Решение от 26 июня 2014 года №2-504/14

    Дело № 2-504/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Топки                                                                                            26 июня 2014 года
 
    Топкинский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего Гусева Д.А.
 
    при секретаре Балмасовой А.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Прохацкому Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Прохацкому Н.В. и просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №xxx от xx.xx.xxxx года в размере xxx руб., в том числе сумму выданных кредитных средств xxx руб., сумму начисленных процентов в размере xxx руб., сумму начисленных пени в размере xxx руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке xx% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере xxx руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины.
 
    Требования мотивированы тем, что 24.01.2008 года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Прохацким Н.В. заключен договор №xxx о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора банк предоставляет заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере xxx рублей (п. 2.4. договора). В силу договора лимит кредитования увеличен до xxx рублей, письменного отказа от измененных условий по лимиту кредитования от заемщика не поступило. Получение кредитных средств Заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере xx% годовых (пункт 2.5 договора). Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в период с xx.xx.2008 года по xx.xx.2014 года в размере xxx рублей, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком xx.xx.xxxx года направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием о полном погашении задолженности. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 09.06.2014 года общая сумма задолженности Прохацкого Н.В. по кредитному договору №xxx от xx.xx.xxxx года составляет xxx руб., в том числе сумма выданных кредитных средств xxx руб., сумма начисленных процентов в размере xxx руб., сумма начисленных пени в размере xxx руб.
 
    Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Жулаев Р.Л., действующий на основании доверенности от 23.12.2013 года, в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на требованиях настаивал, просил иск удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Прохацкий Н.В., своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается телефонограммой, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    С учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
    Выслушав представителя истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Жулаева Р.Л., изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В п.1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
 
    В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст.8 08 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.
 
        В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Судом установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Прохацким Николаем Владимировичем был заключен кредитный договор №xxx, на основании которого банк предоставляет кредит в форме кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования (л.д. 19).
 
    При этом указанный договор был заключен между сторонами xx.xx.xxxx года, что подтверждается уведомлением о величине эффективной процентной ставки по кредитному договору (л.д. 121), распиской в получении карты и распиской в получении пин-конверта (л.д. 22).
 
    Согласно п. 2.4 указанного кредитного договора лимит кредитования установлен в размере xxx рублей.
 
    В соответствии с п. 5.2.7 указанного договора банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит кредитования и другие условия кредитования, направив письменное уведомление об этом заемщику не позднее, чем за 20 календарных дней до такого изменения.
 
    Согласно п. 5.2.8 указанного договора при неполучении от заемщика письменного отказа от новых условий, в срок не позднее 5 (пяти) календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, изменение договора вступают в силу, начиная указанной в уведомлении даты.
 
    На основании уведомления об изменении лимита кредитования от xx.xx.xxxx года лимит кредитования по договору №xxx с xx.xx.xxxx года установлен в размере xxx руб. (л.д. 20).
 
    Письменного отказа от измененных условий по лимиту кредитования от заемщика не поступало.
 
    На основании уведомления об изменении лимита кредитования от xx.xx.xxxx года лимит кредитования по договору №xxx с xx.xx.xxxx года установлен в размере xxx руб. (л.д.118).
 
    Согласно сообщению заместителя директора Коммерческого департамента ЗАО «АККОРД ПОСТ», xx.xx.xxxx года от АО «БАНК УРАЛСИБ» были получены данные для рассылки уведомлений об изменении лимита кредитования, в том числе и в адрес Прохацкого Н.В. (л.д. 119).
 
    Письменного отказа от измененных условий по лимиту кредитования от заемщика не поступало.
 
        Согласно п. 2.5 указанного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере xx % годовых.
 
    Кредитный договор №xxx от xx.xx.xxxx года содержал все существенные условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен, подписал указанный договор.
 
    Учитывая, что кредитор ОАО «БАНК УРАЛСИБ» передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.
 
    При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями, кроме того Прохацкий Н.В. ежегодно писал заявления и получал банковские карты             (л.д. 21, 22, 120, 122-124).
 
        Согласно пункту 5.3.1 указанного договора заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита: всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее xx% суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытии согласно п.п. 2.7. настоящего договора, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий дань, следующий за выходным или праздничным днем.
 
        Предоставление денежных средств, внесение денежных средств ответчиком в счет погашения кредита, распределение денежных средств на погашение кредита отражено в выписке по счету (л.д. 29-48, 86-105).
 
    Однако, ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполнял надлежащим образом.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком xx.xx.xxxx года направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием о полном погашении задолженности (л.д. 23).
 
    Однако заемщиком указанное требование банка не исполнено.
 
    В соответствии с пунктом 2.6. указанного договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность, Заемщик платит банку пени в размере xx % за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.
 
    Согласно п. 5.2.11 указанного договора банк вправе приостанавливать кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщика любых его обязательств по настоящему договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные договором.
 
    В результате у ответчика Прохацкого Н.В. по состоянию на 09.06.2014 года образовалась задолженность в сумме xxx руб., в том числе сумма выданных кредитных средств xxx руб., сумма начисленных процентов в размере xxx руб., сумма начисленных пени в размере xxx руб. (л.д. 74-85).
 
    Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и, по мнению суда, является верным, арифметически грамотным и нашел свое подтверждение в материалах дела.
 
    При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик не исполняет свои обязательства по указанному договору, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору №xxx от xx.xx.xxxx года, в том числе суммы выданных кредитных средств xxx руб., суммы начисленных процентов в размере xxx руб., суммы начисленных пени, при этом сумма пени начислена истцом в соответствии с условиями договора №xxx от xx.xx.xxxx года. Данный договор, как заключенный должником добровольно и после ознакомления с его условиями, следует считать заключенным в соответствии с принципом свободы договора.
 
    Однако, из смысла положений договора о пени следует, что она является формой ответственности должника за неисполнение (несвоевременное исполнение) договорного обязательства. Следовательно, к взысканию данной пени применимы положения ст. 333 ГК РФ.
 
    В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Соблюдение требования о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, предусмотренного ст. 333 ГК РФ, является гарантией реализации основополагающего принципа российского права - обеспечения нарушенного права.
 
    Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленной на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.
 
    Решая вопрос о необходимости применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения подлежащей оплате пени как неустойки, суд принимает во внимание компенсационный характер неустойки, а также принцип ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, кроме того неустойка по своей правовой природе не может служить средством обогащения кредитора.
 
    С учетом изложенного, обстоятельств по делу, размер пени должен быть снижен до xxx рублей.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Таким образом, досрочное взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.
 
    С учетом изложенного, требование истца о взыскании в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Прохацкого Н.В. процентов за пользование кредитом по ставке xx% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, в размере xxx руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований с учетом положений п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере xxx руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Прохацкого Н.В., xx.xx.xxxx года рождения, уроженца xxx, в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №xxx от xx.xx.xxxx года в размере xxx рублей xx копеек, в том числе сумму основного долга в размере xxx рубля xx копеек, сумму задолженности по процентам в размере xxx рублей xx копеек, сумму задолженности по пени в размере xxx рублей xx копеек.
 
    Взыскать с Прохацкого Н.В., xx.xx.xxxx года рождения, уроженца xxx, в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке xx% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере xxx рубля xx копеек, с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Взыскать с Прохацкого Н.В., xx.xx.xxxx года рождения, уроженца xxx, в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере xxx рублей xx копеек.
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий                                                          Д.А. Гусев
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 27.06.2014 года.
 
    Решение не вступило в законную силу.
 
    Согласовано
 
    Судья                                Д.А. Гусев