Решение от 16 июля 2014 года №2-499/2014

    Дело № 2-499/2014                                                                       <ДД.ММ.ГГГГ>
 
                                                              Р Е Ш Е Н И Е
                                                     Именем Российской Федерации
 
    Фурмановский городской суд Ивановской области в составе
 
    председательствующего судьи Леоновой Н.В.,
 
    при секретаре Молчановой М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Кудралеевой Н.А., Кудралееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
                                                                    У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Кудралеевой Н.А. и Кудралееву В.А. о взыскании долга по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере *** руб. и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал следующее.
 
    <ДД.ММ.ГГГГ> ЗАО "Кредит Европа Банк" (далее Банк, заимодавец) и Кудралеева Н.А. (заемщик) заключили кредитный договор <№>, по условиям которого Банк представил заемщику кредит в размере *** рублей сроком на 48 месяцев для приобретения транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, а заемщик Кудралеева Н.А. приняла на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 29 % годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. При этом стороны установили график погашения задолженности, в котором определили сумму ежемесячного платежа. Заемщик Кудралеева Н.А. согласилась на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, что подтвердила своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание.
 
    Исполнение обязательств Кудралеевой Н.А. по кредитному договору обеспечено договором залога транспортного средства <данные изъяты>, стоимость транспортного средства определена сторонами в размере *** рублей.
 
    <ДД.ММ.ГГГГ> Кудралеева Н.А. обратилась в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> года. <ДД.ММ.ГГГГ> между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Кудралеевой Н.А. заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита <№>, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> года, составлявшую на <ДД.ММ.ГГГГ> - *** рублей. Данная реструктуризация представляет из себя рассрочку погашения указанной задолженности до <ДД.ММ.ГГГГ> с погашением, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> года, при этом процентная ставка по кредиту составила 10 % годовых.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщиком, <ДД.ММ.ГГГГ> между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Кудралеевым В.А. заключен договор поручительства <№>, согласно которому поручитель принял на себя обязательства перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком своих обязательств по выплате всей суммы, причитающейся Банку по вышеуказанному кредитному договору, определяемой на момент предъявления требований, включая сумму основного долга, проценты, комиссии, возмещение издержек Банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора.
 
    Заемщик Кудралеева Н.А. после реструктуризации задолженности не исполняет условия договора и свои обязательства по возврату кредита: денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает гражданское законодательство и наносит ущерб экономическим интересам Банка.
 
    Задолженность перед банком по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет *** рублей, в том числе: *** рублей - сумма текущего основного долга, *** рублей - сумма просроченных процентов, *** рублей - сумма процентов на просроченной основной долг, *** рублей - сумма реструктуризированных процентов, *** рублей - сумма процентов по просроченному реструктуризированному кредиту.
 
    Поэтому истец просит взыскать в свою пользу с ответчиков Кудралеевой Н.А. и Кудралеева В.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, а также сумму процентов по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в размере *** и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость залогового имущества - автомобиля, согласно залоговой стоимости, указанной в разделе 3 (лист 2) Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание.
 
    Истец ЗАО «Кредит Европа Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, просил суд о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д. 106-108, 3-5).
 
    Ответчики Кудралеева Н.А. и Кудралеев В.А. в судебное заседание не явились. Место их жительства и нахождения неизвестно. В связи с этим определением суда от <ДД.ММ.ГГГГ> для представления интересов ответчиков Кудралеевых были назначены адвокаты Фурмановской городской коллегии адвокатов (далее ГКА).
 
    Представители ответчиков Кудралеевых адвокаты Фурмановской ГКА Воронова О.А. и Лемехова Н.В. в судебном заседании исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» не признали, поскольку участвуют в деле по назначению суда и не имеют полномочий на признание иска.
 
            Рассмотрев заявление, выслушав представителей ответчиков, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статья 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, согласно п. 3 которой письменная форма договора считается соблюденной; если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 10 Закона РФ "О залоге" условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
 
    Установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> Кудралеева Н.А. заключила с ЗАО "Кредит Европа Банк" кредитный договор <№>, подписав заявление на кредитное обслуживание, из содержания которого следует, что оно является офертой со стороны заявителя о заключении кредитного договора для приобретения транспортного средства и о предоставлении потребительского кредита по программе «Автокредит»; о заключении договора залога (л.д. 12-17, 18-20).
 
    В указанном заявлении Кудралеева Н.А. согласилась с тем, что моментом акцепта его Оферт и моментом заключения Кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на его банковский счет, указанный в разделе 6 данного заявления. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на Товар. Заемщик согласилась на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре и Тарифах, с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, что с указанными Положениями ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать. Заявление, Анкета к Заявлению, Условия и Тарифы составляют Договор и являются его неотъемлемыми частями.
 
    Таким образом, по своей правовой природе заявление, поданное Кудралеевой Н.А. в ЗАО "Кредит Европа Банк" является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определенных условиях.
 
    По условиям заключенного договора, Кудралеева Н.А. приняла на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежи в размере ***, за исключением последнего месяца, сумма ежемесячного погашения, для которого составила *** в соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита (раздел 7 заявления на кредитное обслуживание, л.д. 20).
 
    Обеспечением обязательств по погашению задолженности по кредиту является залог автомобиля <данные изъяты>, принадлежащего ответчице Кудралеевой Н.А. (л.д. 12-17, 18-19).
 
    Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается заявлением Кудралеевой Н.А. на открытие текущего банковского счета и выпиской по данному счету (л.д. 23, 43-47, 83-87).
 
    Согласно заявлению на реструктуризацию кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ>, сторонами был согласован новый график выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору (л.д. 34-35); заемщиком получен график выплаты задолженности по реструктуризированному Кредитному договору и предоставленным рассрочкам (л.д. 36-37), а также свидетельство о получении информации о полной стоимости реструктуризированного кредита (л.д. 38).
 
    Однако ответчик Кудралеева Н.А. нарушила условия кредитного договора и договора залога, условия договора и свои обязательства по возврату кредита не исполняет и денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, в связи с чем за ней по кредитному договору образовалась задолженность.
 
    Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчицы Кудралеевой Н.А. перед истцом по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет *** рублей, в том числе: *** рублей - сумма текущего основного долга, *** рублей - сумма просроченных процентов, *** рублей - сумма процентов на просроченной основной долг, *** рублей - сумма реструктуризированных процентов, *** рублей - сумма процентов по просроченному реструктуризированному кредиту, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности (л.д. 7-11, 43-47, 83-87).
 
    Суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности, так как расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности и объективности не имеется.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку вышеуказанным кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик Кудралеева Н.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору, а именно: условия договора и свои обязательства по возврату кредита не исполняет и денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Таким образом, факт нарушения ответчиком Кудралеевой Н.А. условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства, следовательно, исковые требования ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме.
 
    Истец просит взыскать образовавшуюся кредитную задолженность с заемщика Кудралеевой Н.А. и поручителя Кудралеева В.А. в солидарном порядке, ссылаясь в обосновании своих требований на договор поручительства, заключенный с ответчиком Кудралеевым В.А.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства нее предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    В силу п.п. 1, 2 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
 
    В обеспечение исполнения обязательств заемщиком Кудралеевой Н.А., <ДД.ММ.ГГГГ> между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Кудралеевым В.А. заключен договор поручительства <№> (л.д. 39-40), согласно которому поручитель принял на себя обязательство перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком своих обязательств по выплате всей суммы, причитающейся Банку по вышеуказанному кредитному договору, определяемой на момент предъявления требований, включая сумму основного долга, проценты, комиссии, возмещение издержек Банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора. Указанным договором субсидиарная ответственность поручителя не предусмотрена.
 
    Следовательно, поручитель Кудралеев В.А. и должник Кудралеева Н.А. в соответствии со ст. 363 ГК РФ несут перед кредитором солидарную ответственность.
 
    Поэтому задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме *** следует взыскать с ответчиков Кудралеевой Н.А. и Кудралеева В.А. в солидарном порядке.
 
    Истец также просит обратить взыскание задолженности по кредитному договору на принадлежащее ответчице Кудралеевой Н.А. заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>,установив начальную продажную стоимость заложенного автомобиля, согласно залоговой стоимости, указанной в разделе 3 (лист 2) Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание, которая составляет *** рублей (л.д. 19).
 
    В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
 
    Согласно п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацию расходов.
 
            Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
 
    На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
 
             Поскольку должник Кудралеева Н.А. ненадлежащим образом исполняет перед истцом (кредитором) свои обязательства, обеспеченные залогом, которые должны исполняться периодическими платежами, а именно: условия договора и свои обязательства по возврату кредита не исполняет и денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает в течение года, то есть допустила систематическое нарушении сроков их внесения, не внеся периодические платежи более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, то имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий должнику Кудралеевой Н.А. (л.д. 12-17, 19, 27-28, 76).
 
           Стоимость предмета залога - вышеуказанного автомобиля - определена соглашением сторон в кредитном договоре, а именно, в разделе 3 (лист 2) заявления (Оферты) Кудралеевой Н.А. на кредитное обслуживание, и составляет *** рублей (л.д. 19).
 
           Поэтому суд определяет начальную продажную стоимость залогового имущества - автомобиля, принадлежащего ответчице Кудралеевой Н.А., в размере залоговой стоимости, то есть в сумме *** рублей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Поэтому с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу истца и понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, которые подтверждаются платежными поручениями (л.д. 57,58).
 
    На основании изложенного, ст. ст. 309, 310, 334, 337, 348-350, 323, 361, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                                                     Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Кудралеевой Н.А. и Кудралееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
 
    Взыскать с Кудралеевой Н.А. и Кудралеева В.А. в солидарном порядке в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере *** и расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, а всего ***.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Кудралеевой Н.А., установив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в сумме *** рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
              Председательствующий:                 Леонова Н.В.