Дата принятия: 29 апреля 2014г.
Номер документа: 2-512/2014
К делу №2-512/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Абинск 29 апреля 2014г.
Абинский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Сурмач Н.А.,
при секретаре Тригубенко Н.В.,
с участием:
представителя истца Гузь М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романко И.О. (интересы которого представляет Гузь М.В.) к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании ничтожными отдельных условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Романко И.О. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просит применить последствия недействительности части условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ а соответственно признать недействительным договор страхования жизни и потери трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГг., взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 128 700 (сто двадцать восемь тысяч семьсот) рублей, моральный вред в размере 10000 (десять тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 7815,84 (семь тысяч восемьсот пятнадцать рублей), 84 копейки, излишне выплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 32096,55 (тридцать две тысячи девяносто шесть рублей) 55 копеек, задолженность по просроченному основному долгу в размере 16387,05 (шестнадцать тысяч триста восемьдесят семь рублей), 05 копеек.
Свои исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с целью получения денежных средств в кредит. В это же день банк одобрил выдачу кредита на сумму 428 700, 00 копеек. При этом был подписан договор страхования жизни ответчика, истец отказался, после чего работник пояснил, что без заключения договора страхования, подписание кредитного договора и выдача денежных средств невозможна. Так как истец нуждался в деньгах, он согласился на эти условия. Был подписан договор страхования, затем кредитный договор. При этом истцу не было предложено, выбрать какую-то другую страховую-компанию и договор был заключен с ООО СК «Ренессанс Жизнь».
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно п. 3.1.5. «Банк обязуется перечислить со счёта часть Кредита в размере 128 700 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному с клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита».
В соответствии с этим пунктом ответчик перечисляет страховую премию страховщику по уже известному ему договору страхования жизни заёмщиков кредита до момента возникновения самих кредитных отношений.
Для заключения настоящего договора страхования необходим кредитный договор, как основание для возникновения объекта, предмета договора, и его субъектов.
Таким образом, проценты по договору начислялись на сумму 428700 (четыреста двадцать восемь тысяч семьсот) рублей.
Истец, как заемщик-потребитель, - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, после заявления работника банка о том, что заключение кредитного договора без договора страхования невозможно, согласился на эти условия, хотя полностью осознавал, что услуга страхования ему не нужна, но при сложившихся обстоятельствах он был вынужден согласиться с условиями ответчика и подписал договор страхования.
Полагает, что действия банка, а также условия кредитного договора, в частности пункт 3.1.5., где предусмотрено перечисление части кредита в размере 128700 рублей для оплаты страховой премии по уже известному ответчику договору страхования, противоречат действующему законодательству.
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, а так же договор страхования жизни заёмщиков кредита № был предоставлен в типовой форме, составленной самим банком. В договорах изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены мною самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, название и реквизиты страховой компании наличие страховой премии, её размера, рассчитанный ответчиком, и т.д.). Договор страхования навязанной услугой, в которой я не нуждался.
Кроме того, в договоре страхования указана (напечатана) конкретная страховая компания - ООО “СК «Ренессанс жизнь”, в связи с чем, лицо не имеет возможности самостоятельно внести в заявление наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям. Также заемщику не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер, страховая премия.
В нарушение прав истца, как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, истцу были навязаны дополнительные услуги, а именно предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности.
Считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными как ущемляющее права потребителя.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ составляет 7815 рублей 84 копейки. Из расчёта: 128700(сумма долга) X 265(количество дней) X 8,25 (ставка рефинансирования ЦБ РФ) /100/360 (количество дней в году) = 7815,84 (Семь тысяч восемьсот пятнадцать рублей), 84 копейки, и сроке пользовании чужими денежными средствами в количестве 265 (двести шестьдесят пять) дней.
Поскольку ответчик в сумму основного долга включил незаконно присвоенную комиссию и на нее он начислял проценты, мною излишне, вследствие подключения к программе страхования, были выплачены проценты в размере 32096 рублей 55 копеек. Рассчитано по формуле: 128 700 (сумма комиссии) X 34,35 (проценты по договору) X 265 (количество дней) /365(количество дней в году) /100 = 32096,55 (тридцать две тысячи девяносто шесть рублей), 55 копеек.
Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК, РФ, обязан возместить заявителю причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.
Обоснование требований о взыскании незаконно начисленной неустойки по кредиту.
По вышеуказанному кредитному договору у истца образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ года, истец внёс 110500 (сто десять тысяч пятьсот) рублей. Эта сумма покрыла просроченную и текущую задолженность, и вошёл в обычный график платежей, что подтверждается выпиской по счёту, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Но при полном погашении кредита выяснилось, что ответчик списал сумму в размере 16387 рублей 05 копеек. Происхождение этой суммы истцу не ясно. ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк написана претензия по данному факту, но ответа он не получил.
ДД.ММ.ГГГГг. истцом направлена досудебная претензия ответчику, которая получена в этот же день работником КБ “Ренессанс кредит” Г.С.А. Ответчик никак не отреагировал на данную претензию и никаких разъяснений не дал, после чего истец обратился в суд за защитой нарушенных прав.
В судебном заседании представитель истца от исковых требований в части запроса у ответчика подробного расчёта начисления процентов, штрафов и пеней и взимания комиссий по вышеуказанному кредитному договору отказался, в остальной части иска настаивал на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил.
В соответствии со статьями 167 и 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
ДД.ММ.ГГГГ между Романко И.О. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита 428 700руб. 00коп., сроком на 39 месяцев. Согласно раздела 3 договора, банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» жизни и здоровья по кредитному договору, клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счёта клиента.
Согласно выписке по лицевому счёту Романко И.О. ДД.ММ.ГГГГ с его счёта списана комиссия в размере 128 700 рублей за присоединение к программе страхования.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу пп.1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ч. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединением признается договор условия, которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
С учётом изложенного суд полагает незаконными условия договора кредитования об обязательном страховании клиентом своей жизни и здоровья, а уплаченную за страхование комиссию в размере 128 700 рублей - подлежащей возврату. На указанную сумму в соответствии со ст. 395 ГК РФ суд начисляет проценты. Указанием Банка России от 23.12.2011 г. № 2758-У «О размере ставки рефинансирования банка России» с 23.12.2011г. установлена ставка рефинансирования - 8,25 %.
За период с ДД.ММ.ГГГГ. суд взыскивает с ответчика проценты в размере 7815 рублей 84 копейки.
На основании ч. 2 ст. 167 ГК РФ, поскольку ответчик в сумму основного долга истца включил незаконно присвоенную комиссию и на нее он начислял излишние проценты, вследствие подключения к программе страхования, суд также взыскивает с ответчика проценты в размере 32096 рублей 55 копеек.
Также по вышеуказанному кредитному договору у истца образовалась просроченная задолженность, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ года, он внёс 110 500 (сто десять тысяч пятьсот) рублей. Эта сумма покрыла просроченную и текущую задолженность, и истец вошёл в обычный график платежей, что подтверждается выпиской по счёту, в период с 12.03.2013г. по 19.10.2013г. Но при полном погашении кредита выяснилось, что ответчик списал с истца сумму в размере 16387,05 рублей.
В связи с тем, что ответчиком не представлено каких-либо возражений в части взыскания с истца просроченной задолженности в сумме 16387, 05 рублей суд также приходит к выводу об удовлетворении требований иска в этой части и взыскании с ответчика 16387, 05 рублей.
В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 Ко АП РФ “Нарушение иных прав потребителей” за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа
Учитывая характер причинения истцу физических и нравственных страданий, а также степень вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, суд полагает целесообразным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.
В соответствии с положением п.3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Частью 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.
Таким образом, суд полагает целесообразным взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 4743 рубля 67 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199, 235 - 237 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Романко И.О. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании ничтожными отдельных условий кредитного договора - удовлетворить.
Признать ничтожным, применить последствия ничтожности условия п.3.1.5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, возлагающего на Романко И.О. обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. комиссию за подключение к программе страхования в размере 128 700 (сто двадцать восемь тысяч семьсот) рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. моральный вред в размере 10000 (Десять тысяч) рублей,
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7815 (семь тысяч восемьсот пятнадцать рублей) рублей 84 копейки,
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. излишне выплаченные проценты в размере 32096 (тридцать две тысячи девяносто шесть рублей) рублей 55 копеек.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. задолженность по просроченному основному долгу в размере 16387,05 (шестнадцать тысяч триста восемьдесят семь рублей) рублей.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 4743 (четыре тысячи семьсот сорок три) рубля67 копеек.
Всего взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Романко И.О. 199743 (сто девяносто девять тысяч семьсот сорок три) рубля 11 копеек.
Ответчик вправе подать в Абинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Председательствующий:
