Решение от 28 января 2013 года №2-50/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-50/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    <ДАТА1>Мировой судья судебного участка № 5 Калининского района г. Челябинска Григорьева Л.Н. при секретаре Исабековой А.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Блажко М.А.1 к ЗАО "*"2 о взыскании комиссии уплаченной за выдачу кредита, компенсации морального вреда,
 
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Блажко М.А.1 обратилась в суд с иском к ЗАО "*"2 в котором просила взыскать убытки, причиненные незаконным взысканием комиссии в размере 24 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
 
 
    В обоснование требований указала, что <ДАТА2> заключила с ЗАО "*"3 кредитный договор <НОМЕР> при заключении которого с истца, была дополнительно взыскана комиссия за выдачу кредита в размере 24 300 рублей. Считает, что условия договора о взыскании комиссии за предоставление кредита является недействительным в силу закона.
 
 
    Истец Блажко М.А.1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
 
 
    Представитель ответчика ЗАО "*"2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что комиссия за выдачу кредита является платой за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается исключительно исходя из суммы кредита, и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора.
 
 
    Заслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
 
    При разрешении спора по существу судом было установлено, что <ДАТА2> между ЗАО "*"3 и Блажко М.А.1 заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 700 000 руб. под 12,5% годовых, сроком на 242 мес.
 
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита, перечислил денежные средства в сумме 700 000 руб. на счет заемщика.
 
 
    П. 5.1.4 кредитного договора предусмотрено, что в день фактического предоставления Кредита заемщик обязуется оплатить комиссию за услуги по выдаче Кредита.
 
 
    П. 5.3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику Кредит при условии оплаты заемщиком комиссии за услуги по предоставлению ипотечного кредита.  
 
 
    Согласно копии уведомления о полной стоимости кредита комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита составила 24 300 руб.
 
 
    Согласно копии  приходно-кассового ордера от <ДАТА3> <НОМЕР> Блажко М.А.1 была уплачена денежная сумма в размере 24 300 рублей на счет ЗАО "*"4
 
 
    В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
 
    Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
 
    Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
 
    Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
 
 
    Из пункта 2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
 
    Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила).
 
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
 
             В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
 
 
    В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
 
    Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита фактически обуславливает выдачу кредита уплатой денежных средств за открытие ссудного счета.
 
 
    Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета (выдаче кредита) по кредитному договору с Блажко М.А.1 квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.
 
 
    В отличие от договора банковского счета (ст.845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
 
    Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации  - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.
 
 
    В силу ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным  настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
 
    В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
 
    Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
 
    Включение в кредитный договор, заключенный с Блажко М.А.1, условия о выплате комиссии за выдачу кредита, ничтожно, ущемляет права потребителя; законное вознаграждение за оказание банковской услуги по кредитному договору выражено в процентах за пользование кредитом в 12,5 % годовых.
 
 
    Ссылка представителя ответчика на то что, комиссия за выдачу кредита является платой за кредит, необоснованна, поскольку в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ платой по кредитному договору являются проценты.
 
 
    В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
 
    Установив, что условие кредитного договора, предусматривающее внесение заемщиком платы за выдачу кредита не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителя» и нарушает права заемщика, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Блажко М.А.1 о взыскания с банка в ее пользу уплаченных ей денежных средств в сумме 23 400 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
 
    Доказательств, свидетельствующих об ином размере выплаченного Блажко М.А.1 банку комиссионного вознаграждения, ответчиком в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено.
 
 
    В удовлетворении требований Блажко М.А.1 о взыскании компенсации морального вреда следует отказать, поскольку неимущественные права и интересы истца не нарушены, в связи с чем, отсутствуют  основания для компенсации морального вреда.
 
 
    В силу  ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов,  в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
 
    С учетом взысканных сумм с ЗАО "*"2 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 929,00 рублей.
 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования Блажко М.А.1 к ЗАО "*"2 о взыскании комиссии уплаченной за выдачу кредита, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
 
    Взыскать с ЗАО "*"2 в пользу Блажко М.А.1 единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 24 300,00 рублей.
 
 
    Отказать Блажко М.А.1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ЗАО "*"2 компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., в полном объеме.
 
 
    Взыскать с ЗАО "*"2  государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 929,00 рублей.
 
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в <АДРЕС> районный суд г. Челябинска через мирового судью судебного участка № 5 Калининского района г. Челябинска.
 
 
Мировой судья                                                                     Л.Н. Григорьева