Решение от 19 мая 2014 года №2-507/14

    Дело № 2-507/14
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    19 мая 2014 года г. Шарыпово
 
    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего – судьи Бритковой М.Ю.,
 
    с участием представителя истца – Соколовой С.М. (по заявлению от 24.04.2014г.),
 
    при секретаре Олейниковой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Судницыной Риты Алексеевны к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,    
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Судницына Р.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 07.04.2011 года между ней и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор потребительского кредитования № 75250591ССSW38203230. По данному договору с истца была удержана единовременная страховая премия в размере <данные изъяты>, также на указанную сумму были начислены проценты в размере 21,9 % годовых, в результате чего полная стоимость кредита составила 42,8 % годовых, данная процентная ставка является дискриминационной по отношению к заемщику. Как видно из первой страницы договора сводной таблицы, указан размер кредита <данные изъяты>, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 21,9 %. Полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом (ссылка2 - <данные изъяты>. В графике платежей в графе «иные комиссии и платежи» указана сумма <данные изъяты>. Далее под графиком платежей внизу ссылка 1 - предается клиенту в качестве информации, ссылка 2 - информация предоставляется в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полная сумма платежей, подлежащая выплате Клиентом, рассчитывается без учета платежей в пользу 3-х лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования. Далее на второй странице договора в сводной таблице указано «Страховая премия по договору личного страхования <данные изъяты>. Включена в сумму кредита. В кредитном договоре содержатся противоречивые, недействительные условия, а именно: из графика платежей следует, что в полную стоимость кредита вошла удержанная единовременная премия по договору личного страхования, хотя сам кредитный договор содержит иные условия. В адрес ответчика 03.03.2014г. направлена претензия с требованием возврата неправомерно удержанных комиссий, полученная банком 11.03.2014 г., до настоящего времени требования истца не исполнены. На основании изложенного просила суд взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в свою пользу сумму удержанной страховой комиссии по кредитному договору: 75250591CCSW38203230 от 07.04.2011г. в размере <данные изъяты>, начисленные и уплаченные проценты на сумму страховой комиссии по договору в размере <данные изъяты>, проценты по кредитному договору с учетом ставки рефинансирования в сумме <данные изъяты>, неустойку за неисполнения требований потребителей по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, признать действия договора в части начисления годовых процентов на сумму страховой премии с 01 мая 2014 г. по 07 апреля 2016 г. в размере <данные изъяты> недействительным, взыскать штраф, а также сумму морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    Истец Судницына Р.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя Соколовой С.М.
 
    Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» - Цоцколаури А.Ш. (по доверенности от 30.01.2014 г.) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия, в удовлетворении исковых требований истца просил отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве: при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. На официальном сайте банка, на информационных стендах в офисах банка в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. При этом, информация сформулирована таким образом, что у любого лица, вне зависимости от уровня его познаний в банковской и страховой сфере, не может возникнуть двойного или неверного толкования смысла текста. Банк одновременно реализует программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утверждает Паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги»», в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по кредиту незначительно увеличивается в случае выбора заемщиком кредитования без обеспечения в виде страхования жизни и трудоспособности, что объясняется повышением рисков Банка в случае такого кредитования без обеспечения. При этом разница между ставками не является дискриминационной. Таким образом, Заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья. Доказательством свободного выбора Заемщиком варианта кредитования со страхованием служит заявление - анкета на предоставление кредита - первичный документ, заполняемый Заемщиком (прилагается к отзыву). В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В Заявлении-анкете, имелась отдельная графа, проставив отметку в которой заемщик тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Таким образом, заемщик самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой. Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет Заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья. То, что кредитование было возможно без страховки также видно из содержания ст.6 «Страхование» (а также Общих условий, п.1.1.) Условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (п.2 заявления о предоставлении кредита), с которыми Заемщик был ознакомлен до подписания заявления о предоставлении кредита. В данной статье Условий указано, что «Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со Страховщиком договор личного страхования.
 
    То, что информация о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья до Истца доводилась, подтверждается, в том числе, и п.4 заявления о предоставлении кредита, подписанным заемщиком, где указано, что заемщик подтверждает, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о кредите. Истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии.
 
    Сотрудники Банка не давали Заемщику пояснений о том, что кредитование возможно только при условии страхования. Что касается заявления о предоставлении кредита - в нем прямо указано (сноска 1), что его форма не является обязательной и заемщик может составить заявление по любой иной форме, в том числе представить его Банку написанным от руки.
 
    До заключения Кредитного договора Заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие на данные платежи. Истец, заключив договор страхования жизни и здоровья и получив, тем самым, кредит по сниженной процентной ставке, своими действиями по оспариванию страхования фактически увеличивает риски Банка на невозврат кредита и лишает банк одного из способов обеспечения исполнения обязательств. Доводы истца о навязывании ему страхования не подтверждаются какими-либо доказательствами, и прямо опровергается документами, представленными банком, в том числе подписанными самим истцом. Если истец не нуждался в страховании его жизни и здоровья он мог отказаться от договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ, письменно направив заявление об отказе страховщику. Кроме того, условие о страховании не может быть расценено как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу. Довод Истца о том, что получение кредита в Банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным. Применение страхования как способа обеспечения обязательств является законным. Кроме того, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии, о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, так как страховая премия согласно заявлению о предоставлении кредита и платежному поручению №00079 от 08.04.2011 года была перечислена на счет получателя ООО «Сожекап Страхование Жизни». Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, так как Заемщик не представил доказательств того, что включение условия о страховании жизни и здоровья в кредитный договор посягало на его жизнь, здоровье, неприкосновенность частной жизни и т.п. Банк выдал кредит Заемщику и осуществляет обслуживание кредита в соответствии с условиями Кредитного договора. Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» является не единственным банком, оказывающим услуги по кредитованию физических лиц на территории проживания истца. Банк считает, что требования Заемщика об уплате штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ о «Защите прав потребителей», за неудовлетворение неправомерного требования, также не подлежат удовлетворению.
 
    Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО страховой компании «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску в суд не представил.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица на стороне ответчика, исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Заслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Постановлением Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ОАО АКБ «Росбанки» и Судницыной Р.А. был заключен кредитный договор № 75250591ССSW38203230 от 07.04.2011г на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под 21,9 % годовых на неотложные нужды цели личного потребления сроком на 60 месяцев.
 
    Как следует из заявления - анкеты на предоставление кредита от 05.04.2011 года, оформляемой истцом до заключения кредитного договора, истец не проставила отметку об отказе от заключения договора страхования жизни и здоровья (л.д. 60-61).
 
    О том, кредитование было возможно без страховки также видно из содержания ст.6 «Страхование» в заявлении на предоставление кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора; из п. 1.1Условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, в данном пункте Условий указано, что «Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со Страховщиком договор личного страхования (л.д. 62-63,56-58).
 
    То, что информация о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья до Истца доводилась, подтверждается, в том числе, и п.4 заявления о предоставлении кредита, подписанным заемщиком, где указано, что заемщик подтверждает, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о кредите (л.д. 62).
 
    Между Судницыной Р.А. и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после реорганизации – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастных случаев, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части рисков инвалидности и смерти), что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья от 07 апреля 2011 года (л.д. 46).
 
    При этом, Судницына Р.А. была ознакомлена с условиями страхования, обязалась внести плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок действия договора страхования (60 месяцев) руб. за весь срок кредитования, указав, что уведомлен и согласен, что с момента внесения указанной платы он является застрахованным лицом.
 
    Во исполнение изложенных условий, 07 апреля 2011 года страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Судницыной Р.А. ответчику для перечисления в ООО «Сожекап Страхование Жизни» платежным поручением № 1 от 07.04.2011 года, в котором имеется подпись истца (л.д. 59).
 
    Как следует из реестра платежей № 79 от 08.04.2011 года в адрес получателя ООО «Сожекап Страхование Жизни» страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Банком (л.д. 47-52).
 
    Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о страховании заемщика от страховых рисков: смерти по любой причине, инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни, а потому не имеется оснований полагать, что в случае отказа истца в заключении договора страхования жизни и здоровья, ему было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    Следовательно, в силу ст. 56 ГПК РФ истцом, а не представлено доказательств того, что при отказе истца от заключения договоров страхований ей было бы отказано в получении кредитов.
 
    Исследовав условия кредитного договора, полис страхования жизни и здоровья, платежные документы, суд находит, что при кредитовании, услуга по страхованию истцу не была навязана, страхование от условий кредитного договора не зависело, представляло собой способ обеспечения кредитного обязательства, заключение договора страхования Судницыной Р.А. являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данных услуг, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу не предоставлено, то предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы страховой премии отсутствуют.
 
    Учитывая, что требования признания части кредитного договора недействительным, о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Судницыной Риты Алексеевны к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение 30 суток со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий: