Решение от 14 июня 2013 года №2-508/2013

    Дело № 2-508/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    14 июня 2013 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:
 
    председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,
 
    при секретаре – Гервек Ю.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании №№ на получение персонального кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 40000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 40000 рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем перечисления ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере 4960 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи чем просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58962,21 рублей, из которых основной долг - 33953,05 рублей, проценты - 2244,47 рублей, начисленные неустойки - 18006,83 рублей, комиссия за обслуживание счета - 4757,86 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1968,87 рублей.
 
    Представитель истцаОАО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным.
 
    Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, в котором исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» признал в полном объеме, последствия признания иска разъяснены и понятны, данное гражданское дело просил рассмотреть в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с условиями соглашения о кредитовании, обратился с заявлением-офертой в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты соглашение о кредитовании и предоставить ему Персональный кредит в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, с которым ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого последнему банк перечислил денежные средства в размере 40000 рублей под 22,99 % годовых сроком на 12 месяцев, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 4960 рублей.
 
    В соответствии с п. 2.1 и п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении.
 
    Банк предоставляет Клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.
 
    В силу п. 3.1 Общих условий Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося а анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий, Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 40000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по соглашению о кредитовании №№ исполнил надлежащим образом, предоставил ФИО1 кредит в сумме 40000 рублей.
 
    Как следует из п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 (два) 5 от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 и п. 5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки Неустойка начисляется с даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2(два) %, от суммы неуплаченной в срок за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    Как указано в п. 6.4 Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Судом установлено, что ФИО1 производилась оплата по соглашению о кредитовании №№ с нарушением сроков возврата, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Исходя из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 58962,21 рублей, в том числе основной долг - 33953,05 рублей, проценты - 2244,47 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2236,59 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 11464,37 рублей, комиссия за обслуживание счета - 4757,86 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета - 4305, 87 рублей.
 
    Поскольку заемщиком нарушены условия соглашения по кредиту по своевременной оплате кредита и процентов за пользование кредитом, неустоек, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.
 
    Ответчик ФИО1 иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» признал добровольно. Признание иска ответчиком и удовлетворение вследствие этого исковых требований не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц. Более того, по мнению суда, это полностью соответствует материалам дела, представленным истцом доказательствам и может способствовать более быстрому и бесконфликтному разрешению спора. В связи с этим суд считает необходимым принять признание иска ответчиком ФИО1
 
    В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. При этом согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части такого решения может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» основной долг - 33953,05 рублей, проценты - 2244,47 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов - 2236,59 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 11464,37 рублей.
 
    Однако требования истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 4757,86 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4305,87 рублей суд считает незаконными в силу следующего.
 
    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
 
    Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов суд находит подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1696,95 рублей.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга по соглашению о кредитовании в размере 33953,05 (тридцать три тысячи девятьсот пятьдесят три рубля 05 копеек), проценты в размере 2244,47 рублей (две тысячи двести сорок четыре рубля 47 копеек), неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 11464,37 рублей (одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят четыре рубля 37 копеек), неустойку за несвоевременную уплату процентов - 2236,59 рублей (две тысячи двести тридцать шесть рублей 59 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1696,95 рублей (одна тысяча шестьсот девяносто шесть рублей 95 копеек).
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья
 
    Судья Дивногорского
 
    городского суда
 
    Вишнякова С.А.
 
    «Согласовано»