Решение от 15 апреля 2013 года №2-532/2013

    Дело № 2 - 532/2013
 
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
 
    г. Воткинск 15 апреля 2013 г.
 
 
 
    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Корпачевой Л.В. при секретаре Замараевой Я.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Нурдиновой И.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
 
у с т а н о в и л :
 
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Нурдиновой И.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от <дата> на общую сумму <сумма>, определенной по состоянию на <дата> состоящей из: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, <сумма> – неустойки. Требования мотивированы следующим.
 
    <дата> банк и Нурдинова И.К. заключили соглашение №*** о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от <дата>. №*** а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <сумма>, проценты за пользование кредитом – 21,10 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере <сумма>. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Нурдинова И.К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Соглашением о кредитовании предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    По данным Управления Федеральной миграционной службы России по Удмуртской Республике Нурдинова И.К. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <*****>
 
    По указанному адресу судом для вручения ответчику направлены судебные документы и судебная повестка, которые возвращены отделением почтовой связи в суд с отметкой «истек срок хранения».
 
    Для вручения ответчику судебных документов курьером суда был осуществлен выход по вышеуказанному адресу. Документы вручить не представилось возможным в связи с неизвестностью фактического места пребывания ответчика.
 
    В связи с неизвестностью фактического места пребывания ответчика Нурдиновой И.К. дело в порядке статьи 119 ГПК РФ рассмотрено по существу в ее отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    <дата> ответчик Нурдинова И.К. обратилась ОАО «Альфа- Банк» с заявлением о заключении соглашения о потребительском кредите, в рамках которого просила открыть ей текущий кредитный счет в рублях Российской Федерации (далее – текущий кредитный счет) для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита (далее – Общие условия кредитования), без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете, а также заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит в сумме <сумма> на срок <***> на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ответчиком.
 
    В соответствии с пунктом 1.2 Общих условий кредитования стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего кредитного счета является открытие банком клиенту текущего кредитного счета (пункт 1.2 Общих условий кредитования).
 
    Согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях кредитования №*** на имя ответчика открыт текущий кредитный счет №*** и предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – <сумма>, срок кредита – <***>, процентная ставка – 21,10 % годовых, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита – <сумма>. Погашение кредита осуществляется в соответствии со следующим графиком погашения: <дата> <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., <дата>., последний платеж в размере <сумма> (пункт 3.7 индивидуальных условий кредитования).
 
    Пунктами 3.8 и 3.9 индивидуальных условий кредитования предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,10 % годовых от просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Согласно пункту 3.11 индивидуальных условий кредитования размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет <сумма>.
 
    Заявлением от <дата>. №*** Нурдинова И.К. поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перечисление денежных средств с текущего кредитного счета №***, открытого ею в ОАО «Альфа- Банк», в счет оплаты товара ООО "Г" в сумме <сумма>
 
    <дата> сумма кредита в размере <сумма> банком зачислена на текущий кредитный счет №***, открытый на имя заемщика, и перечислена ООО "Г"
 
    На основании пункта 7.2 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, более 2 раз подряд банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.
 
    Согласно выписке по счету №*** Нурдиновой И.К. в счет погашения задолженности по кредиту внесены денежные средства на общую сумму <сумма>: <дата>. в размере – <сумма> и <дата>. в размере <сумма>.
 
    Неисполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.
 
    Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплаты соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что <дата>. между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение №*** о кредитовании: банк акцептовал оферту ответчика путем зачисления суммы кредита в размере <сумма> на текущий счет Нурдиновой И.К. и на основании ее заявления перечислил указанную денежную сумму в счет оплаты товара ООО "Г" Соглашение о кредитовании заключено в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные законом для кредитного договора. Ответчик уклоняется от исполнения обязательств по соглашению о кредитовании. Условие кредитного договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, существа соглашения о кредитовании, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.
 
    В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой в размере 21,10 % годовых за каждый день просрочки и штрафом в размере <сумма> за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу. Соглашение о неустойке и штрафе совершено в письменной форме.
 
    С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованны, но частично по следующим основаниям.
 
    Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, а взыскание неустойки – это мера гражданско-правовой ответственности, которая применяется при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником. В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать собственно неустойку, штраф, пени. Использование различной терминологии в обозначении неустойки не меняет ее правовой природы.
 
    Таким образом, банк за одно и то же нарушение обязательства, допущенное заемщиком, предусмотрел два вида ответственности, представляющей по своей правовой природе одну ее форму в виде неустойки, что не основано на законе, противоречит нормам главы 25 ГК РФ.
 
    С учетом того, что представленный истцом расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по ставке 21,10 % за каждый день просрочки математически не подтвержден, из него не усматривается порядок начисления указанной в нем суммы неустойки, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца в данной части, и возможности применения к ответчику только меры ответственности в виде штрафа в размере <сумма> за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу.
 
    При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий кредитования погашение задолженности производится в следующем порядке:
 
    в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности;
 
    во вторую очередь – пени за просрочку уплаты начисленных процентов;
 
    в третью очередь – пени за просрочку погашения основного долга;
 
    в четвертую очередь – пени за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета;
 
    в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;
 
    в шестую очередь – просроченная сумма основного долга;
 
    в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета;
 
    в восьмую очередь – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета;
 
    в девятую очередь – начисленные проценты;
 
    в десятую очередь – основной долг.
 
    В соответствии 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше – в той очередности, которая установлена договором.
 
    Суд признает, что указанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей (пункт 4.9 Общих условий кредитования), чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 ГК РФ, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоочередное погашение штрафа, противоречит его обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив указанные выше условия, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафа, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф, как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включен.
 
    Истцом представлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании, согласно которому:
 
    <сумма> – основной долг;
 
    <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, за период с <дата>. по <дата>.;
 
    <сумма> – неустойки, в том числе <сумма> – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата>. по <дата>, <сумма> – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата>. по <дата>., <сумма> – штраф за возникновение просроченной задолженности.
 
    Из расчета истца следует, что в нарушение требований статьи 319 ГК РФ банком уплаченные ответчиком денежные суммы направлялись в следующей очередности: неустойка, проценты за пользование кредитом, сумма кредита.
 
    С учетом того, что положения пункта 4.9 Общих условий кредитования, устанавливающие очередность погашения платежей, судом признаны ничтожными, а также с учетом применения меры ответственности за неисполнение условий соглашения о кредитовании только в виде штрафа погашение задолженности должно производится в следующем порядке:
 
    осуществленный <дата> платеж в размере <сумма> погашает проценты в размере <сумма>, основной долг в размере <сумма> штраф в размере <сумма>, оставшийся остаток в размере <сумма> руб подлежит списанию <дата>. в счет очередного платежа по уплате процентов:
 
    осуществленный <дата> платеж в размере <сумма> погашает проценты в размере <сумма> (<сумма> + <сумма> – <сумма>), основной долг в размере <сумма>.
 
    Таким образом, сумма основного долга составляет <сумма> (<сумма> – <сумма> – <сумма>), исковые требования в данной части подлежат удовлетворению частично.
 
    Размер процентов за период с <дата> по <дата> (в соответствии с исковыми требованиями), подлежащих взысканию с ответчика, составит <сумма> (<сумма> х 21,10 % : 366 дней х 133 дня).
 
    Поскольку оба платежа ответчиком были осуществлены с нарушением сроков, установленных графиком погашения задолженности, в период с <дата> (согласно условиям соглашения дата первого платежа) по <дата>. (в соответствии с исковыми требованиями) ответчиком допущена просрочка 7 ежемесячных платежей, следовательно, размер штрафа составляет <сумма> (7 х <сумма>). С учетом частичного погашения (2 <дата>. в размере <сумма>) задолженность по штрафу составляет <сумма>.
 
    Вместе с тем с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <сумма> и неустойка в размере <сумма>, то есть в пределах заявленных требований, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям. Основания для выхода за пределы заявленных требований отсутствуют.
 
    С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №*** от <дата> в размере <сумма>, в том числе: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, <сумма> – неустойка.
 
    В связи с частичным удовлетворением иска и в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере <сумма>, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит возмещению за счет ответчика Нурдиновой И.К.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
р е ш и л :
 
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Нурдиновой И.К. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Нурдиновой И.К. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на общую сумму <сумма>, определенную по состоянию на <дата> г. и состоящую из: <сумма> – основной долг, <сумма> – проценты, установленные соглашением о кредитовании, <сумма> – неустойки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего <сумма>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение суда составлено 22 апреля 2013 г.
 
 
 
 
    Судья Л.В. Корпачева