Дата принятия: 04 июля 2013г.
Номер документа: 2-510/2013
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 июля 2013 года г.Кимовск Тульской области
Кимовский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Останиной Е.А.
при секретаре Фроловой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-510/2013 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Дегтевой С. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
у с т а н о в и л :
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Дегтевой С.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета.
Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дегтева С.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дегтева С.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с нее задолженности по соглашению. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Дегтевой С.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Дегтева С.С. в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена. Ранее представила в адрес суда заявление, согласно которому она исковые требования о взыскании с нее задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ признает частично, просит не взыскивать с нее комиссию за обслуживание текущего счета, штраф за комиссию по обслуживанию счета, так как это противоречит действующему законодательству. Просит зачесть в счет основного долга и процентов суммы, списанные с нее за комиссию за обслуживание текущего счета и штрафы за комиссию за обслуживание счета. Указала, что признание иска ею сделано не в целях скрыть действительные обстоятельства дела либо под влиянием обмана, насилия, угрозы или заблуждения, либо иных незаконных действий, а также в болезненном и ином состоянии, препятствующими понимать суть и последствия признания иска, последствия признания иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» понятны. В указанном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.
Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом в силу ч.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).
В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П), действующего на момент заключения кредитного договора, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, а, следовательно, и взыскание неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются недействительными (ничтожными), учитывая, что ведение текущего кредитного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истицы путем зачета указанной суммы в счет оплаты задолженности по соглашению о кредитовании.
Судом установлены следующие обстоятельства.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дегтевой С.С. заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому указанный банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на 36 месяцев по ставке <данные изъяты>% годовых (л.д.15-16).
Дегтева С.С. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, определенных соглашением о кредитовании.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по условиям указанного соглашения о кредитовании выполнило в полном объеме, предоставив заемщику Дегтевой С.С. кредит на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № (л.д.60).
Условиями соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20) предусмотрены: неустойка за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту в размере 1% годовых от суммы несвоевременно погашено суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки (п.5.1); неустойка за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов в размере 1% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.5.2); неустойка за нарушение обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих общих условий, в размере 1% годовых от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки (п.5.3).
С условиями предоставления и погашения кредита ответчик Дегтева С.С. была ознакомлена с момента подписания соглашения о кредитовании.
Расчет задолженности по кредитному договору изучался судом в судебном заседании и вызвал сомнения в точности и правильности, поскольку взыскание с ответчика просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. и неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> руб. противоречит вышеизложенному законодательству. Поскольку, открытый по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ текущий кредитный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение текущего кредитного счета Банком не является услугой предоставляемой заемщиком. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере и неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
Из изложенного следует, что не подлежит удовлетворению требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с Дегтевой С.С. просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. и неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб., а всего задолженность в размере <данные изъяты> руб.
Кроме того, суд считает необходимым произвести перерасчет внесенных Дегтевой С.С. платежей, засчитав в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании суммы, уплаченные Дегтевой С.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе в счет оплаты:
- комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> руб.:
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
- неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <данные изъяты> руб.:
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
- просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб.:
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик Дегтева С.С. исполняла свои обязательства перед истцом по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, что свидетельствует о недобросовестном отношении с ее стороны к выполнению условий заключенного соглашения о кредитовании, учитывая, что условия вышеуказанного соглашения условия об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере и неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета признаны недействительными, суд считает необходимым исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично и взыскать с ответчика Дегтевой С.С. задолженность по соглашению о кредитовании договору в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.).
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» при подаче данного искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
Поскольку требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, то размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика Дегтевой С.С., составит <данные изъяты> руб.
Рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Дегтевой С. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» (<адрес>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- задолженность по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
