Решение от 01 сентября 2014 года №2-532/2014

    Дело № 2 - 532/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Белово                                                                       01 сентября 2014 года
 
    Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.,
 
    при секретаре Сергеевой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово 01 сентября 2014 года                                                                                    
 
    гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Мажаре <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению Мажары <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛА:
 
    истец ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Мажаре <данные изъяты>. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <данные изъяты>. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае: несвоевременности любого платежа по договору... Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. По состоянию на <данные изъяты> общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; просроченные проценты 6 <данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
        Представитель истца Плотников <данные изъяты>., действующий на основании доверенности против удовлетворения исковых требований возражает. Предъявил встречные исковые требования, указывая, что предоставление кредита Мажаре <данные изъяты> было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - участия в программе личного страхования. Заключённый сторонами договор кредитования является договором присоединения, условия которого согласно ст.428 ГК РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты заёмщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Гражданин фактически лишён возможности влиять на содержание договора. Включение в кредитный договор условия страхования противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Указывает, что условия договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования клиента являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» удержанную с Мажары <данные изъяты>. комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от суммы иска.
 
        Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Моргунова <данные изъяты> действующая на основании доверенности, возражает против удовлетворения встречных исковых требований, представила письменный отзыв, согласно которому в ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, при заключении договора о потребительском кредитовании Мажаре <данные изъяты> была озвучена возможность добровольно застраховаться. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья. <данные изъяты> в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление Мажары <данные изъяты>. на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Мажара <данные изъяты>. выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АЛИКО». В заявлениях на включение в программу добровольного страхования, как в типовых формах, так и в подписанных заемщиком-заявителем по делу, содержится прямое указание на то, что услуга по включению в программу добровольного страхования является добровольной и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита. Просит в удовлетворении встречных исковых требований Мажары <данные изъяты> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.
 
        Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк»в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
 
        Ответчик Мажара <данные изъяты> извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Плотникова <данные изъяты> Представил соответствующее заявление.
 
        Представитель Мажары Плотников <данные изъяты> извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлял.
 
        Представитель привлечённого к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО Страховая компания «АЛИКО», согласно сети «Интернет» переименованное <данные изъяты> в Закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», в суд не явился.
 
    Суд считает возможным в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
        Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему выводу.
 
        Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
         В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
        Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> года Мажара <данные изъяты>. согласно заключенному кредитному договору <данные изъяты> получил в ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 26 % годовых. Кредитный договор состоит из заявления-оферты со страхованием, графика и условий кредитования (л.д.7-9, 11-12). С условиями возврата кредита, указанными в графике, ответчик Мажара <данные изъяты> года ознакомлен под роспись (л.д. 9).
 
    Согласно п. 4.1.1. Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.
 
    Согласно п. 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
 
    Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочке платежей.
 
    Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки,         Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.
 
         Мажара <данные изъяты> обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в связи с чем возникла задолженность, что сторонами не оспаривается. Последний платёж произведён <данные изъяты> года (л.д. 6).
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности, проверенному судом, долг Мажары <данные изъяты> по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> рублей (л.д.4-5).
 
        В материалах дела имеется требование банка, направленное Мажаре <данные изъяты> года, согласно которому ООО ИКБ «Совкомбанк» уведомляет Мажару <данные изъяты>. о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему и требует в срок до <данные изъяты> года погасить задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения, однако, задолженность в полном объёме не погашена.
 
    В связи с указанными обстоятельствами у суда имеются все основания для удовлетворения иска ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности в соответствии с условиями заключённого кредитного договора.
 
        Требования Мажары <данные изъяты>. суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
        Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". Пункт 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.
 
    Согласно положениям пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно положениям ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
        Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «АЛИКО» был заключен договор <данные изъяты> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.
 
    Согласно п. 6.2 договора <данные изъяты> года застрахованное лицо может отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц…При этом страховая премия, если таковая был уплачена, будет возвращена. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявление об отказе от включения в список застрахованных лиц в список.
 
    При получении кредита Мажара <данные изъяты>. был ознакомлен с условиями его получения, ему были разъяснены условия страхования; соглашаясь с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, он подписал соответствующий договор и представил заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события: недобровольная потеря работы. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, не представлено.
 
    Из материалов дела следует, что Мажара <данные изъяты> года направил заявление в ООО ИКБ «Совкомбанк» на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Из текста заявления оферты со страхованием от <данные изъяты> года следует, что заёмщик давал банку своё личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты, осознавал, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной страховой защиты позволит ему получить комплекс расчётно- гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита (п. 6,7). Заёмщик понимал и подтверждал, что помимо данного кредитного договора, предусматривающего возможность по желанию быть включённым в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты, который был предварительно предложен ему банком. Мажара понимал, что выбор им кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заёмщика быть включённым в программу добровольной страховой защиты заёмщиков никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Он понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, о чём Мажара <данные изъяты>. в п.8 заявления -оферты со страхованием при альтернативном варианте указал на графу «ДА», поставив свою подпись.              
 
    При указанных обстоятельствах суд считает, что при заключении кредитного договора Мажара <данные изъяты> имел право отказаться от слуги по страхованию, что не повлияло бы на заключение с ним кредитного договора на иных условиях. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что указано в заявлении-оферте и с чем заёмщик Мажара <данные изъяты>. согласен.
 
    Из кредитного договора между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мажарой <данные изъяты>. не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования Мажара <данные изъяты>. был вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях. Однако, Мажара <данные изъяты>. подтвердил, что был согласен заключить договор страхования
 
    В соответствии с кредитным договором раздел «Б» плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается одновременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, то есть <данные изъяты> рублей.
 
    При предоставлении кредита сумма в размере <данные изъяты> рублей была удержана банком из суммы предоставленного кредита. Таким образом, Мажаре <данные изъяты>. было выдано <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, как он просил в заявлении - анкете. Удержав данную сумму, банк не получил прибыль, а лишь компенсировал понесённые затраты в связи с включением Мажары <данные изъяты> в программу добровольного страхования страховой компании ЗАО «АЛИКО».
 
    Предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон, и данное условие не включено в кредитный договор.
 
    В связи с изложенным, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Мажары <данные изъяты> в признании условий о взимании комиссии за присоединение к программе страхования клиента нарушающими права потребителя нет.
 
    Кроме того, банк не является ни страховщиком, ни страхователем по договору страхования. Договор страхования заключён между Мажарой <данные изъяты>. и ЗАО Страховая компания «АЛИКО».
 
    Принимая во внимание положения статьи 421 ГК РФ о свободе договора, условия кредитного договора, заключенного между ООО МКБ «Совкомбанк» и Мажарой <данные изъяты> не противоречат положениям статьи 319 ГК РФ. Кроме того, до обращения к нему с требованиями о взыскании кредитной задолженности Мажара <данные изъяты>. на недействительность договора не ссылался.
 
    Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
 
    Мажарой <данные изъяты> добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.
 
         В связи с тем, что суд не усмотрел нарушений прав потребителя со стороны банка при заключении кредитного договора с Мажарой <данные изъяты>. и при оказании ему услуги, оснований для удовлетворения требований Мажары <данные изъяты>. не имеется.
 
         В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру заявленных требований.
 
         Учитывая, что суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк», судебные расходы подлежат взысканию с Мажары <данные изъяты>
 
              На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Мажары <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании <данные изъяты> года в размере <данные изъяты>) <данные изъяты> копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
            В удовлетворении встречного иска Мажары <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования клиента в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
                 Судья:       И.А. Луцык