Решение от 19 июня 2014 года №2-510/2014

    Дело №2-510/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 июня 2014 годаг. Задонск
 
    Задонский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Дувановой А.В., при секретаре Копенкиной B.C., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Васильевой В.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Васильевой В.Е. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Васильева В.Е. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 112500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №1463 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 112500 рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 7110 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Васильева В.Е. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Васильевой В.Е. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 125842 рубля 81 копейка, из которых 77813 рублей 60 копеек - просроченный основной долг, 4324 рубля 66 копеек -начисленные проценты, 7785 рублей 99 копеек - комиссия за обслуживание счета, 35918 рублей 56 копеек - штрафы и неустойки. Ссылаясь на ст.ст.307-330,432-435,438,810,811,819 ГК РФ, истец просит взыскать с Васильевой В.Е. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 125842 рубля 81 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3716 рублей 86 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель по доверенности Михайловская О.В. в своем ходатайстве просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Васильева В.Е. в судебном заседании заявленные исковые требования признала. Вместе с тем, просила суд снизить размер неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушенного ей обязательства.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит о частичном удовлетворении исковых требований.
 
    На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.810 и ч.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Васильева В.Е. подписала с ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредита наличными, согласно которому ей был предоставлен кредит наличными в сумме 112500 рублей с процентной ставкой по кредиту 14,99% годовых и полной стоимостью кредита 54,65% годовых на 24 месяца. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 7200 рублей, в том числе 1,49% от суммы кредита ежемесячно комиссия за обслуживание счета.
 
    Ответчик Васильева В.Е. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания анкеты) и взяла на себя обязательства выполнять условия указанного договора.
 
    С общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления Васильева В.Е. была ознакомлена и согласна, что подтверждено подписью клиента (ответчика) в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Соглашению о кредитовании был присвоен номер №.
 
    Выдача кредита осуществлялась путем перечисления истцом денежных средств на счет ответчика, которая использовала предоставленные ей денежные средства, что Васильева В.Е. в судебном заседании подтвердила.
 
    Однако Васильева В.Е. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается представленными суду выписками движения по счету.
 
    Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что в случаенарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку, равную 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    Общими условиями также предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки равна 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.
 
    Согласно расчету задолженности сумма задолженности Васильевой В.Е. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 21 апреля 2014 года составляет 125842 рубля 81 копейка, из которых 77813 рублей 60 копеек - основной долг, 4324 рубля 66 копеек -проценты, 27145 рублей 87 копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 7785 рублей 99 копеек - комиссия за обслуживание текущего счета, 8772 рубля 69 копеек - штраф на комиссию на обслуживание счета.
 
    Ответчиком Васильевой В.Е. в судебном заседании заявлено о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.
 
    В силу п.1 ст.ЗЗЗ ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Учитывая размер основного долга Васильевой В.Е. перед ОАО «Альфа-Банк», суд приходит к выводу, что рассчитанная истцом сумма договорной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в два раза, то есть до 13572 рублей 94 копеек.
 
    В числе задолженности истец указывает долг по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме 7785 рублей 99 копеек, а также штраф на комиссию на обслуживание счета в сумме 8772 рубля 69 копеек.
 
    Однако в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Одним из необходимых условий кредитного договора является его предоставление и обслуживание кредитной организацией.
 
    Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Взимание ежемесячно комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полнойстоимости кредита» определил, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу и обслуживание кредита, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита ежемесячно взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, а поэтому требование в этой части, а также в части взыскания штрафа на комиссию за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.
 
    При таких данных исковые требования ОАО «Альфа-банк» подлежат удовлетворению частично в сумме 95711 рублей 20 копеек (77813 рублей 60 копеек + 4324 рубля 66 копеек + 13572 рубля 94 копейки = 95711 рублей 20 копеек).
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с Васильевой В.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3071 рубль 34 копейки.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Васильевой В.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № в размере 95711 (девяносто пять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 20 копеек, в том числе: основной долг - 77 813 ( семьдесят семь тысяч восемьсот тринадцать) рублей 60 копеек, проценты - 4324 ( четыре тысячи триста двадцать четыре) рубля 66 копеек, неустойка -13 572 ( тринадцать тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 94 копейки.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Васильевой В.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3071 (три тысячи семьдесят один) рубль 34 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Задонский районный суд.
 
    Председательствующий
 
    Решение принято в окончательной форме 24 июня 2014 года.
 
    Председательствующий