Решение от 26 июня 2014 года №2-522/2014

Дело № 2-522/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 июня 2014 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего Соколова Е.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания Гусевой Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Колоколкиной Е. М. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Колоколкиной Е.М. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор №, в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства в сумме <...> сроком на <...> месяца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составляет <...> Требования заявлены в связи с тем, что ответчиком обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскание с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в сумме <...>
 
    Представитель организации истца, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении указал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
 
    Ответчик Колоколкина Е.М., своевременно извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в исковом заявлении (месту регистрации), в судебное заседание не явилась. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в её отсутствие не заявлено. Почтовая корреспонденция, направленная в её адрес, обратно в суд не возвращена. Место регистрации Колоколкиной Е.М. подтверждено ответом на запрос суда из адресно-справочной службы ОУФМС России по Свердловской области. При данных обстоятельствах, учитывая двухмесячные сроки рассмотрения гражданских дел, суд признаёт извещение ответчика надлежащим, а его неявку в судебное заседание не уважительной и, считает возможным в соответствии с ч.5 ст. 167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело по существу в порядке заочного судопроизводства в отсутствие сторон. Согласие истца на вынесение заочного решения следует из искового заявления.
 
    Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При этом в п. 3 ст. 421 ГК РФ указано, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (СТ. 442 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор, которым может выступать банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, поэтому рассматривая отношения, возникшие между сторонами, суд учитывает общие правила ст. ст. 432, 433 ГК РФ, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с положениями п. 1 ст. 435 ГК РФ адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.
 
    Кроме того, на основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
 
    Таким образом, как по кредитному договору, так и по договору банковского счета одной стороной договора может быть только банк, который в соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Как следует из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, подписанной ответчиком и принятой представителем истца сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцом предоставлялся ответчику кредит в сумме <...> с установлением срока погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ в течение <...> месяцев, с условием начисления процентов за пользование кредитом из расчета <...> % годовых и полной стоимостью кредита в размере <...> % годовых. При этом ответчик обязался погашать кредит путем внесения ежемесячного платежа в сумме <...> Кроме условий кредитования ответчика, стороны договорились использовать при получении и погашении кредита банковскую карту, выданную истцом ответчику. При этом ответчик получил полную информацию об условиях погашения кредита, его стоимости, условия ведения банковских счетов, о тарифах истца по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в том числе предусматривающих штраф в сумме: 300 руб. при возникновении просрочки оплаты ежемесячного платежа в 15 дней; 500 руб. при возникновении прострочки оплаты ежемесячного платежа в 25 дней и 800 руб. при возникновении просрочки оплаты ежемесячного платежа в 35 и более дней. ( л.д. 11, 19-25).
 
    Как видно из справки истца ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получен кредит в сумме <...> (л.д. 30-32).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При этом в п. 3 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Как следует из расчета задолженности, представленной истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: из суммы долга по кредитному договору № - <...> ответчиком было погашено <...> сумма задолженности по основному долгу составляет - <...>; из суммы начисленных процентов за пользование кредитом – <...> погашено – <...>, остаток задолженности - <...> Кроме того, из этого же расчета следует, что истец требует взыскания неоплаченных процентов в сумме <...> (л.д. 33, 35-36).
 
    Доказательств оплаты задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по полученному и невозвращенному в срок кредиту и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в сумме <...>, в том числе <...> - основной долг по кредиту, <...> - проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Поскольку судом установлено, что ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение долга ответчиком производилось с нарушением установленного графика платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности не поступали, то есть была допущена просрочка исполнения обязательств свыше 15, 25 и 31 дней, поэтому суд считает обоснованным требование истца о взыскании штрафа за просрочку оплаты ежемесячных платежей в размере <...>
 
    Разрешая требование истца о взыскании убытков – неуплаченных процентов в сумме <...>., суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 3 раздела V кредитного договора, банк имеет право требовать с заемщика выплаты сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Данный пункт договора не противоречит требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
 
    Вместе с тем, положения п.2 ст. 811 ГК Российской Федерации в части права заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
 
    В рассматриваемом случае, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до ДД.ММ.ГГГГ условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер. ( л.д. 20-26 )
 
    Кроме того, в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. А потому нарушенное право истца на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объеме.
 
    При этом, взыскание указанных процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд в сумме <...> не прекращает обязательств заемщика и не лишает истца в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    Таким образом, в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в сумме <...> следует отказать.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска относится к судебным расходам.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
 
    Истец, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <...> (л.д. 10) и платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <...> (л.д. 9), понес расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в общей сумме <...>, которые подлежат присуждению ответчику пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, то есть в сумме <...>
 
    Руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Колоколкиной Е. М. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, взыскании убытков удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Колоколкиной Е. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ОГРН №) сумму <...>, в том числе <...> – задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №, <...> – расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Пригородный районный суд Свердловской области заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Свердловский областной суд через Пригородный районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Машинописный текст заочного решения изготовлен судьей 30.06.2014 года.
 
    Судья