Решение от 12 февраля 2014 года №2-500/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Тюмень                  12 февраля 2014 года
 
                                     дело № 2-500/2014
 
    Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
 
    председательствующего судьи             Н.В. Кригер,
 
    при секретаре                    И.М. Квиникадзе,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиль ФИО6 к ОАО КБ «<данные изъяты>!» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Гиль Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «<данные изъяты> о взыскании незаконного удержания денежных средств по кредитному договору за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., взыскании незаконно удержанных процентов в размере 46 308,01 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО АКБ «<данные изъяты>», в дальнейшем переименованный в ОАО КБ «<данные изъяты>!» путем подачи заявления на предоставление кредита и присоединения к правилам кредитования, был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев. Истцу была выдана сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., сумма в размере <данные изъяты> руб. удержана за подключение к программе страхования. Однако, договор страхования заключен не был. Истица полагает, что условие кредитного договора о подключении к программе страхования не законны, ущемляют права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту. Истец попросила пересчитать сумму начисленных процентов с <данные изъяты> месяцев на <данные изъяты> месяцев, в чем ей Банком было отказано. При досрочном погашении кредита размер оплаченных процентов охватывал в том числе период в течение которого пользование денежными средствами не осуществлялось, что является незаконным, поэтому истица полагает, что Банк незаконно удержал сумму <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.
 
    Истец Гиль Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    Представитель истца Хлызова Т.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить иск по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснила, что услуга по присоединению к программе страхования навязана банком, у истца не было выбора. В нарушении закона Банк не произвел перерасчет процентов за пользование кредитом при досрочном погашении кредита. Считает, что сроки исковой давности не могут применяться к спорным правоотношениям, так как истец не просит признать положения договора недействительными.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «<данные изъяты>!» Климец Ю.Н., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании с иском не согласился, представил возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам дела. Пояснил, что ОАО КБ «<данные изъяты>!» в части требований о взыскании страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. является ненадлежащим ответчиком, получателем страхового взноса являлась СК «<данные изъяты>». Требования о взыскании процентов за пользование кредитом не законны, так как истцом допускались просрочки в погашении кредита, были начислены проценты, которые истцом и были погашены. Просил применить сроки исковой давности.
 
    Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, пришел к убеждению, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Гиль Н.В. и ОАО АКБ «<данные изъяты>» путем подачи заявления на предоставление кредита, заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев. Погашение ежемесячных платежей заемщик обязался производить не позднее 25 числа каждого месяца, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты>% в день, по <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты>% в день, по <данные изъяты> руб. Кроме того, кредитный договор содержит условия о присоединении к Программе страхования, согласно которой в случае заключения настоящего кредитного договора, Клиент поручает Банку заключить договор личного страхования от своего имени, но за счет Клиента, со Страховой компанией в рамках условий Программы страхования заемщиков Банка. Клиент согласен быть застрахованным лицом по вышеуказанному договору.
 
    Из кредитного договора также следует, что Гиль Н.В. предварительно ознакомившись с указанными условиями, собственноручно добровольно подписав договор, тем самым согласилась на включение этих условий в договор.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Истица ссылается, что условие договора о подключении к Программе страхования и взыскании комиссии, навязано истице и ущемляет её права потребителя. Не соответствует п.1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16, 37 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Статья 168 ГК РФ регламентирует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Банком обязательства по названному кредитному договору исполнено, на счет истца Гиль Н.В. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, затем со счета истца перечислена сумма <данные изъяты> руб. СК «<данные изъяты>» в счет подключения к программе страхования по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.
 
    В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Как усматривается из материалов дела, истец Гиль Н.В. в обоснование исковых требований, ссылается на те обстоятельства, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающие взыскание комиссии за присоединение к Программе страхования, нарушают ее права потребителя услуг, закрепленные в законе «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ делает их незаконными.
 
    Срок исковой давности по взыскании незаконно удержанной комиссии за присоединение к Программе страхования подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ., денежные средства в полном объеме были перечислены на расчетный счет истца в день заключения кредитного договора. Условия кредитного договора в установленный законом срок не оспорены.
 
    Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ., когда со счета истца были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения комиссии за присоединение к Программе страхования. Трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании названной комиссии истицей пропущен, который истек ДД.ММ.ГГГГ., тогда как иск был предъявлен истцом только ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа истице в требовании о взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования. Кроме того названная комиссия перечислена Банком в пользу страховой компании «<данные изъяты>», что подтверждено мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ., поэтому в данной части требование истице заявлено к ненадлежащему ответчику.
 
    Доводы представителя истца о том, что сроки исковой давности не подлежат применению в связи с тем, что истцом не заявлено требование о признании положений кредитного договора недействительными, являются несостоятельными, так как заявленные требования фактически связаны с применением последствий недействительности сделки.
 
    Истица ссылается на то, что условие о присоединении к программе страхования ничтожно в силу закона, как нарушающее требования п. п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ, следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Требование истца о взыскании с ответчика ОАО КБ «<данные изъяты>!» незаконно удержанных процентов за пользование кредитом при досрочном погашении, так же не подлежит удовлетворению.
 
    Согласно представленной выписке по счету истицы и расчета фактического погашения кредита, Гиль Н.В. не соблюдала график внесения платежей в счет погашения кредита. До даты полного погашения на ДД.ММ.ГГГГ. истцом было внесено в банк <данные изъяты>., однако согласно графика должно быть внесено за указанный период <данные изъяты> руб., т.к. истица вносила платежи своевременно, но периодически в меньшем размере, чем предусмотрено договором.
 
    Таким образом денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были уплачены истицей в счет погашения возникшей перед ответчиком ОАО КБ «<данные изъяты>!» задолженности по основному долгу и процентом, поэтому факта переплаты истицей по названному договору не имеет места быть и задолженности банка перед истицей суд не усматривает.
 
    Поскольку доказательств неосновательного удержания Банком суммы, причитающейся истицы, судом не установлено, поэтому основания для взыскания процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, суд не усматривает.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом отказа в удовлетворении исковых требований, требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст. 166, 167, 168,181, 808, 1099 ГК РФ, ст.ст. 56, 67, 39, 173, 194-199, п.2 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
        В иске Гиль ФИО7 к ОАО КБ «<данные изъяты>!» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд.
 
        Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
 
    Судья     :                     Н.В. Кригер
 
    Копия верна
 
    Судья : Н.В.Кригер