Решение от 24 февраля 2014 года №2-5041/14

Дело № 2-5041/14
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 февраля 2014 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:
 
    председательствующего судьи Козловой Н.А.,
 
    при секретаре Дудник А.И.,
 
    рассмотрев гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Королевой Алевтине Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Королевой А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 103 110,98 рублей, судебных расходов по возврату госпошлины в размере 3 262,22 рубля. Требования мотивированы тем, что по соглашению о кредитовании № от 13.09.2012 года Королева А.А. получила кредит в сумме 99 000 рублей под 12,99 % годовых сроком на 36 месяцев. Королевой А.А. были нарушены обязательства по гашению ежемесячных периодических платежей, путем размещения денежных средств на своем счете для списания Банком ежемесячной задолженности в безакцептном порядке, основной долг на 06.12.2013 года по кредиту составил – 80 105,51 рублей, проценты – 3 345,44 рублей, начисленные неустойки – 15 764,83 рубля, 3 895,20 рублей - комиссия за обслуживание счета, всего долг составил 103 110,98 рублей. Данную сумму Банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по государственной пошлине в размере 3 262,22 рубля.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Ответчик Королева А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась своевременно, надлежащим образом. Доказательств уважительности неявки в судебное заседание ответчик не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
    Рассматривая вопрос о последствиях неявки в судебное заседание ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими ему процессуальными правами. Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчиков о времени и месте судебного заседания, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 НК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что 13.09.2012 г. между ОАО «Альфа-Банк» и Королевой А.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита №, согласно которому, Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 99 000 рублей на счет ответчика.
 
    Согласно п. 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, клиент не позднее дат, указанных в графике платежей, обязан обеспечить в текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, задолженность по ежемесячному платежу считается просроченной (п. 4.6. Общих условий).
 
    В соответствии с п. 5.2.1. Общих условий, Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах сроки, предусмотренные графиком погашения.
 
    Согласно выписке по счету ОАО «Альфа-Банк», за период с 01.01.2013 г. по 16.10.2013 г. задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 13.09.2012 г. составляет 103 110,98 рублей, в том числе, основной долг - 80 105,51 рублей, проценты – 3 345,44 рублей, начисленные неустойки – 15 764,83 рубля, 3 895,20 рублей - комиссия за обслуживание счета, всего долг составил 103 110,98 рублей.
 
    Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
 
    Согласно п. 5.3.3. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, Банк вправе требовать с клиента в течение срока действия соглашения уплату ежемесячных платежей, штрафа, пеней и комиссий. Требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение (п. 5.3.4.)
 
    Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Королевой А.А. кредит на сумму 99 000 рублей, указанная сумма была зачислена на текущий счет Королевой А.А., однако ответчик обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами не исполняет, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.
 
    В связи, с чем, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что с Королевой А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» надлежит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № от 13.09.2012 г,, состоящую из просроченного основного долга в размере 80 105,51 рублей, процентов – 3 345,44 рублей, начисленных неустоек – 15 764,83 рубля, в общей сумме 99 215,78 рублей.
 
    Разрешая требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Королевой А.А. задолженности в части комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 895,20 рублей, суд полагает в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.
 
    В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    При таких обстоятельствах, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    По смыслу части 1 статьи 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Законодательством о защите прав потребителей, Закон N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
 
    Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Поскольку Банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения пункта 2 статьи 16 Закона.
 
    Между тем, из материалов дела не усматривается, что данная плата, является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.
 
    Из существа кредитного договора также вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.
 
    Типовая форма заявления на предоставление кредита и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности ответчицы влиять на их содержание.
 
    В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.
 
    Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанности в рамках кредитного договора.
 
    Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи, с чем требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Королевой А.А. задолженности в части комиссии за обслуживание счета в размере 3 895,20 рублей, не подлежат удовлетворению.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с Королевой А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» надлежит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № от 13.09.2012 г. в размере 99 215,78 рублей, возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований - 3 176,47 рублей, всего 102 392,25 рублей, в удовлетворении требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 3 895,20 рублей, отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Королевой Алевтины Алексеевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 13.09.2012 г. в размере 99 215,78 рублей, в том числе основной долг в размере 80 105,51 рублей, проценты – 3 345,44 рублей, неустойка – 15 764,83 рубля, а также возврат государственной пошлины 3 176,47 рублей, всего 102 392,25 рублей.
 
    В удовлетворении требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 3 895,20 рублей отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Дата изготовления мотивированного решения – 04.03.2014 года.
 
    Председательствующий: Н.А. Козлова.