Решение от 27 февраля 2014 года №2-500/2014

27 февраля 2014 года г. Луга
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
гражданское дело № 2-500/2014
 
    Лужский городской суд Ленинградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Скопинской Л.В.
 
    при секретаре Кушнеровой К.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Тимошенко Н.Л. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Первично Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее –ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Тимошенко Н.Л. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., и взыскании судебных расходов. Порядке, регламентированном правовыми нормами статьи 39 ГПК РФ, истец уточнил заявленные требования, в которых просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. и взыскании судебных расходов.
 
    В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тимошенко Н.Л. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита, соглашению был присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписки по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему сумму кредитования. В настоящее время ответчик – Тимошенко Н.Л. принятые на себя обязательства не исполняет ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств, истец вынужден, обратиться в суд за взысканием образовавшейся задолженности.
 
    Истец, уведомленный надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик – Тимошенко Н.Л. уведомленная надлежащим образом, о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В ходе подготовке дела к судебному разбирательству 19 февраля 2014 года заявленные требования истца признала, о чем представила заявление, о признании исковых требований (л.д.54).
 
    Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с п.2 ст.15 Конституции Российской Федерации органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.
 
    На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором.
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)
 
    заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Тимошенко Н.Л. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме (л.д.10-11).
 
    Потребительский Кредит был предоставлен ответчику в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на условиях, определенных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 11).
 
    Согласно расчета задолженности общая сумма долга Тимошенко Н.Л. перед истцом на 27 февраля 2014 года составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Между тем, в нарушение принятых по Соглашению обязательств, ответчик – Тимошенко Н.Л. нарушила условия Соглашения, а именно не оплачивала платежи в полном размере в установленный срок.
 
    В соответствии с ч.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Так, согласно расчету по состоянию на 27.02.2014 года за ответчиком образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из них: основной долг-<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживания текущего счета – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Расчет задолженности по кредиту представителем ответчика не оспорен, а потому принимается судом во внимание, как произведенный в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.
 
    Суд находит возможным принять признание иска ответчиком – Тимошенко Н.Л. за исключением требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., поскольку признание иска в указанной части противоречит закону и будет нарушать права ответчика.
 
    При установленных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком нарушаются принятые обязательства по Соглашению, сроки возврата кредита, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая включает в себя: (сумму основного долга – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., проценты – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В части взыскания с ответчика – Тимошенко Н.Л. комиссии за обслуживание текущего счета в размере – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., и штрафа на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат, поскольку согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно (л.д.11).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29,30Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из заявления-анкеты ответчика – Тимошенко Н.Л. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. "Текущий кредитный счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
 
    Согласно п. 6.3 раздела 6 Общих условий предоставления персонального кредита прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
 
    Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 и Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Открытый ответчику текущий кредитный счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предусматривающую платность за его обслуживание, является необоснованным, поскольку, как следует из материалов дела, текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячно комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
 
    Оценивая, с учетом изложенного, правовую природу указанного счета, суд с учетом положений п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ считает, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "АЛЬФА-БАНК" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "АЛЬФА-БАНК" не предоставлял.
 
    Кроме того, положения п.3 ст.845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта. На основании вышеизложенного заявленные требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
 
 
    В соответствии со ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. -100000 х 2% +<данные изъяты>).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,194,196-199 ГПК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк»- удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тимошенко Н.Л. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд Ленинградской области.
 
    Председательствующий подпись
 
    Мотивированное решение изготовлено 03.03.2014 года
 
    Председательствующий подпись