Решение от 21 апреля 2014 года №2-524/2014

К делу № 2-524/2014
 
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    21 апреля 2014 года                                                    Туапсинский районный суд
 
    Краснодарского края в составе:
 
    Председательствующего: Вороненкова О.В.
 
    При секретаре: Переломовой Е.Н.
 
    С участием представителя истца по доверенности Добровольского М.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Персина А.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы незаконного вознаграждения, неустойки, морального вреда, судебных расходов и штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Персин А.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ «АйМаниБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы незаконного вознаграждения, неустойки, морального вреда, судебных расходов и штрафа.
 
    В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд для представления своих интересов представителя Добровольского М.В. который заявленные исковые требования поддержал и пояснил что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, без номера, на приобретение транспортного средства стоимостью <данные изъяты> рублей, что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий вышеуказанного договора купли-продажи, истец, оплатил из личных сбережений, наличными в кассу продавца ООО «Лига Авто» <данные изъяты>) рублей, следовательно остаток стоимости за транспортное средство составил: <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформил истцу кредитный договор на приобретение того же транспортного средства на сумму <данные изъяты> рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года, в условия которого включил в качестве дополнительных целей кредита суммы на страховой взнос по программе личного страхования в размере <данные изъяты>) рубля, и сумму на страховой взнос по комбинированному страхованию в размере <данные изъяты>) рублей, и <данные изъяты>) рублей взял себе в качестве неосновательного вознаграждения. Помимо установленной ответчиком процентной ставки в размере 28,69 % годовых, которые включаются в состав очередного ежемесячного платежа, ответчик включил пунктом 5 договора ежемесячное вознаграждение банку в размере 25,500 % (двадцать пять пятьдесят сотых) рублей за пользование кредитом. Помимо всего прочего, пунктом 4 кредитного договора, установлен залог на приобретенное истцом транспортное средство, размер которого составляет всего <данные изъяты>) рублей.
 
    Истец полагает, что условия договора об уплате услуг в виде страховых взносов на личное страхование, а также страхового взноса по комбинированному страхованию, в выполнении которых фактически нуждается не истец, а Банк, не соответствуют действующему законодательству в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 927 ГК РФ, п. 1 ст. 934 ГК РФ. Как следует из содержания указанных норм, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно пунктам 4 и 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств по 2009-2012 года, включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора. Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. Такие условия соглашения, по мнению Президиума ВС РФ, должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Также в кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании (п. 4.2 Обзора). Иначе будет нарушаться принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а Банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, ответчик неосновательно получил чужие денежные средства потребителя, который вынужден уплачивать проценты за пользование кредитом с той суммы, которую он фактически не получал. В связи с тем, что ответчик направил денежные средства на расходование по своему усмотрению, взысканные с потребителя за страхование, в соответствии с навязанными условиями кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования на дату подачи иска в суд в размере 8,25 % годовых. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с 14.08.2013г. по 30.11.2013г. составляет: - 2 670 (две тысячи шестьсот семьдесят) рублей 98 коп. Квалифицированная юридическая помощь представителя, которая гарантирована Конституцией РФ составляет: - 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей. Расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению в случаях и порядке, предусмотренном ст. ст. 94, 98 ГПК РФ. Согласно подп. "д" п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 2 ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием в добровольном порядке возвратить излишне уплаченные денежные средства по страховым взносам.
 
    Ответа в установленный законом срок либо каких-нибудь действий со стороны ответчика по возврату излишне полученных от истца денежных средств до настоящего времени не предпринято. При таких обстоятельствах, ответчик просрочил исполнение требования потребителя в добровольном порядке, сроком на 40 дней.
 
    Излишне взысканная с потребителя сумма: <данные изъяты> коп. неустойка за каждый день просрочки. За 40 дней размер неустойки (пени) составляет: <данные изъяты> руб. 60 коп. Однако, в силу закона размер неустойки (пени) не может быть выше суммы договора либо услуги, то есть не выше размера взысканных денежных средств в размере: - <данные изъяты> рубля.
 
    На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,
 
    продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда и компенсации осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нанесенные потребителю моральные и нравственные страдания оцениваются в рамках разумности и справедливости в размере <данные изъяты>) рублей, которые не являются материальными требованиям. В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 16.10.2001г. № «Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте ст. 1099 ГК РФ. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен ст. 1 5,Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления пленума Верховного суда от 28.06.2012г. № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    Просит суд признать пункт 3.8., пункт 5 кредитного договора на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ недействительными. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты>) рубля. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: - <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконное вознаграждение ответчика в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца законную неустойку (пени) за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование истца в размере: - <данные изъяты>) рубля. Взыскать с ответчика в пользу истца возмещение морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты>) рублей (составление искового заявления, состязательных документов и представление интересов в суде). Наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя и взыскать с ответчика в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в пользу истца 50%) от суммы наложенного на ответчика штрафа.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представители третьих лиц «Страховая группа «Компаньон» филиал «Краснодар»», ООО «Страховая компания «Факел»», в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.
 
    В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об становлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, на основании которого истцу были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк».
 
    На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>) руб. в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.
 
    Этот платеж произведен Заемщиком добровольно, очем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении.
 
    Таким образом, Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств.
 
    Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора.
 
    Пункт 3.8. кредитного договора содержит дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Всё вернётся», оплата GAP страхование, оплата PAT сервиса. Данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у Заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п.5 тарифа по программе розничного авто кредитования).
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно тарифу банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки.
 
    Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования.
 
    Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав истца как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Личное страхование является способом обеспечения обязательств истца по указанной сделке.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
 
    Доказательств того, что сотрудники Банка отказывали истцу в заключение кредитного договора включения в него оспариваемого условия, истцом в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.
 
    Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров условие кредитного договора о страховании жизни заемщика, не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Президиум ВАС РФ отметил, что предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной при отсутствии такого страхования) не нарушает права потребителя.
 
    На основании вышеизложенного, суд считает, что Истцом добровольно был заключен договор страхования жизни и здоровья.
 
    Из изложенного следует, что законных оснований для удовлетворения требований истца о признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы незаконного вознаграждения и неустойки, не имеется.
 
    Требование истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда в редакции от ДД.ММ.ГГГГ моральный вред может заключатся в нравственных переживаниях в связи с рядом обстоятельств : утратой родственников, невозможностью продолжить активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем или иным повреждением здоровья в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и другие обстоятельства.
 
    Истцом не представлены доказательства причинения морального вреда вследствие действий ответчика.
 
    В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований Персина А.В., отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика судебных расходов.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Персина А.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы незаконного вознаграждения, неустойки, морального вреда, судебных расходов и штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий:_________________