Решение от 10 июня 2014 года №2-528/2014

Дело № 2-528/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июня 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего - судьи Томского районного суда Хагель О.Г.,
 
    при секретаре Устинове А.А.,
 
    с участием
 
    истца НТА,
 
    представителя истца АТГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело №2-528/2014 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» к НТА о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» (далее по тексту ООО ИКБ «Совкомбанк») в лице представителя БТИ, действующей по доверенности № /ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с иском к НТАо взыскании задолженности по кредитному договору в суме 62996,89 рублей, из которых: 52026,60 рублей – просроченная ссуда, 8351,95 рублей – просроченные проценты, 2618,34 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также судебных расходов, включающих расходы по оплате нотариально заверенной копии доверенности представителя истца в размере 100 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче заявления на вынесение судебного приказа в размере 1044,95. рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2089,91 рублей.
 
    В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и НТА был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 352941,18 рублей на срок 60 месяцев под 27% годовых. Банк свои обязательства перед заемщиком исполняет в полном объеме путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика и мемориальным ордером. Ответчик нарушил обязательства по оплате кредита. Истец на основании п.5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, принял решения о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил ответчику соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. На дату предъявления иска, обязанность по возврату кредита не исполнена. Согласно раздела Б Заявления оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В качестве правового основания ссылается на ст.ст. 309, 348, 349, 363, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк», действующая на основании доверенности № № от 11.05.2012, сроком на три года, извещённая надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    В судебном заседании ответчик НТА исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснила, что после внесения 312100 рублей, график погашения кредита не выдавался, устно работник ИК Банк «Совкомбанк» пояснила, что деньги можно вносит на время указанное в имеющемся графике и она внесла 1000 рублей, впоследствии обратилась в суд и не стала выплачивать деньги банку, заявила, что пояснение будет давать в дальнейшем представитель.
 
    Представитель ответчика АТГ, действующая по доверенности от 13.12.2013, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснила, что ответчик получила на руки сумму в размере 293311,95, а не 352941,18 рублей, как указывает истец. Указанные сведения не согласуются с расходным лицевым ордером и выпиской по счету от 13.12.2013, где указано об отсутствии задолженности. ДД.ММ.ГГГГ НТА произвела возврат денежных средств в размере 312100 рублей. При этом заявление НТА составлено только на исключение ее из программы добровольного страхования. Страховая премия составила 11604,71 рублей, а не 52941,18 рублей, как указывает истец. Сумма в размере 41336,47 рублей осталась у банка, в связи с чем заявляется истцом незаконно, так как по заявлению НТА банк перечислил страховую премию не в полном объеме, а только частично. Денежные средства в размере 41336,47 рублей НТА, СК «Алико» не перечислялись и не выдавались на руки НТА Таким образом, сумма в размере 312100 рублей, которая возвращена ответчиком, включает в себя и проценты и сумму основного долга, в связи с чем задолженности у ответчика не имеется.В обоснование сослались на ст. 809 ГК РФ.
 
    <данные изъяты>», привлеченное в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно заявленного спора, извещённые о времени и месте судебного заседания, по вызову в суд не явилось. Ходатайств об отложении не заявляло.
 
    Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица, извещённых о времени и месте судебного заседания.
 
    Изучив и оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Часть 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает процессуальную обязанность стороны спора доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между НТА и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 352 941.18 рублей сроком 60 месяцев под 27% годовых путем акцептирования заявления-оферты со страхованием. Согласно подписанному заявлению НТА, истица выразила согласие на включение ее в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.
 
    В соответствии с условиями подписанного истицей кредитного договора за включение ее в программу страховой защиты заемщик уплачивает банку 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.
 
    Ответчик осознавала, что будет застрахована по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, и осознавала то, что имела право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "АЛИКО" без участия банка, понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
 
    В день заключения кредитного договора НТА ознакомилась с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласилась с ними, о чем в договоре имеется ее подпись.
 
    В ходе судебного разбирательства факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, размер задолженности по кредиту подтверждается представленными. стороной истца в дело доказательствами: заявлением-офертой со страхованием от 18.02.2013, мемориальным ордером от 18.02.2013, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Согласно п. 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.
 
    Согласно ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных случаев за счет денежных средств фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
 
    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с ч. 1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Из заявления о включении в программу добровольного страхования следует, что НТА понимает и соглашается с тем, что, подписывая данное заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенного между <данные изъяты>» и подтверждает свое согласие с назначением указанных в заявлении выгодоприобретателей. Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность.
 
    Как следует из представленных ответчиком доказательств, банк при заключении договора страхования и перечисления страховой премии страховщику действовал по поручению и в интересах НТА, что следует также из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».
 
    Решением Томского районного суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ года, вступившим в законную силу установлено, что денежные средства 352941,18 рублей, распределены на основании заявления НТА и 52941,18 рублей являются страховой премией, подлежащей перечислению <данные изъяты>
 
    Вместе с тем, юридически значимым обстоятельством по делу является заключение кредитного договора ответчика с истцом, его условия, исполнение кредитного договора.
 
    В соответствии с п.3 ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
 
    В силу положений ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерациидоверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.
 
    Поскольку данная услуга является возмездной, исходя из изложенных положений, банк правомерно изымал комиссию от суммы страхового взноса по кредитному договору, что следует из договора заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты>
 
    Согласно разъяснениям, изложенным в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми истица была ознакомлена, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Так, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.
 
    Из представленных документов следует, что включение в программу страхования осуществляется ответчиком добровольно. Заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, о чем указано в заявлении.
 
    Условия, порядок выплаты и возврата страховой премии по заявлению НТА, явились предметом рассмотрения по вышеуказанному гражданскому делу № 2-1220.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Факт получения денежных средств в размере 352941,18 подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Принцип свободы в заключение договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В нарушение взятых на себя обязательств по оплате кредита, ответчик принятые обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование им не исполнял, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
 
    Так, согласно представленному истцом расчету задолженности, размер долга ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составил 62996,89 рублей, в том числе: 52026,60 – просроченная ссуда, 8531,95 рублей – просроченные проценты, 2618,34 – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
 
    В соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Стороной ответчика в обосновании своих доводов о том, что страховая премия составила 11604,71 рублей, а не 52941, 18 рублей представила в суд выписку из отчета о составе Застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты в рублях от ООО ИКБ «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.02.2013.
 
    В обосновании своих доводов ООО ИКБ «Совкомбанк» представил акт сверки страховых взносов от 28.02.2013, где указано, что общая сумма страховой премии за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 61209571, 58 рублей.
 
    На основании изложенного выше, суд считает, что довод ответчика о перечислении ООО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты> не всей суммы страховых взносов по кредитному договору с НТА не может являться основанием освобождения от взыскания суммы 62996,89 рублей, т.к. перечисление страховых взносов является отношением между ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты>
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой
 
    ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с разделом Б Заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
 
    Таким образом, суд считает установленным, что ответчиком допущены нарушения условий по кредитному договору, что дает право истцу в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов.
 
    Оценивая исследованные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению о взыскании №
 
    Расчёт указанной суммы не оспаривался ответчиком, свой расчёт не представлен, суд соглашается с расчётом, представленным истцом.
 
    Разрешая требования истца о взыскании с НТА судебных расходов, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Понесенные стороной истца судебные расходы в виде оплаты нотариально заверенной копии доверенности представителя в размере 100 рублей, оплаты государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с иском, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Поскольку иск удовлетворен полностью, требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, подлежит удовлетворению в размере 1 144,95 рублей.
 
    Исковые требования о взыскании убытков за вынесение судебного приказа удовлетворению не подлежат, суд не считает их убытками, т.к. такой способ защиты у ответчика, как не согласиться с приказом, основан на законе.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с НТА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 62996,89 рублей, а также судебные расходы в размере 1 144,95 рублей, а всего в сумме 64 141,84 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий –
 
    судья Томского районного суда О.Г. Хагель