Решение от 22 января 2014 года №2-514-14

                                            Дело № 2-514-14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Находка                                  22 января 2014 года
 
    Судья Находкинского городского суда Приморского края Клюкин А.Г.,
 
    при секретаре К,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк <.........> к Пшевловскому Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В обосновании своих исковых требований истец ссылается на то обстоятельство, что 13.04.2011 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и Пшевлоцким А.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <.........> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства предоставляются клиентам по договору в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счёт. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение было достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций был указан в тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заёмщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Считает, что комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства. В соответствии п. 2.3 общих условий договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. В соответствии п. 3.3 общих условий, кредитная карта передаётся клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовёт по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента. Ответчик получил кредитную карту и 13.04.2011 года активировал её путём телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключённым в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, договор заключён ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжёлых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчётов за счёт кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете. Истец довёл до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности, эффективная процентная ставка уменьшается. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Считает, что право ответчика на свободный выбор услуги истцом нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг договор 04.04.2013 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
 
    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга <.........> рублей, из которых: сумма основного долга <.........> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <.........> рублей - просроченные проценты; сумма штрафов <.........> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <.........> рублей - платы за обслуживание.
 
    Нарушением условий договора ответчиком нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    Просит взыскать с Пшевлоцкого Александра Вячеславовича сумму общего долга <.........>, из которых: сумма основного долга <.........> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <.........> - просроченные проценты; сумма штрафов <.........> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <.........> - платы за обслуживание, а также расходы по оплате госпошлины, в размере – 3<.........>.
 
    Представитель истца ТКС Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещён надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в котором указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования.
 
    Ответчик Пшевлоцкий А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
 
    В связи с изложенным, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
 
    Как установлено в судебном заседании, на основании заявления Пшевлоцкого А.В. на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» от 11.03.2011 года, между банком и ответчиком был заключён договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № №, на основании которого истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом – <.........> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану 7.2, указанному в заявлении-анкете. Согласно заявлению на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», ответчик доверил ООО «ТКС» предоставить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТСК Банк (ЗАО) и уполномочил сделать от его имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами банка, размещёнными в сети Интернет, понимает и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Кроме того, указал, что, в связи с тем, что в заявлении специально не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заёмщика банка, он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заёмщиков банка, назначил банк быть выгодоприобретателем по данной программе, а также поручил банку включить его в указанную программу и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами, был уведомлён о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении. Кроме того, подписав заявление на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», ответчик согласился с предложением банка о подключении услуги SMS-банк и получении сообщений на мобильный телефон по всем совершённым операциям с использованием его кредитной карты, поскольку о своём несогласии с данным предложением не указал в соответствующем поле заявления.
 
    В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая была получена ответчиком и им активирована 13.04.2011 года посредством телефонного звонка в банк.
 
    Таким образом, с момента активации кредитной карты, между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями действующего законодательства был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который содержит все условия, определённые ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа, имущественная ответственность за нарушение договора и т.д. Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчёты по кредитной карте осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершённым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору лимит задолженности. Банк вправе в любой момент может быть изменён банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты, если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца, если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте, при неполучении счёта-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счёта-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, неполучение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, 04.04.2013 года расторг договор путём выставления ответчику заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по кредиту на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа, в размере и порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции за просрочку возврата кредита и процентов по нему.
 
    Согласно расчёту истца, задолженность ответчика составляет сумму общего долга <.........>, из которых: сумма основного долга <.........> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <.........> - просроченные проценты; сумма штрафов <.........> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <.........> - платы за обслуживание.
 
    Суд, проверив расчёт задолженности, находит его верным в части начисления основного долга и процентов по нему, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, согласно расчёту, представленному ответчиком, сумму задолженности по основному долгу в размере <.........>.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Так, в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, истцом были понесены судебные расходы в виде государственной пошлины в размере <.........>, что подтверждается имеющейся в деле платежными поручениями № 897 от 15.07.2013 года, № 258 от 29.10.2013 года, в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк <.........> к Пшевлоцкому Александру Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт - удовлетворить.
 
    Взыскать с Пшевлоцкого Александра Вячеславовича <.........> в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк сумму общего долга <.........>, из которых: сумма основного долга <.........> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <.........> - просроченные проценты; сумма штрафов <.........> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <.........> рублей - платы за обслуживание, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <.........>, всего <.........>.
 
    Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Находкинский городской суд.
 
    Судья: А.Г. Клюкин