <данные изъяты>., суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 1 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от1 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Степень соразмерности как договорной, так и законной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения.
 
    Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в то же время служит средством восстановления прав кредитора, учитывая сумму неисполненного ответчиком обязательства и сроки нарушения обязательства, суд считает, что неустойка, заявленная истцом на общую сумму 11952.82 руб. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер неустойки до 5000 рублей.
 
    Таким образом, иск "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) к Сулимановой Е.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, подлежит частичному удовлетворению - в сумме <данные изъяты>., из которых: просроченный основной долг - <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы - <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Поскольку исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк удовлетворены частично в сумме <данные изъяты> рублей., суд взыскивает с ответчика Сулимановой Е.В. в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    Иск Закрытого акционерного общества "Тинькофф кредитные системы" Банк к ФИО2. о взыскании задолженности по договору о выдаче и обслуживании кредитных карт удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> акционерного общества "Тинькофф кредитные системы" Банк задолженность по договору N 0007595473 от 06.07.2010 г в сумме <данные изъяты>. и расходы оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца.
 
    Судья В.А.Рыбалко