Решение от 28 мая 2014 года №2-530/2014

Дело № 2- 530/2014 года
 
Мотивированное заочное решение составлено судом 02 июня 2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    28 мая 2014 года                                                                       г. Артемовский
 
    Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Смердовой С.Г. при секретаре Антоновой Л.E., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты> к Лавровой Т.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме <данные изъяты> руб. и встречный иск Лавровой Т.И. к ЗАО <данные изъяты> о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт в части взимания с Лавровой Т.И. сумм плат и комиссий за обслуживание карты о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель ЗАО <данные изъяты> ФИО действующий на основании доверенности (л.д. 6), обратился в суд с исковым заявлением к Лавровой Т.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт в сумме <данные изъяты> рубля, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В обоснование исковых требований представитель истца указал в заявлении, что ЗАО <данные изъяты> и Лаврова Т.И. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО) начальным кредитным <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - договор. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях:в заявлении-анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты> Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
 
    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
    Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
 
    Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт TKC Банк ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.
 
    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов пооперациям, совершаемым с использованием кредитных карт,возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО), SMS-банк.
 
    Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчиком).
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплатыкоторых известны на момент заключения кредитного договора.Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер ПСК, а именно: указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.201 1 № 146.ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности только от поведения ответчика.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной орте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении Счета-выписки в течение десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
 
    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты> рублей, из которых:
 
    - сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    - сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;
 
    - сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    - сумма комиссий <данные изъяты> рублей - платы за обслуживание.
 
    Просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО <данные изъяты> сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 2-5).
 
    Лаврова Т.И. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором указала, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею в погашение указанного кредита были уплачены ЗАО «<данные изъяты> денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей (платежи производились в форме почтового перевода - копии всех соответствующих квитанций имеются). Полагая, что сумма задолженности перед Банком оплачена в полном размере, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратила платежи.
 
    В связи с получением искового заявления от ЗАО «<данные изъяты> Лаврова Т.И. обратилась за юридической помощью и узнала, что ответчиком в период действия кредитного договора были ущемлены ее права, как потребителя, путем незаконного взимания с нее, как заемщика, следующих сумм: платы и комиссий за обслуживание карты <данные изъяты> руб. в год, оплаты программы страховой защиты в сумме <данные изъяты> от задолженности, комиссии за снятие наличных средств из банкомата в размере <данные изъяты> плюс <данные изъяты> рублей, оплате услуг SMS-банка в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.
 
    Согласно предоставленной в суд ЗАО <данные изъяты> выписки (расчета задолженности по договору), из общей уплаченной Лавровой Т.И. суммы <данные изъяты> рублей было зачтено: <данные изъяты> рублей - комиссия за ежегодное обслуживание карты; <данные изъяты> рублей - оплата услуги SMS-банк; <данные изъяты>. - комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат; <данные изъяты>. - плата за программу страховой защиты. Считает, что указанные суммы удержаны ответчиком незаконно, в нарушение ФЗ «О банках и банковской деятельности», Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей».
 
    Установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств) не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из пункта 2 ст. 5 Федерального Закона «О Банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Учитывая указанные положения, полагает, что предоставление и обслуживание карты, не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.
 
    Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанность заемщика подключаться к программе страховой защиты. В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако заполненная Лавровой Т.И. заявление-анкета по своей форме (в части подключения услуги SMS-банк и подключения к Программе страховой защиты) сформулирована и составлена таким образом, что ввела ее в заблуждение, так как она полагала, что данные услуги не включаются автоматически (возле текстового предложения имеется заштрихованное поле, что может свидетельствовать о том, что данное предложение автоматически исключено из текста, как Лаврова Т.И. и полагала.
 
    Из письма же ЗАО <данные изъяты>, направленного Лавровой Т.И. вместе с картой, не очевидна возможность отказа от программы страховой защиты, оплаты услуг SMS-банка.
 
    Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите права потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 (ред. от 03.12.2010) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно, среди прочих, следующие условия:
 
устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
    сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
 
    перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и т.д.
 
    Учитывая указанные правовые нормы и обстоятельства дела, права Лавровой Т.И., как потребителя банковских и страховых услуг, были нарушены в результате непредставления ей информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации и т.д.
 
    Выдача наличных денежных средств - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно главы 4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО <данные изъяты> кредитная карта может быть использована для совершения операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Таким образом, заключенный сторонами договор фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит пункту 2 части 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»
 
    Навязанная ответчику комиссия за выдачу наличных денежных средств ущемляет ее права. Установление этой комиссии нарушает предусмотренный пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии частью 1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной- услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Положения части 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ предоставляют суду право применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
 
    Учитывая, что действия банка по взиманию комиссий за обслуживание основной карты, за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты не являются самостоятельной банковской услугой, Гражданским кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» взимание данных комиссий и платежей не предусмотрено, действия банка являются незаконными.
 
    Считает, что поскольку заключенный кредитный договор является ничтожным в части возложения обязанности на Лаврову Т.И оплаты комиссий за обслуживание основной карты, за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты, как не соответствующий требованиям закона, то с учетом применения последствий недействительности части сделки, вышеуказанные уплаченные ею суммы, подлежат взысканию в ее пользу.
 
    Нарушение ответчиком требований законодательства о защите прав потребителей и законных прав потребителя по получению услуг кредитования и страхования влечет удовлетворение исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда. Считает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред.
 
    Полагает, что требование о компенсации морального вреда является полностью обоснованным, поскольку усматривается вина в действиях Банка, недобросовестно пользующегося своими правами при предоставлении Лавровой Т.И. услуг кредитования. Причиненный ей моральный ущерб она оценивает в <данные изъяты> рублей, считает, что данная сумма должна быть взыскана с ответчика.
 
    Просит признать недействительными условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт № с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ЗАО <данные изъяты> и Лавровой Т.И., в части взимания с нее, как заемщика, следующих сумм: платы и комиссий за обслуживание карты <данные изъяты> руб. в год, оплаты программы страховой защиты в сумме <данные изъяты> от задолженности, комиссии за снятие наличных средств из банкомата в размере <данные изъяты> плюс <данные изъяты> рублей, оплате услуг SMS-банка в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.
 
    Взыскать с ЗАО <данные изъяты> в пользу Лавровой Т.И: <данные изъяты> рублей - сумму, удержанную ответчиком в качестве комиссии за ежегодное обслуживание карты; <данные изъяты> рублей - сумму, удержанную ответчиком в качестве оплаты услуги SMS-банк; <данные изъяты>. - сумму, удержанную ответчиком в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат; <данные изъяты>. - сумму, удержанную ответчиком в качестве платы за программу страховой защиты, <данные изъяты> рублей - сумму компенсации морального вреда (л.д. 120-121).
 
    Представитель ЗАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на доводах искового заявления настаивал, возражал против удовлетворения требований встречного искового заявления.
 
    Как следует из отзыва ЗАО <данные изъяты> на встречное исковое заявление, ответчик отрицает, что между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - «Общие условия»), и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.
 
    Ответчик ошибочно считал, что между сторонами должен быть заключен кредитный договор, а не смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты, который к кредитному договору не имеет отношения, т.е. ответчику Банк счет не открывал. Ответчик неправильно установил правовую природу договора, а также применил нормы Положения ЦБР №54-П от 31.08.1998 года, не подлежащие применению. Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованиемплатежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П - нормы права, подлежащие применению.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
 
    Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.
 
    Ответчик пришел к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условиядоговора.
 
    О доведении до потребителя достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
 
    До заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.
 
    Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу <данные изъяты>. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.
 
    Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).
 
    Ответчик в течение 34 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета- выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.
 
    Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете.
 
    В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей РФ, первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.
 
    Клиент в праве был отказаться от услуги SMS-Банк и от программы страховой защиты, данный момент подробно освещен в отзывах на возможные возражения ответчика, которые прилагаются к исковому заявлению, а так же на то, что п. 4.7 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО)» предусмотрена ответственность клиента по оплате всех комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Тарифами.
 
    В соответствии с Тарифным планом 1.0, ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2 Тарифного плана 1.0 указано, что базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета- выписки плюс 30 дней при условии неприменимости беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2., иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. Как видим из расчета представленного ответчиком он не опровергает, что снятие наличных имело место и поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0.
 
    В данном случае, на отношения между сторонами, в том числе, распространяется, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004г. №266-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет ответчику не открывался. Кроме того, учитывая, что ЗАО <данные изъяты> не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО <данные изъяты> с платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО <данные изъяты>
 
    Таким образом, вывод ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права.
 
    В рамках договора оказывается комплексная услуга технической и информационной поддержки, за которую Банк взимает комиссию за обслуживание.
 
    Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.
 
    За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т.д., клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты.
 
    Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.
 
    Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.
 
    Банком не нарушены права Ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком Ответчику причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья Ответчика последним не доказано.
 
    Просят в удовлетворении встречных исковых требований отказать (л.д. 167-176).
 
    Ответчик (истец по встречному иску) Лаврова Т.И. иск ЗАО <данные изъяты> не признала, просила в исковых требованиях отказать. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    Дополнительно пояснила, что она карточку брала, но о комиссиях не знала. То, что было написано мелким шрифтом - не обратила внимания. 2,5 года исправно платила.
 
    Ответчику приходила квитанция с указанием суммы для оплаты. Квитанция присылалась ежемесячно с момента заключения договора. В квитанции была указана сумма к оплате, в том числе комиссия, штрафы. Компенсация морального вреда обусловлена тем, что Лаврова Т.И. пришлось прийти в суд не первый раз, что причинило ей моральные переживания.
 
    При заключении договора, полная сумма выплат Лавровой Т.И. не была озвучена.
 
    Представитель ответчика (истца по встречному иску) Грубник Е.В. в судебном заседании иск ЗАО <данные изъяты> не признал. Доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просит встречный иск удовлетворить.
 
    Дополнительно пояснил, что срок исковой давности не истек. Лаврова Т.И. не обладает объемом юридических знаний, до этого она не брала никакие займы, она не знала, что ее права нарушены, об этом ей стало известно только когда поступило первоначальное исковое заявление. Считаю, что с этого момента и стоит отсчитывать срок исковой давности.
 
    При получении счетов-выписок смотрела общую сумму и платила, считала, что Банк добросовестно выполняет свои обязательства, не подозревая, что права потребителя нарушаются.
 
    Юридический статус ЗАО <данные изъяты> подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 77), лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 78, 79), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 80-96).
 
    Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ЗАО <данные изъяты> подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования Лавровой Т.И. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврова Т.И. обратилась с заявлением в ЗАО <данные изъяты> о выпуске кредитной карты с лимитом <данные изъяты> рублей В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривается как оферта (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий (л.д. 61-74) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
 
    Лаврова Т.И. активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка в Банк.
 
    В соответствии со ст. 420Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.
 
    Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах, с которыми истец была ознакомлена.
 
    Из содержания заявления-анкеты следует, что истец выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым истица ознакомлена до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписано истцом.
 
    Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
 
    При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.
 
    Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом ответчик не лишена была возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако Лаврова Т.И. воспользовалась операцией по снятию наличных денежных средств, сделала выбор из возможных операций.
 
    ЗАО <данные изъяты> не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО <данные изъяты> с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО <данные изъяты> Таким образом, условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным.
 
    Согласно п. 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, "СМС-банк" является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг "СМС-банк" банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги.
 
    Лаврова Т.И. при оформлении договорных отношений, при заполнении анкеты не отказалась от предоставления услуги СМС-банк, была ознакомлена с тарифом, установленным на данную услугу.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20), расчетом задолженности (л.д. 14-17).
 
    Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    Таким образом, с ответчика (истца по встречному иску) Лавровой Т.И. в пользу банка подлежит взысканию текущий долг.
 
    Исковые требования Банка о взыскании с Лавровой Т.И. оплаты по программе страховой защиты удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно условиям заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ заемщик банка согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Доказательств, подтверждающих ознакомление Лавровой Т.И. с Условиями страхования защиты держателей карт ЗАО «<данные изъяты> не представлено.
 
    Из сообщения ОСАО «<данные изъяты>» (л.д. 144), письма ЗАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 145-146) следует, что Лаврова Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лаврова Т.И. выплачивала ОСАО «<данные изъяты>» страховую премию, на общую сумму за указанный период <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с лицензией на л.д. 79, лицензия была выдана Закрытому акционерному обществу <данные изъяты> на осуществление только банковских операций: привлечение денежных средств физических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
 
    Как видно из п. 2.1 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт регулируют отношения по порядку выпуска и обслуживанию карт между банком и клиентом.
 
    Общие условия не содержат указания на осуществление какой-либо деятельности банка по страхованию клиентов.
 
    Оценивая представленные материалы дела, письменные доказательства, анализируя условия подключения к программе страхования, текст заявления-оферты, а также иные заслуживающие внимания обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что получение кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком.
 
    Включение в программу страховой защиты заемщиков возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договоров, что прямо запрещено п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с письменными материалами гражданского дела сумма удержанной платы за программу страховой защиты составила <данные изъяты> руб., что подтверждено расчетом задолженности по договору кредитной линии на л.д.14-20), расчетом задолженности по договору на л.д.21-55.
 
    На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ЗАО <данные изъяты> о взыскании суммы задолженности подлежат уменьшению на сумму платежей за программу страховой защиты составила <данные изъяты> руб.
 
    <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Таким образом, судом установлена вина ответчика по встречному иску ЗАО <данные изъяты> в незаконном включении в условия заявления-анкеты о включении в программу страховой защиты, поэтому исковые требования представителя Лавровой Т.И. о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично.
 
    Вместе с тем, учитывая, что в соответствии с требованиями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Таким образом, учитывая степень физических и нравственных страданий, связанных с незаконной выплатой денежных средств, индивидуальные особенности истца Лавровой Т.И., суд удовлетворяет исковые требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).
 
    Учитывая, что Лаврова Т.И. не обращалась с претензией в досудебном порядке, следовательно, отсутствуют основания для взыскания штрафа.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично в размере <данные изъяты> руб., суд полагает, что с ответчика Лавровой Т.И. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в сумме <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Лавровой Т.И. в пользу ЗАО <данные изъяты> сумму <данные изъяты> руб., расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Встречные исковые требования Лавровой Т.И. к ЗАО <данные изъяты> о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт в части взимания с Лавровой Т.И. сумм плат и комиссий за обслуживание карты о защите прав потребителей удовлетворить частично, признать недействительными условия договора в части оплаты программы страховой зашиты, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения с подачей жалобы через Артемовский городской суд.
 
    Судья                                                                                           С.Г. Смердова