Решение от 22 января 2014 года №2-506/2014

Дело № 2-506/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 января 2014 года. Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
 
    Председательствующего Федоровой Ю.Ю.,
 
    При секретаре: Швацкой Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «...» Банк (Закрытое акционерное общество) к Сухаревой В.Т. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец «...» Банк (Закрытое акционерное общество) (далее - «...» Банк ЗАО) обратилось в суд к ответчику Сухаревой В.Т. с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что «Тинькофф ...» Банк (ЗАО) и Сухарева В.Т. заключили договор от *** о выпуске и обслуживании кредитных карт «...» Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом *** рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. В соответствии с п. *** Общих условий Договора заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт заключается путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п. *** Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и *** активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт *** Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. *** Общих условий). Согласно п. *** Общих условий, в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. *** Общих условий расторг Договор *** путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. *** Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. *** Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов *** рублей - просроченные проценты; сумма штрафов *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий *** рублей - платы за обслуживание. Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просит взыскать с Ответчика Сухаревой В.Т. сумму общего долга - *** рублей, из которых: *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; *** рублей - просроченные проценты; *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий *** рублей – платы за обслуживание, государственную пошлину в размере *** рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца «...» Банк (ЗАО) отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал.
 
    Ответчик Сухарева В.Т. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела. Представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Факт получения денежных средств от истца признала. Просила применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и понизить размер штрафных санкций.
 
    В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.
 
    Исследовав материалы дела, и оценив представленные в деле доказательства, суд приходит к следующему.
 
    На основании ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае же возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.
 
    В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Судом установлено, что *** между «...» Банк (закрытое акционерное общество) и Сухаревой В.Т. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №
 
    Договор банковского счета, открытого истцом ответчику для расчетов с использованием банковской карты, фактически состоит из двух частей. Первую часть представляет собой Заявление-Анкета на получение карты «...» Банк (закрытое акционерное общество), включающее в себя только существенные условия договора, реквизиты сторон и указание на то, что ответчик с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «...» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифами банка ознакомлен и обязуется их выполнять. Указанное Заявление подписано ответчиком. Вторая часть договора состоит из Тарифов банка.
 
    Указанные документы являются стандартизированной частью договора, принимаемой клиентом путем присоединения к ним и принятия их полностью со всеми условиями.
 
    В соответствии с заключенным договором, «...» Банк (закрытое акционерное общество) выпустил на имя ответчика Сухаревой В.Т. кредитную карту с лимитом задолженности *** руб. Ответчик Сухарева В.Т. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
 
    *** ответчик Сухарева В.Т. получила кредитную карту и произвела активацию кредитной карты путем телефонного звонка в Банк. Таким образом, свои обязательства перед ответчиком Банк выполнил. Кредитная карта предоставлялась клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Факт получения и использования кредита Сухаревой В.Т. подтверждается выпиской по номеру договора и ею не оспаривался.
 
    Согласно разделу *** Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «...» Банк (закрытое акционерное общество), банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку по операциям с картой (п. *** Общих условий), Клиент, в свою очередь, ежемесячно обязан получать данный отчет. Клиент обязан контролировать все операции, совершенные по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом выпиской, а в случае несоответствия информацией, указанной в счете выписке, в течение 30-ти календарных дней, имеет право предъявить банку претензию. Неполучение банком от держателя карты претензии, означает согласие держателя с указанной в отчете информацией (п. *** Общих условий). За время пользования картой, ответчик пользовалась овердрафтным кредитом, претензий Банку не предъявляла.
 
    В связи с тем, что ответчик Сухарева В.Т. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита, «...» Банк (закрытое акционерное общество), пользуясь правом, предоставленным ему пунктом *** Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке *** путем направления ответчику Сухаревой В.Т. заключительного счета, подлежащего оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (п. *** Общих условий).
 
    По состоянию на дату направления в суд искового заявления (на ***) задолженность ответчика Сухаревой В.Т. перед «Тинькофф ...» Банк (закрытое акционерное общество) составляла *** руб. *** коп., из которых *** руб. *** коп. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб*** коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, *** руб. *** коп. - плата за обслуживание.
 
    Подпись ответчика Сухаревой В.Т. в Заявлении-Анкете подтверждает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «...» Банк (закрытое акционерное общество). При этом по своей воле обратилась в Банк, заполнила и направила Заявление-Анкету, а после получения кредитной карты активировала ее.
 
    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от *** «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно п. *** Положения Банка России от *** № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.
 
    Согласно п.п. *** Положения Банка России от *** № «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
 
    Сухарева В.Т., заключив вышеуказанный договор, направив «...» Банк (закрытое акционерное общество) Заявление-анкету, согласилась с указанными в договоре условиями, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
 
    В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанных истцом документах, в связи с чем, оспариваемый кредитный договор соответствует действующим нормам права, отражает права и обязанности сторон и заключен в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации.
 
    Таким образом, кредитный договор был заключен в предусмотренной законодательством форме с соблюдением всех требований, право Банка по соглашению с клиентом устанавливать взимание платы за дополнительные услуги прямо предусмотрено ст. ст. 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку ответчик не понуждал истца к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании свободного волеизъявления истца.
 
    Заключив договор, истец принял на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» «...» Банк (закрытое акционерное общество) перед заключением договора предоставил заемщику полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи с чем, истец Сухарева В.Т. не была лишена возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если ее не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком
 
    С учетом изложенного, проверив расчеты задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, который не был опровергнут ответчиком.
 
    В свою очередь, согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
 
    Вместе с тем в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. С учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте за неисполнение условий кредитного договора подлежащую взысканию с ответчика, до *** руб., то есть до соразмерных последствий нарушенным обязательствам, при этом суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных с взысканием задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик не является специалистом в этой области, суд при разрешении спора учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на него бремени, но вместе с тем учитывает неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и оснований для снижения размера штрафа в большем размере не усматривает.
 
    С учетом изложенного, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями от *** и от ***, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. С ответчика Сухарева В.Т. в пользу «...» Банк (закрытое акционерное общество) подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «...» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сухаревой В.Т. в пользу «...» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от *** в размере *** руб*** коп. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., всего взыскать *** рублей *** копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований «...» Банк (закрытое акционерное общество) отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.
 
Председательствующий
 
Ю.Ю. Федорова
 
    Согласовано, судья Федорова Ю.Ю. __________ «______» __________2014
 
    Исполнитель: помощник судьи Жемайтес Г.В.____ «______» __________2014