Решение от 05 февраля 2014 года №2-53/2014г.

    Дело № 2-53/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    05 февраля 2014 года
 
Бежецкий городской суд Тверской области
    в составе председательствующего Кириллова В.В.,
 
    при секретаре Кораблевой Е.А.,
 
    ответчика Панидова С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Бежецке гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ПАНИДОВУ С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Банк Москвы», истец) обратилось в суд с иском к Панидову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что *** между ОАО «Банк Москвы» и Панидовым С.В., *** года рождения, уроженцем <адрес>, был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели со сроком возврата ***, с процентной ставкой 22,5% годовых (п.1.1,1.2 договора). Согласно условиям договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с п.3.1.7 договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов (п.3.1.4 договора). Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена п.3.1 договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания договора сторонами (п.п.3.1.5-3.1.6 договора). На основании заключенного между сторонами договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия или недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее 50 рублей, либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро (п.4.1 договора). Согласно условиям раздела 7 договора ответчик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: заключить со страховщиком договор страхования и обеспечить до поступления на счет суммы кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховой премии по заключенному со страховщиком, договором страхования жизни и трудоспособности ответчика; надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, а именно в порядке и сроки установленные договором; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном договором; уплатить кредитору комиссии и неустойки, предусмотренные договором; возмещать банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности; надлежащим образом соблюдать все прочие условия договора.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    В соответствии с условиями договора Панидову С.В. был выдан кредит, что подтверждает копия выписки по счету.
 
    На основании ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.
 
    Истец имеет право при неисполнении ответчиком условий договора потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по договору с уплатой начисленных процентов и комиссий (раздел 6 договора). Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность по договору. Истец также не был надлежащим образом извещен об изменениях, имеющих значение для кредитора, которые повлекли нарушение обязательств по договору со стороны ответчика. Истец неоднократно уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности тот не предпринял.
 
    Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору, которая по состоянию на *** составляет <данные изъяты> и состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу - <данные изъяты>, суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности, - <данные изъяты>, суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту - <данные изъяты>, а также взыскать с ответчика уплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца по доверенности Иванов А.Д. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    В судебном заседании ответчик Панидов С.В. иск признал, суду пояснил, что в *** он с женой и двумя детьми проживал в д.<адрес>, работал в <адрес> охранником ООО ЧОП «<данные изъяты>», размер заработной платы составлял 25-30 тысяч рублей в месяц. В *** на нужды семьи он взял кредит в размере <данные изъяты> в АКБ «Банк Москвы», подал заявление-анкету. Кредитный договор заключен *** сроком на три года под процентную ставку 22,5% годовых. Он ознакомился с кредитным договором, его устраивали все условия этого договора, в том числе график и размер ежемесячных платежей, процентная ставка, размер неустойки за нарушение сроков погашения кредита, случаи досрочного истребования кредита, а также участие в программе добровольного страхования заемщика, то есть условия страхования его жизни и здоровья в страховой компании «ВТБ Страхование». Денежные средства по кредитному договору он получил в тот же день в полном объеме в размере <данные изъяты>. Кредит погашал через Мособлбанк по мере возможности, то есть при наличии денежных средств, в тех суммах, которые были на остатке. Однако примерно через полгода после получения кредита ему пришлось оставить работу в ООО ЧОП «<данные изъяты>» в связи с изменением существенных условий трудового договора. Трудоспособность им не утрачивалась. В <адрес> он трудоустроился сторожем-дворником в МАУК «<данные изъяты>», где работает с *** по настоящее время, заработная плата минимальная, составляет 5205 рублей. Подрабатывает по мере возможности, выполняет ремонтные и отделочные работы. Зарплата супруги примерно 9 тысяч рублей в месяц. В связи с низким доходом семьи он не смог своевременно погашать задолженность по кредиту. Последний платеж, как ему помнится, он сделал в *** в размере 4950 рублей. Из АКБ «Банк Москвы» ему приходили сообщения, сначала предлагали реструктуризацию долга, но для этого необходимо было погасить текущую задолженность, чего он сделать не мог из-за отсутствия достаточного заработка, потом сотрудники банка предложили погасить всю задолженность по кредиту. Он согласен с представленным в суд расчетом задолженности, но выплатить ее в настоящее время не имеет возможности.
 
    Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела руководитель извещен заблаговременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, о причине неявки представителя суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
 
    Выслушав ответчика, исследовав доводы иска и представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Установлено, что *** ОАО «Банк Москвы» заключило кредитный договор № с Панидовым С.В., в соответствии с которым банк предоставил Панидову С.В. кредит в размере <данные изъяты> со сроком возврата ***, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22,5% годовых, в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика № №. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера установленной договором процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными ежемесячными равными платежами, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Первый платеж состоит только из процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту за первый процентный период, составляет 339 рублей 34 копейки и подлежит внесению в последний день первого процентного периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2653 рубля. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. Оплата аннуитетных платежей осуществляется 15 числа каждого календарного месяца, начиняя с ***, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком (л.д.12-17).
 
    Выпиской со счета подтверждается, что *** Панидову С.В на счет № на основании кредитного договора № перечислено <данные изъяты> (л.д.19).
 
    Согласно п.4.1 кредитного договора № при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанной по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).
 
    В случае подачи банком в суд заявления о взыскании задолженности по кредиту начисление неустойки осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления банка о взыскании задолженности по кредиту.
 
    Положения кредитного договора № от ***, заключенного ОАО «Банк Москвы» и Панидовым С.В., полностью соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
 
    Получение ответчиком денежных средств в сумме <данные изъяты> по кредитному договору сомнений не вызывает и Панидовым С.В. не оспаривается.
 
    В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчика как потребителя банковской услуги при заключении договора истцом нарушены не были.
 
    Установлено, что Панидов С.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора (л.д.12-17), подписал заявление и свою анкету, представив их истцу (л.д.7-11, 18).
 
    Из выписки по счету № (л.д.22-24) следует, что ответчиком во исполнение своих обязательств по кредитному договору были произведены следующие платежи:
 
    *** – 248 рублей 40 копеек, которые были отнесены на добровольное страхование;
 
    *** – 587 рублей 74 копейки, из которых 248 рублей 40 копеек отнесены на добровольное страхование, 339 рублей 34 копейки на погашение процентов;
 
    *** и *** – 2678 рублей 54 копейки, из которых 248 рублей 40 копеек отнесены на добровольное страхование, 1115 рублей 18 копеек на погашение ссудной задолженности, 1314 рублей 96 копеек на погашение процентов;
 
    *** – 523 рубля 68 копеек, из которых 82 копейки отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 222 рубля 86 копеек на погашение просроченной задолженности по договору, 300 рублей на штраф;
 
    *** – 1000 рублей, из которых 248 рублей 40 копеек отнесены на добровольное страхование, 751 рубль 60 копеек на погашение процентов;
 
    *** – 87 рублей 54 копейки, которые были полностью отнесены на погашение просроченной задолженности по договору;
 
    *** – 2352 рубля, из которых 05 рублей 71 копейка отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 350 рублей на штраф, 537 рублей 86 копеек на погашение просроченных процентов, 1276 рублей на погашение просроченной задолженности;
 
    06 и *** – 2653 рубля 08 копеек, из которых, с учетом остатка на *** в сумме 182 рубля 43 копейки, 248 рублей 40 копеек отнесены на добровольное страхование, 1222 рубля 72 копейки на погашение процентов, 1364 рубля 39 копеек на погашение ссудной задолженности;
 
    *** – 316 рублей 09 копеек, из которых 20 копеек отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 65 рублей 89 копеек на погашение просроченной задолженности, 250 рублей на штраф;
 
    *** – 3612 рублей 91 копейка, из которых 11 рублей 51 копейка отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 248 рублей 40 копеек на добровольное страхование, 700 рублей на штраф, 1315 рублей 97 копеек на погашение просроченных процентов, 1337 рублей 03 копейки на погашение просроченной задолженности;
 
    *** и *** – 3247 рублей 49 копеек, из которых 26 рублей 84 копейки отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 248 рублей 40 копеек на добровольное страхование, 319 рублей 25 копеек на штраф, 1093 рубля 57 копеек на погашение просроченных процентов, 1559 рублей 41 копейка на погашение просроченной задолженности по договору;
 
    *** – 4185 рублей 77 копеек, из которых 03 рубля 84 копейки отнесены на погашение процентов на просроченный основной долг, 248 рублей 40 копеек на добровольное страхование, 1181 рубль 02 копейки на погашение просроченных процентов, 1280 рублей 75 копеек на штраф, 1471 рубль 98 копеек на погашение просроченной задолженности по основному долгу;
 
    *** – 2901 рубль 40 копеек, из которых 248 рублей 40 копеек отнесены на добровольное страхование, 1190 рублей 16 копеек на погашение процентов, 1462 рубля 84 копейки на погашение ссудной задолженности;
 
    *** – 182 рубля 16 копеек, которые были полностью отнесены на погашение просроченной задолженности.
 
    Последний платеж был произведен *** в размере 4950 рублей, который был полностью отнесен на погашение просроченной задолженности по кредитному договору.
 
    Приведенные обстоятельства ничем не опровергнуты и не поставлены под сомнение.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Непредставление ответчиком возражений и доказательств в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.
 
    Возражений относительно исковых требований ответчиком не представлено. Панидов С.В. признал тот факт, что после *** он вовсе не исполняет свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует представленный истцом расчет просроченной задолженности (л.д.21), в судебном заседании полностью признал исковые требования.
 
    С *** истец прекратил начисление неустойки от суммы просроченной задолженности.
 
    В соответствии с п.1, 2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    В силу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
 
    Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Установлено, что в связи с неуплатой кредита и процентов за его пользование *** в адрес Панидова С.В. истцом направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента получения данного уведомления (л.д.20), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
 
    Требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлялось.
 
    Вместе с тем статья 811 ГК РФ содержит специальную норму, в соответствии с которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что в частности предусмотрено кредитным договором № №, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кроме того, как следует из п.6.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, иных платежей в соответствии с договором направляется заемщику заказным письмом по адресу регистрации заемщика.
 
    Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о существенном нарушении ответчиком Панидовым С.В. условий кредитного договора, что является основанием для взыскания с него образовавшейся задолженности.
 
    Истцом представлен расчет задолженности (л.д.21), с которым суд соглашается. Основной долг составляет <данные изъяты>, проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>
 
    При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от *** на сумму <данные изъяты>, а именно: основной долг, в том числе просроченный – <данные изъяты>, проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты> неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту – <данные изъяты>.
 
    Истец также просил взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 2833 рублей 42 копеек.
 
    В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Платежным поручением № от *** (л.д.2) подтверждается, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2833 рубля 42 копейки.
 
    Учитывая, что иск подлежит полному удовлетворению, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов на оплату государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Панидова С.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от *** в размере <данные изъяты>, а именно: просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты> неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту – <данные изъяты>, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2833 (две тысячи восемьсот тридцать три) рублей 42 копейки, а всего <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Председательствующий