Решение от 02 апреля 2014 года №2-5027/14

по делу №2-5027/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ                       г. Краснодар
 
    Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:
 
    председательствующего                          Капранова В.В.
 
    при секретаре                       Петровской Г.М.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснодарской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    КРОО «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы оплаты за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, начисленные на сумму платы за страхование проценты в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> и расходы связанные с финансовым расчетом в размере <данные изъяты>, неустойку согласно закону «о защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>
 
    Требования иска мотивируются тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № о предоставлении кредита на общую сумму <данные изъяты>, размер годовой процентной ставки составил 18,8 % на срок 45 месяцев.
 
    ФИО1 по требованию банка подписывал следующие документы:, Договор, график платежей так как их подписание было условием получения кредита. Согласно условий вышеуказанных документов, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования».
 
    ДД.ММ.ГГГГг. ООО КБ «Ренессанс Капитал» получил от Истца плату за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> Однако, при заключении договора данные условия не оговаривались, истец не нуждалась в присоединении к программе страхования по указанным видам. Включение в кредитный договор данных видов услуг противоречат нормам действующего законодательства, нарушают права потребителя.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в объеме согласно доводов искового заявления.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебном заседании пояснил, что при заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он был ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны банка к заключению кредитного договора исключается. Требование о взыскании с банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательства причинения банком заемщику физических и нравственных страданий. Условие о страховании жизни и здоровья, а также от потери работы заемщика не являлось обязательным и было включено в кредитный договор на основании волеизъявления самого заемщика. В момент оформления кредита истец имел возможность отказаться от страхования, навязывания услуги страхования жизни и здоровья и от потери работы при выдаче кредита не было в связи с чем в требованиях иска просил отказать.
 
    Заслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.
 
    В судебном заседании установлено, что 04.07.2011г. ФИО1 заключил кредитный договор ООО КБ «Ренессанс Капитал» № на сумму <данные изъяты> общая сумма кредита включала в себя комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
 
    Требования истца о признании недействительным условия договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и страхования от потери работы является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и страхование от потери работы заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом законом не ограничено количество способов обеспечения обязательства, которые стороны вправе избрать при заключении договора.Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Поскольку доходы заемщика являются средствами для погашения кредита, получение которых напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Согласно договора банк оказывает клиенту услугу по подключениям к программам страхования по кредитному договору, с указанными условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее подписью в договоре о предоставлении кредита.
 
    Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением на подключение дополнительных услуг, а также о страховании по договору добровольного страхования (присоединение к программе страхования)
 
    в соответствии с договорами страхования, заключаемыми банком со страховыми организациями. Согласно заявления при нежелании быть застрахованным по данным программам истец ФИО1 имел возможность отказаться от данной услуги путем проставления отметки в соответствующей графе, имеющейся в заявлении.
 
    В соответствии с разделом 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программам страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье в страховой компании или любой иной организации по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте с заключенным в отношении него договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере указанном в тарифах банка.
 
    Из указанного заявления о страховании усматривается, что ФИО1 на выбор предоставлялись несколько программ страхования с правом отказа быть застрахованным, в связи с чем суд приходит к выводу, что ФИО1 имел возможность заключить с банком кредитный договор без подключения к программам страхования, для чего ему было достаточно сделать соответствующие отметки в заявлении о страховании либо на подписывать это заявление вообще.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Изложенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании потребителю услуги по страхованию, между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону, банк имел право установить комиссионное вознаграждение за услугу, оказываемую клиенту при заключении с ним кредитного договора на добровольной основе.
 
    Суд считает необоснованными доводы истца, что возложенная на заемщика обязанность по присоединению к программе страхования до фактического предоставления кредита, со страховой компанией, согласованной с банком, нарушает право на свободу выбора стороны по договору, обуславливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров (услуг). При этом суд исходит из того, что для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая компания будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.
 
    Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае ЗАО «Чартис», иная страховая организация, а не банк. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и страхованию от потери работы, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья, от потери работы является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    Таким образом, оснований для признания недействительным условия договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования у суда не имеется, соответственно, требования о взыскании незаконно полученных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа, являющиеся производными, удовлетворению также не подлежат.
 
    руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Краснодарской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение месяца.
 
    Председательствующий (подпись)     
 
    Копия верна
 
    Судья:                    
 
    Секретарь: