Решение от 30 января 2014 года №2-522/2014

    Дело № 2-522/2014                            Изг. ДД.ММ.ГГГГ
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 января 2014 года                             г. Ярославль
 
        Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,
 
    при секретаре Курбатовой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макаровой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
    установил:
 
        Истица обратилась с исковыми требованиями к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Макаровой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ( ранее ООО КБ « Ренессанс Капитал») был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора из суммы кредита банком была удержана комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. Условия договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования противоречит положениям ч.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку данная услуга была навязана истице при заключении кредитного договора. Оспариваемый кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Капитал» от 01.06.2011 г., которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора. В соответствии с п. 2.3.2, 4.4.20 вышеуказанных Общих условий установлено ограничение на досрочное погашение кредита не ранее ем в третий платеж и только в размере всей суммы задолженности по кредиту. Данные условия кредитного договора противоречат положениям ст. 810 ГК РФ и нарушают права истицы, как потребителя. П. 3.1.4, 3.2.2 Общих условий предоставления кредитов определяет очередность списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с которой в первую очередь подлежат списанию суммы комиссий, во вторую очередь суммы неустойки, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. П. 1.2.16 и 1.2.17 Общих условий предоставления кредитов, в соответствии с которыми банк вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, противоречит п.2 ст. 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности». Включение в кредитный договор условий, противоречащих требованиям действующего законодательства, повлекло неосновательное обогащение ответчика на сумму комиссии за подключение к программе страхования, причинило истице нравственные страдания.
 
        Истица просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком, с соответствии с которыми заемщик обязан подключиться к программе страхования, а также пункты 1.2.16, 1.2.17, 2.3.2, 4.4.20, п. 3.1.4, 3.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» от 01.06.2011 г., признать недействительным договор страхования, заключенный между истицей и ООО « Группа Ренессанс Страхование», заключенный в форме присоединения к программе страхования заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) согласно условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ применить последствия недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО « группа Ренессанс Страхование» возвратить истице незаконно удержанные в качестве комиссии <данные изъяты> руб., а также проценты, которые истица оплатила за данные денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета стоимости кредита <данные изъяты> годовых в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., стоимость юридических услуг в сумм <данные изъяты> руб.
 
        Истица в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
        Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования, в которых исковые требования не признал в полном объеме, указав, что при заключении кредитного договора истица добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования. В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик Макарова Л.В. выразила в заявлении на подключение дополнительных услуг при заключении кредитного договора. В соответствии с подписанным истицей заявлением банк заключает договор страхования с выбранной клиентом страховой компанией. В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В соответствии с тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Комиссия за присоединение клиента Макаровой Л.В. к программе страхования составила <данные изъяты> руб., которая была рассчитана следующим образом: <данные изъяты> руб.- сумма кредита х 0,75% тарифная ставка х <данные изъяты> мес. В соответствии с абз.3 п.4 предложения клиента, адресованного банку, Макарова Л.В. просила банк для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования предоставить ей кредит на уплату указанной комиссии.
 
        Представитель отвечтика ООО « Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, дело рассмотрено в его отсутствие.
 
        Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Макарова Л.В. обратилась в банк с предложением о заключении договора, содержащим в себе оферту о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей, который включает в себя в том числе комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Макарова Л.В. направила в банк предложение о предоставлении кредита, в котором указал, что указанное предложение является офертой на заключение между ним и банком договора о предоставлении кредита. Моментом акцепта банком предложения истца является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет. Условия, Тарифы и Тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью данного предложения и в случае заключения банком с истцом договора становятся обязательными для обеих сторон договора.
 
    Основные условия по кредиту сторонами определены следующим образом:
 
    номер кредитного договора № ;
 
    сумма кредита <данные изъяты> рублей;
 
    срок кредита – <данные изъяты> месяцев;
 
    тарифный план «без комиссий <данные изъяты>»;
 
    полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Заемщик, заключая кредитный договор, выразил свое согласие на соблюдение им документов, являющихся неотъемлемой частью договора, в том числе и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
 
    В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
 
    В соответствии с п. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что является общим принципом договорного права.
 
    С условиями договора и правилами страхования истец был ознакомлен и согласен.
 
    Таким образом, стороны достигли соглашения в части страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств тому, что услуги по страхованию и подключению к программе страхования были навязаны истице и нарушают ее права как потребителя, суду не представлено.
 
    Соответственно оснований считать, что истица не была согласна с условиями кредитного договора или не знала какой договор она заключает, или ей не было предоставлено право выбора подключения или не подключения услуги страхования при заключении кредитного договора, у суда не имеется.
 
    Кроме того, в данном случае, суд отмечает, что страхование жизни и здоровья заемщика направлено, в том числе и на соблюдение интересов истца, поскольку в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств в силу наступления страхового случая, страховщик берет на себя обязательства по погашению задолженности заемщика перед банком, что в свою очередь подтверждает наличие защищенности истца в случае наступления неблагоприятной для него ситуации, что, по сути, не может нарушать его прав как потребителя.
 
    При заключении договора Макаровой Л.В. была предоставлена вся необходимая информация о предложенных ей услугах по страхованию, она своим волеизъявлением, подтвержденным кредитным договором, выразила согласие на заключение с ней договора страхования. Кроме того, кредитный договор содержит элементы агентского договора, согласно которому истец, соглашаясь с предоставленные банком услугой, уполномочивает Банк от своего имени заключить договор страхования.
 
    В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик Макарова Л.В. выразила в заявлении на подключение дополнительных услуг при заключении кредитного договора. В соответствии с подписанным истицей заявлением банк заключает договор страхования с выбранной клиентом страховой компанией. В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Каких-либо доказательств, свидетельствующих о принуждении со стороны Банка к заключению договоров страхования при выдаче кредита, истицей представлено не было. Истица не была лишена возможности отказаться от заключения с Банком кредитного договора и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
        Перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст. 329 ГК РФ, не является закрытым; страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика; соглашение между банком и истцом о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере <данные изъяты> руб., выразив желание на подключение к программе страхования в договоре от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истица добровольно заключила с банком обеспеченный кредит; обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истицы ( Макарова Л.В. уплатила установленную договором сумму подключения), следовательно, исполненное обязательство изменению или расторжению по основаниям, приведенным истцом, не подлежит.
 
    Поскольку судом нарушений прав истицы при оказании ей возмездной услуги по подключению к программе коллективного страхования не установлено, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.
 
    Кроме того, исковые требования о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере уплаченной истицей комиссии за подключение к программе страхования заявлены в ООО «Группа Ренессанс Страхование», вместе с тем сумма уплаченной истицей комиссии складывается из суммы страховой премии по договору страхования, полученной ООО «Группа Ренессанс Страхование» и оплаты услуги агента (банка) за подключение к программе страхования. Требования о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на сумму комиссии, также заявлены истицей к ООО « Группа Ренессанс Страхование», в то время, как данный ответчик проценты за пользование суммой кредита в данной части с истицы не взимал. Следовательно, ООО «Группа Ренессанс Страхование» надлежащим ответчиком по данному делу не является.
 
        Суд соглашается с истицей о том, что предусмотренные п. 2.3.2, 4.4.20 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ограничения на досрочное погашение кредита не ранее чем в третий платеж и только в размере всей суммы задолженности по кредиту, противоречат положениям ст. 810 ГК РФ и нарушают права истицы, как потребителя.
 
    П. 3.1.4, 3.2.2 Общих условий предоставления кредитов определяет очередность списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с которой в первую очередь подлежат списанию суммы комиссий, во вторую очередь суммы неустойки, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    П. 1.2.16 и 1.2.17 Общих условий предоставления кредитов, в соответствии с которыми банк вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, противоречит п.2 ст. 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности».
 
    Истицей заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора, определяющих подсудность споров, вытекающих из кредитного договора по месту нахождения банка. Вместе с тем подобных условий заключенный с истицей кредитный договор не содержит, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части истице должно быть отказано.
 
        Включение в кредитный договор условий, нарушающих права потребителя, причинило истице нравственные страдания.
 
    В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
        При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истица требований к ответчику о досрочном погашении кредита не заявляла, требований о перерасчете платежей по кредитному договору в связи с нарушением ответчиком положений ст. 319 ГК РФ не заявляла, процентная ставка по кредиту ответчиком в одностороннем порядке не изменялась.
 
        Вина ответчика в нарушении прав потребителя Макаровой Л.В., выразившаяся во включении в кредитный договор условий, не соответствующих требованиям закона, и причинением тем самым морального вреда судом установлены. Переживание истицей нравственных страданий очевидно, и в каком-то дополнительном материальном подтверждении не нуждается. При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из требований ст.ст.151, 1101 ГК РФ, учитывает степень нравственных страданий, особенности истицы, период нарушения ее прав и последствия этого. Учитывая все обстоятельств дела, суд не считает заявленную истицей сумму в <данные изъяты> рублей отвечающей требованиям разумности и справедливости и полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в <данные изъяты> рублей.
 
        Доказательств того, что истица в досудебном порядке обращалась к ответчику с претензией об исключении из условий кредитного договора условий, противоречащих требованиям действующего законодательства суду не представлено, в связи с чем оснований для взыскания с отвечтика штрафа на основании п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» не имеется.
 
        Истицей заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., вместе с тем доказательств оплаты указанных сумм представителю не представлено, в связи с чем в удовлетворении требований истицы в данной части должно быть отказано.
 
        Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
        Исковые требования Макаровой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
        Признать недействительным кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Макаровой Ларисой Л.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» ( ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал»), в части условий, содержащихся в 1.2.16, 1.2.17, 2.3.2, 4.4.20, п. 3.1.4, 3.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» от 01.06.2011 г., содержащих ограничение на досрочное погашение кредита и частичное погашение кредита, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности и предоставляющих ответчику право на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору.
 
        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк « Ренессанс Кредит» в пользу Макаровой Л.В. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
 
        В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.
 
    Судья:                                    В.В.Барышева