Решение от 06 ноября 2013 года №2-507/2013

    Дело № 2-507/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    06 ноября 2013 года
 
    Бийский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Фоменко Г.В.
 
    при секретаре Татарниковой О.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ковалевой Н.В. к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Ковалева Н.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование своего требования истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ он и её супруг К.Д.Г., с одной стороны, и ОАО Коммерческий банк «<данные изъяты>», с другой стороны заключили кредитный договор № 186, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев для приобретения <адрес> земельным участком по <адрес>. Одновременно ДД.ММ.ГГГГ К.Д.Г. заключил договор личного и имущественного страхования № № с ЗАО «<данные изъяты>», предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни/заболевания, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателем. В связи со смертью мужа – К.Д.Г., скончавшегося ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страхователю с просьбой произвести страховую выплату, представив копию договора страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти К.Д.Г., медицинскую справку, подтверждающую факт наступления страхового случая, справку о задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору на дату наступления страхового случая. До настоящего времени ответчик не выполнил свои обязательства по договору страхования, обязывая её предоставить не предусмотренные договором документы. Учитывая нереальную возможность самостоятельно собрать требуемые документы, расценивает действия ответчика как создание препятствия к осуществлению прав.
 
    Просит обязать ОАО «<данные изъяты>» выполнить обязательства по договору страхования о выплате страхового возмещения Ковалевой Н.В. в связи со смертью К.Д.Г., взыскать с ответчика <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по<адрес> в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по<адрес> Казаков А.Р. исковые требования Ковалевой Н.В. поддержал.
 
    В судебное заседание истец Ковалева Н.В., представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>», третьего лица ОАО «<данные изъяты>» не явились, извещены о месте и времени судебного заседания.
 
    ОАО «<данные изъяты>» представило письменный отзыв, в котором поддерживает исковые требования истца о защите прав потребителя по договору страхования.
 
    Суд, с учётом мнения истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счёл возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Н.В. исковые требования поддержала, пояснив, что смерть К.Д.Г. является страховым случаем, в связи с чем страховая компания обязана произвести по договору страхования страховую выплату. Просила взыскать страховую выплату с ответчика в её пользу либо в пользу владельца закладной. Просила взыскать в её пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя 50000 рублей.
 
    Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» Табакаев В.Ю. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал, пояснив, что для признания случая страховым необходимо установить причину смерти, из представленных документов сделать это не представилось возможным.
 
    Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что между ОАО КБ «<данные изъяты>» и К.Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для целевого использования - для приобретения квартиры по адресу:<адрес>. На указанную квартиру была в установленном законом порядке зарегистрирована ипотека и составлена закладная.
 
    С ДД.ММ.ГГГГ владельцем закладной и залогодержателем квартиры по кредитному договору является ОАО «<данные изъяты>».
 
    В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между К.Д.Г. и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комплексного ипотечного страхования № № (далее по тексту - договор страхования).
 
    Согласно п.1.2 договора страхования, предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего договора.
 
    Застрахованными лицами по договору страхования, согласно п. 1.2. являются: К.Д.Г. (Застрахованный 1); Ковалева Н.В. (Застрахованный 2).
 
    Договор страхования заключен в пользу залогодержателя по кредитному договору (Выгодоприобретателя), которым в настоящий момент является ОАО «<данные изъяты>» (п.1.5., 1.7. Договора страхования).
 
    К.Д.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти.
 
    Ковалева Н.В. является наследником имущества К.Д.Г., что подтверждается сведениями нотариальной конторы <адрес>. Наследство принято в установленном законом порядке.
 
    Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
 
    Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
 
    Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
 
    В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам.
 
    С учетом указанных норм обязанности К.Д.Г. по кредитному договору перешли к ее наследнику Ковалевой Н.В..
 
    Остаток основного долга по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
 
    Таким образом, анализируя приведенные нормы, суд приходит к выводу, что Ковалева Н.В. является правопреемником как по долговым (кредитным) обязательствам наследодателя, так же к нему переходит право требования выгодоприобретателя по договору страхования, после удовлетворения требования банка. Имущественное право требования по договору страхования переходит к наследнику.
 
    В связи с изложенным, суд признает Ковалеву Н.В. надлежащим истцом, с учетом, что к ней как к наследнику перешли обязанности исполнить кредитное обязательство и право требования к страховой компании исполнить условия договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица.
 
    Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    На основании ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
 
    1) о застрахованном лице;
 
    2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
 
    3) о размере страховой суммы;
 
    4) о сроке действия договора.
 
    Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
 
    В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
 
    Согласно разделу 3 договора страхования страховым случаем по личному страхованию согласно п.2.1. договора является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания).
 
    В договоре страхования стороны предусмотрели период страхования, сумму страхового взноса за период страхования, страховую сумму.
 
    Так, согласно п.4.1. страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), увеличенную на 10%, что на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей. Страховая сумма на начало каждого периода страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).
 
    Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет на Застрахованное лицо -1, указанное в п.1.2.1 – 50% от общей страховой суммы, установленной в п.4.1 договора, на Застрахованное лицо -2, указанное в п.1.2.2 – 50% от общей страховой суммы, установленной в п.4.1 договора
 
    Заключенный между сторонами договор страхования отвечает требованиям, предъявляемым гражданским законодательством к договорам страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Н.В. обратилась с письменным заявлением в адрес ОАО «<данные изъяты>» с просьбой произвести страховую выплату по договору страхования в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица, приложив: заявление об осуществлении страховой выплаты, копию договора страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти К.Д.Г., медицинскую справку, подтверждающую факт наступления страхового случая, справку о размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем
 
    ОАО «<данные изъяты>» на вышеуказанное заявление предложило Ковалевой Н.В. представить документы, предусмотренные п.8.6.1 и 8.6.4 договора страхования, а именно: Выписку о перенесенных заболеваниях из поликлиники по месту жительства за 5 лет до заключения договора ипотечного страхования; Сведения из страховой компании по ОМС об обращаемости застрахованного лица в лечебные учреждения за 5 лет до заключения договора ипотечного страхования; Акт судебно медицинского исследования трупа (если вскрытие не проводилось, то справку, что вскрытия трупа не было); Выписку из истории болезни; Посмертный эпикриз из лечебного учреждения; Письменное сообщение об отказе в возбуждении уголовного дела из полиции; Справку о смерти; Документ удостоверяющий личность получателя (заявителя); Документы по передаче прав по закладной (письма и доверенности на сотрудников подписавших письмо); Договор купли-продажи; Свидетельство о регистрации права собственности.
 
    Согласно записи Акт о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ К.Д.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – другие формы острой ишемической болезни сердца.
 
    Согласно Акту судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ Бийского отделения КГБУЗ «<данные изъяты>» причина смерти К.Д.Г. острая коронарная недостаточность.
 
    Суд находит возможным признать смерть К.Д.Г. страховым случаем по договору личного и имущественного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «<данные изъяты>».
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    На основании ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
 
    Кроме того, в силу ст.963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
 
    Указанных обстоятельств в судебном заседании не установлено.
 
    В связи с наступлением страхового случая, страховое общество было обязано произвести страховую выплату в размере, установленном договором, а требования истца подлежат удовлетворению в части.
 
    Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), на дату смерти К.Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ года (5 период страхования) размер страхового возмещения по страхованию жизни составил <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп. Указанная сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ОАО «<данные изъяты>» в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» путем перечисления денежных средств в счет погашения долга К.Д.Г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенный между К.Д.Г., Ковалевой Н.В. и ОАО <данные изъяты>»
 
    К.Н.В. заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно договору страхования № №, его сторонами являются ОАО «СГ «<данные изъяты>» (страховщик) и К.Д.Г. (страхователь). Истица ни стороной, то есть лицом принявшим на себя обязательства и имеющим право требования, по обязательствам к другой стороне договора, ни выгодоприобретелем, по данному договору в части личного страхования К.Д.Г. не является, а является застрахованным лицом. Указанный договор является комплексным договором - личного и имущественного страхования, соответственно к нему применяются положения ст. 929 ГК РФ (имущественное страхование) и ст. 934 ГК РФ (личное страхование). В соответствии с указанными нормами страховое возмещение по данным договорам подлежит выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель). Выгодоприобретателем по настоящему договору является ОАО «<данные изъяты>»
 
    Обязательства истицы по кредитному договору (выплата задолженности, процентов и т.д.) является самостоятельным обязательством истицы как заёмщика по кредитному договору, и не связано с договором страхования.
 
    Таким образом, у страховщика по отношению к истице, на основании указанного договора, каких - либо обязательств не возникло, соответственно у неё отсутствует право на получение компенсации морального вреда в связи с нарушением сроков исполнения страховщиком обязательств по данному договору.
 
    В соответствии с п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку судом не установлено нарушений прав Ковалевой Н.В. как потребителя, оснований для взыскания штрафа суд не находит.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Ковалевой Н.В. к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп, путем перечисления денежных средств в счет погашения обязательств К.Д.Г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному с ОАО <данные изъяты>».
 
    Ковалевой Н.В. в остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
 
    Взыскать с Ковалевой Н.В. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб <данные изъяты> коп.
 
    С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в помещении суда 08 ноября 2013 года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд.
 
    Судья Г.В.Фоменко