Решение от 16 июля 2014 года №2-502/2014

    Дело № 2-502/2014г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Пенза          «16» июля 2014 г.
 
    Пензенский районный суд Пензенской области в составе:
 
    председательствующего судьи Аброськиной Л.В.,
 
    при секретаре Суровикиной Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лашманова Юрия Васильевича к ООО КБ «Ренессанс Кредит» («Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Лашманов Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением, из которого усматривается, что между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Дата) был заключен кредитный договор № на сумму кредита <...> руб. Срок пользования кредита в соответствии с условиями кредитного договора 36 месяцев. Кредит предоставлялся на неотложные нужды, процентная ставка 22,9 % годовых. Указывает, что одновременно с договором он заключил договор страхования жизни заемщиков кредита №. Данный договор был заключен по причине не предоставления кредита ответчиком без наличия указанного договора. По кредитному договору истец из суммы предоставляемого ему кредита выплачивает страховую премию страховщику, причем выгодоприобретателем по указанному договору выступает ответчик. Страховая премия составила <...> руб., предметом страхования являлись жизнь и здоровье истца. Страховую премию ответчик включил в общую сумму кредита и начислял на нее проценты наравне с процентами, уплачиваемыми истцом за пользование суммой кредита. Таким образом, реально полученная сумма по договору составила <...> руб. (<...>). Проценты составляют <...>. в месяц. Следовательно, за весь срок выплаты кредита по договору сумма страховой премии и начисляемых за нее процентов составит <...>. Сумма, фактически выплаченных страховой премии и процентов составляет <...>. Истец оплатил указанную сумму согласно графику платежей. Указывает, что банк навязал истцу услугу, напрямую связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понес убытки по уплате страховых взносов. Ссылаясь на нормы закона, просил признать ничтожным договор страхования жизни заемщиков кредита, применить последствия ничтожности сделки и возвратить сумму в размере <...>.
 
    Истец Лашманов Ю.В. в судебном заседании изменил сумму иска, просил возвратить сумму в размере <...> руб. Дополнительно указал, что договор заключал с ООО КБ «Ренессанс Капитал», но в последующем данный банк стал называться «Ренессанс Кредит», именно туда он оплачивает кредит. Взял кредит именно в этом банке, поскольку ему пришло сообщение на телефон о возможности получить кредит под льготные проценты. Не отрицал, что заявление о добровольном страховании подписывал именно он. Просил его исковые требования удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. В своем отзыве на исковое заявление представитель по доверенности Сипатрова И.С. указала, что банк не является надлежащим ответчиком по данному делу, не является субъектом спорного материального правоотношения. Договор страхования жизни заключен между клиентом и страховой компанией ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждается договором страхования. Банк не является страхователем или страховщиком. Не может быть признан нарушающим права истца п.3.5.1 договора, который он просит признать недействительным, ничтожным, поскольку данный пункт не содержит никакой обязанности заемщика об уплате комиссии Банку. Указала, что условия кредитного договора полностью соответствуют положениям ГК РФ, в кредитном договоре нет никакого указания на обязанность клиента застраховаться. Клиент добровольно подписал заявление о добровольном страховании, в котором указано, что Банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется на добровольной основе. Просила в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    В силу ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
 
    В судебном заседании установлено, что (Дата) между Лашмановым Ю.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор №, по условиям которого Лашманову Ю.В. предоставлен кредит в размере <...>. по тарифному плану «просто деньги 22,9%» (л.д. 2).
 
    Кроме того, в материалах дела имеется договор страхования жизни заемщиков кредита № от (Дата) г.; график платежей по кредитному договору № от (Дата) г.; приходные кассовые ордера.
 
    Согласно п. 3.1.5 кредитного договора № (Дата) Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 8).
 
    Факт перечисления страховой премии в размере <...> руб., подтверждается выпиской по лицевому счету за период с (Дата). по (Дата). (л.д. 23-26).
 
    В соответствии с заявлением о добровольном страховании от (Дата) Лашманов Ю.В. изъявил желание и просил ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования по программе страхования жизни заемщиков кредитов. С подписными условиями страхования по данной программе Лашманов Ю.В. был ознакомлен, возражений не имел, обязался выполнять. Просил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни заемщиков кредитов. Также указано, что в случае выбора добровольного страхования, Лашманов Ю.В. подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана им добровольно, также он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. На данном заявлении имеется подпись.
 
    В судебном заседании истец подтвердил, что действительно подписывал данное заявление.
 
    Из этого же заявления следует, что истец осведомлен о добровольной основе страхования. Истцу разъяснено, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, а нежелание заключить договор страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита. Истец выразил свое согласие на предоставление услуги по добровольному страхованию по программе. Из заявления видно, что лицу, подписывающему заявление, предложено сделать отметку в соответствующем поле, при отказе быть застрахованным от несчастных случаев и болезней такая отметка в заявлении в соответствующей графе не делается.
 
    Довод истца, что оплата страховой премии по договору страхования была осуществлена за счет заемных средств банка, на которые также начисляются проценты наравне с основным кредитом, что нарушает его права, не может быть признана убедительной, поскольку как указано в заявлении о добровольном страховании от (Дата) Лашманов Ю.В. был извещен о том, что «страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость могла быть включена по его указанию в сумму кредита».
 
    При вышеуказанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что Лашманов Ю.В. был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями кредитования, размером стоимости такой услуги, добровольно выразил согласие на страхование, следовательно, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и нарушающим права потребителя финансовой услуги по кредитованию не имеется, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования, но с другой процентной ставкой. Заемщику предоставлялась возможность выбора между кредитованием со страхованием и без страхования жизни и трудоспособности, являющегося, по сути, способом обеспечения исполнения обязательств. В данном случае истец добровольно выбрал соответствующий способ обеспечения исполнения обязательств, застраховав свою жизнь и трудоспособность на выгодных ему условиях получения кредита, в связи с чем, включение соответствующего условия в кредитный договор не нарушает прав потребителя на свободный выбор услуги.
 
    Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было. Сам факт включения в кредитный договор согласованного сторонами условия об обязанности банка перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику положениям ГК РФ не противоречит, так как подписанием договора истец подтвердил свою осведомленность о сумме кредита, о переплатах по нему, в том числе о платежах за подключение к программе страхования.
 
    Кроме того, страховая премия подлежит уплате страховщику, соответственно банк не является стороной договора страхования, не предоставляет страховых услуг.
 
    Учитывая, что требования о применении последствий ничтожности сделки и возврате истцу выплаченной суммы в размере <...> руб. являются производными от основного требования – признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего банк перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование истца, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Лашманова Юрия Васильевича к ООО КБ «Ренессанс Кредит» («Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей отказать.
 
    Данное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 18 июля 2014 г.
 
    Председательствующий: