Решение от 30 апреля 2013 года №2-515/13

    Дело № 2 - 515/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Город Мыски                                                         30 апреля 2013 г.
 
    Мысковский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего - судьи Титовой Т.Н.,
 
    при секретаре Кирсановой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мысковского городского суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Стамбековой Ч.С. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Стамбековой Ч.С. о взыскании денежных средств, мотивировав требования тем, что 14.09.2012 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ответчицей заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцепторной форме. По условиям кредитного соглашения ответчице была перечислена сумма 102 000 руб. под 14,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик Стамбекова Ч.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Стамбекова Ч.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Стамбековой Ч.С. перед ОАО «Альфа-Банк» по основному долгу составляет 102 000 руб., задолженность по процентам 4 817 руб. 85 коп., штрафы и неустойка 23 738 руб. 61 коп., задолженность в сумме 6 050 руб. 96 коп. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчицы задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме 136 607 руб. 42 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 932 руб. 15 коп.
 
    Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство, в котором просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Стамбекова Ч.С. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчицы.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (далее Закон) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 819 Закона по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 309 Закона, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 Закона, Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В материалах дела имеется копия анкеты-заявления на получение персонального кредита от 13 сентября 2012 г. в ОАО «Альфа-Банк» от имени Стамбековой Ч.С., в которой имеются сведения об условиях кредитования и пользования счетом ОАО «Альфа-Банк», где в п.п. 1 указано, что Стамбекова Ч.С. просит ОАО «Альфа-банк» заключить с ней соглашение о кредитовании с лимитом кредитования на сумму 102 000 руб. (п. 3), процентная ставка 53,3 %. В анкете-заявлении имеются сведения о том, что с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-банк» ознакомлена и согласна, о чем Стамбекова Ч.С. поставила подпись (п. 7) (л.д. 12).
 
    Также к кредитному соглашению приложена копия паспорта Стамбековой Ч.С. которая согласуются с имеющимися паспортными данными в кредитном предложении и анкете-заявлении (л.д. 13 - 14).
 
    Из представленного истцом расчета задолженности Стамбековой Ч.С. по соглашению о кредитовании от 14 сентября 2012 г. в ОАО «Альфа-банк» по состоянию на 15.03.2013 г. следует, что общая задолженность оставляет 136 607 руб. 42 коп., из которой, сумма основного долга 102 000 руб., проценты за период с 14.09.2012 г. по 05.03.2013 г. составляют сумму 4 817 руб. 85 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 15.10.2012 г. по 05.03.2013 г. составляют сумму 13 676 руб. 61 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.10.2012 г. по 05.03.2013 г. составляют сумму 4 550 руб. 93 коп., комиссия за обслуживание текущего счета 6 050 руб. 96 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета 5 511 руб. 07 коп (л.д. 7).
 
    Данный расчет проверен в судебном заседании, арифметических ошибок не содержит, размер процентов определен на день обращения истца в суд.
 
    Вышеуказанный расчет полностью согласуется с имеющимися в деле выписками из лицевого счета Стамбековой Ч.С. (л.д. 8, 9).
 
    Согласно п. 1.7 Общих условий предоставления персонального кредита выдачи кредитной карты, персональный кредит – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих общих условиях. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и анкете-заявлении (п. 2.1). Согласно п. 2.2 общих условий, банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях. Пунктом 2.3 предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий счет кредитный счет клиента (п. 2.4) (л.д. 15). Согласно п. 2.7 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в указанные анкете-заявлении и в графике платежей. Согласно п. 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, составляет 2 (два) % от суммы несвоевременной погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании составляет 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д. 16).
 
    Согласно выпискам ОАО «Альфа-банк» по счету Стамбековой Ч.С. за период с 15.10.2012 г. по 14.01.2013 г. видно, что заемщиком сняты со счета денежные средства в сумме 97 300 руб., после чего, ответчик денежные средства на счет не вносил в нарушение заключенных условий кредитного предложения (анкеты-заявления) и общих условий п.п. 4.1 - 5.3 (л.д. 8 - 9, 11 - 12, 15 - 16). Таким образом, внесение денежных средств на счет согласно условиям кредитного соглашения и общих условий кредитования и процентов от Стамбековой Ч.С. не осуществлялось.
 
    Судом установлено, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено путем направления и подписания анкеты-заявления с прилагаемыми общими условиями получения персонального кредита в ОАО «Альфа-банк» от 13 сентября 2012 г., из которого следует, что ответчику был открыт счет на выдачу персонального кредита и подписано соглашение о кредитовании. Лимит кредитования составил 102 000 руб. под 54,3% годовых (л.д. 11 - 12).
 
    Однако заемщиком Стамбековой Ч.С. не были исполнены надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и процентов, предусмотренные кредитным предложением и общими условиями предоставления персонального кредита.
 
    Так, платежи по возврату денежных средств на счет клиента не осуществлялись, Стамбековой Ч.С. был нарушен срок возврата, как основного долга, так и процентов в нарушение общих условий (п.п. 4.1 - 5.3), после получения денежных средств 14 сентября 2012 г. внесение денежных средств на счет Стамбековой Ч.С. не осуществлялось, что позволило истцу на основании заключенных условий начислять штрафы и неустойку заемщику за не внесение денежных средств на счет клиента (л.д. 15 - 16).
 
    Поскольку денежные средства были перечислены на счет Стамбековой Ч.С., а принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании она не исполнила, возврат денежных средств на счет в банк по графику не осуществляла, платежи не вносила, в связи, с чем и образовалась задолженность.
 
    Судом установлено, что попыток погасить имеющуюся задолженность Стамбекова Ч.С. не предпринимала, в банк с требованием о предоставлении ей рассрочки платежей либо реструктуризации долга она не обращалась. Сведений об ухудшении материального положения, отсутствия источников дохода, в суд Стамбековой Ч.С. не представлено.
 
    Суд приходит к выводу о том, что исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» являются в целом обоснованными.
 
    В судебном заседании нашло подтверждение то обстоятельство, что сумма задолженность по соглашению о кредитовании составляет 102 000 руб., задолженность по процентам 4 817 руб. 85 коп., штрафы и неустойка 23 738 руб. 61 коп.
 
    При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца должно быть взыскано 130 556 руб. 46 коп. - задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    В части требований истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 6 050 руб. 96 коп. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит в следующему выводу.
 
    Согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 г. N8274/09, суд пришел к выводу, действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
 
    Так же, согласно Постановлению Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 7171/09 от 02.03.2010 г.: «Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей....».
 
    Таким образом, поскольку законом и иными правовыми актами РФ уплата комиссии за ведение и обслуживание банковского счета не предусмотрена и комиссия не является самостоятельной банковской услугой, нарушает права потребителя, в данном случае ответчицы Стамбековой Ч.С., поэтому в требовании истца о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6 050 руб. 96 коп. надлежит отказать полностью.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Суд считает необходимым взыскать с ответчицы Стамбековой Ч.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 130 556 руб. 46 коп., из которой: задолженность по основному долгу 102 000 руб., задолженность по процентам в сумме 4 817 руб. 85 коп. и неустойку в сумме 23 738 руб. 61 коп.
 
    В части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета отказать полностью.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Платежное поручение свидетельствует об оплате государственной пошлины истцом при подаче иска в суд в размере 3 932 руб. 15 коп. (л.д. 6).
 
    Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности с ответчика удовлетворены частично, поэтому с ответчика в пользу истца должна быть взыскана в возврат госпошлины сумма в размере 3 811 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Стамбековой Ч.С. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Стамбековой Ч.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 102 00 руб. (сто две тысячи) рублей, задолженность по процентам в сумме 4 817 руб. 85 коп. (четыре тысячи восемьсот семнадцать) рублей 85 копеек и неустойку в сумме 23 738 руб. 61 коп. (двадцать три тысячи семьсот тридцать восемь) рублей 61 копейку, а всего взыскать 130 556 руб. 46 коп. (сто тридцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 46 копеек.
 
    Взыскать со Стамбековой Ч.С. в возврат госпошлины в пользу истца – 3 811 руб. (три тысячи восемьсот одиннадцать) рублей.
 
    В остальной части исковых требований истцу открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной в течение месяца суд через суд г. Мыски со дня принятия решения в окончательной форме.
 
        Судья    Т.Н. Титова
 
    Решение суда в окончательной форме принято 13.05.2013 г.