Решение от 06 июня 2013 года №2-499/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-499/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    06 июня 2013 года                                                                           г.Н.Новгород
 
 
    Мировой судья судебного участка № 1 Сормовского района г.Н.Новгорода Емельяненко Н.Н., временно исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Сормовского района г. Н. Новгорода,
 
    с участием истицы Шамковой В.А.1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3 по доверенности ЗАО «Банк Русский Стандарт»,
 
    при секретаре Грищенко Е.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамковой В.А.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Истица обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условия предоставления кредита Банком по оплате страховой премии в размере *** руб. и включении данной суммы в сумму основного кредита, признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии Банку за кассовое обслуживание счета, признании денежных обязательств перед Банком исполненными полностью.
 
    При этом истица ссылается на то, что ***2 она заключила с ответчиком кредитный договор, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму *** руб. Из этой суммы страховая премия составляет *** руб., а страховая сумма *** руб. При этом страховая премия была уплачена истицей в пользу банка при заключении кредитного договора. Таким образом сумма, полученная истицей по кредитному договору, составляет *** руб. Ответчик без заключения договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору не предоставляет кредит. Данную страховую премию ответчик включил в сумму основного кредита. Условие об обязании Заемщика заключить договор личного страхования противоречит требованиям п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Кроме того, сумма страховой премии была даже включена в сумму кредита. Процентная ставка по кредиту начислялась от общей суммы кредита и страховой премии.
 
    Также в кредитном договоре имеется условие об оплате комиссии за кассовое обслуживание, а именно п.3.7 кредитного договора. При выдаче со счета от 50,001 до 500000 руб. комиссия составляет 5% от суммы выдачи. То есть договором предусмотрена комиссия за обслуживание счета, с которого происходит выдача денежных средств (кредита) клиенту. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акта Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Таким образом, основная сумма кредита составляет *** руб., процентная ставка по кредиту 36% годовых (что составляет 17722,8 руб. от суммы кредита). То есть основная сума кредита и процентов по кредитному договору в общей сумме должна составлять 17722,8 + *** = *** руб. В договоре же указана полная стоимость кредита 42,53 %, основная сумма кредита *** руб., а общая сумма 98596,84 руб. Истица полагает, что полная стоимость кредита 42,53 % складывается из суммы процентной ставки по кредиту 36 % и комиссии за кассовое обслуживание.
 
    По состоянию на ***3 истица выплатила *** руб. Соответственно оставшаяся задолженность равна *** - *** = *** руб.
 
    Таким образом, переплата по кредиту из-за недействительных условий договора составляет 32,1 %. За 21 месяц истица заплатила *** руб. Учитывая, что переплата по кредиту составляет 32,1%, то в денежном эквиваленте это составляет ****0,321 = *** руб.
 
    Таким образом ответчик обязан возвратить сумму страховой премии в размере *** руб., переплату по обязательным платежам по кредиту в размере *** руб.
 
                В судебном заседании по ходатайству истицы производство по делу по иску Шамковой В.А.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей прекращено в части требования истицы о признании денежного обязательства исполненным.
 
    При рассмотрении дела  истица  Шамкова В.А.1  в порядке ст. 39 ГПК РФ изменила требования, просит признать недействительным условие предоставления кредита Банком по оплате страховой премии в размере *** руб. и включении данной суммы в сумму основного кредита, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика сумму денежных средств в размере *** руб.; признать недействительным условие кредитного договора по оплате комиссии Банку за кассовое обслуживание счета, применить последствия недействительности сделки.
 
    В судебном заседании по ходатайству представителя ответчика ФИО3 и с согласия истицы и ее представителя к участию в деле по иску Шамковой В.А.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей в качестве соответчика привлечено ЗАО «Русский Стандарт Страхование».
 
    Истица Шамкова В.А.1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала.
 
    Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования Шамковой В.А.1 поддержал.
 
    Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в судебном заседании исковые требования Шамковой В.А.1 не признала.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.
 
    Заслушав истицу, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы, установив юридически значимые обстоятельства, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, мировой судья приходит к следующему.
 
    По делу установлено: ***4 между истцом и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор *** в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу кредит в размере *** руб. на 1004 дня под 36% процентов годовых на условиях, изложенных в «Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д.31-32).
 
    В соответствии с разделом 3 Информационного блока Заявления «Поручение на перечисление денежных средств» Заемщик просит перечислить денежные средства со счета клиента на счет карты: *** (л.д.31).
 
    В соответствии с разделом 4 Информационного блока Заявления «Личное страхование» Заемщиком указано, что включено личное страхование, номер договора страхования 87711587СП, страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования 33 месяца, страховая премия *** руб. (л.д.31).
 
    В п.1.3 Заявления Заемщиком указана просьба «в случае если в графе «Личное страхование» Раздела 4 «Личное страхование» ИБ указано значение «Да» в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела» (л.д.31).
 
    Согласно графику платежей, ежемесячная фиксированная сумма выплаты по кредиту составляет *** руб., в которую входит сумму процентов по кредиту и сумма основного долга. Какие-либо комиссии Банком не начисляются (л.д.35-36).
 
    ***4 между истцом и ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования ***СП, в соответствии с условиями которого ответчик принял на страхование Страхователя в период действия договора от следующих рисков: смерть Страхователя, постоянная утрата трудоспособности Страхователем, постоянная утрата трудоспособности Страхователя в результате несчастного случая. Договор вступает в силу со дня его заключения, при условии заключения между Страхователем и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора *** (л.д.31-32).
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления о предоставлении кредита, копией графика платежей, копией договора страхования, копией условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».
 
    Согласно преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Из заявления на получение кредита следует, что кредитование не связано с предпринимательской деятельностью, следовательно, истец в отношениях с ответчиками является потребителем.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 данной статьи).
 
    В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договоруличного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Судом установлено, что заключенный между истицей и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора. При этом в нем не содержится условий обязательного заключения истицей договора страхования и не ставит предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Таким образом, заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита истице ответчик «Банк Русский Стандарт» в рамках заключенного с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» агентского договора *** от ***7 проконсультировал истицу о предлагаемых ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховых услугах по страхованию заемщиков Банка. Истица воспользовалась услугами ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и заключила с ним договор страхования, поручив ЗАО «Банк Русский Стандарт» перечислить с ее счета страховую премию ЗАО «Русский Стандарт Страхование».
 
    В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Судом установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, у заемщика была возможность заключить кредитный договор, не заключая договор страхования.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков
 
    В заявлении на выдачу кредита имеется графа «Личное страхование», при этом "да" или "нет" вносится со слов Заемщика, который своей подписью удостоверяет правильность занесения его волеизъявления. С заявлением на выдачу кредита заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что страховая премия Страховщику по договору страхования будет перечислена Банком с его счета. Банком представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику по поручению заемщика.
 
    О включении страховой премии в сумму кредита потребитель уведомлен путем указания в Заявлении общей суммы кредита. В своем заявлении истица самостоятельно дала распоряжение Банку на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу Страховой компании. ЗАО «Банк Русский Стандарт» было обязано в силу действующего законодательства (ст.848 ГК РФ) исполнить распоряжение Клиента.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания ЗАО «Банк Русский Стандарт» дополнительных услуг по личному страхованию клиента. При оформлении договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об услуге страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    В судебном заседании суд обозревал заявление на выдачу кредита иных заемщиков, где указано на отсутствие личного страхования, поскольку представленные на обозрение типовые бланки заявления предусматривают возможность отказа клиента от заключения договора страхования.
 
    Доказательств того, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.
 
    Таким образом, требование истицы о признании недействительным условия предоставления кредита Банком по оплате страховой премии в размере *** руб. и включении данной суммы в сумму основного кредита, применении последствия недействительности сделки и взыскании с ответчика сумму денежных средств в размере *** руб. не подлежит удовлетворению, поскольку оспариваемого условия кредитный договор не содержит.
 
    ***2 истица, действуя в своих интересах, представила в Банк подписанное ею заявление о заключении с ней кредитного договора (далее - заявление). В заявлении (п.1.1, 1.2) истица обратилась в Банк с просьбой о  заключении с ней кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Условиях, то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении кредитного договора. При этом из заявления истицы прямо следует, что: она понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора будут являться действия Банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: заявление, Условия и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей).
 
    Своей подписью на заявлении истица подтвердила, что с указанными заявлением, Условиями и графиком платежей она ознакомлена, их содержание понимает, с ними согласна и их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Ознакомление клиента с заявлением, Условиями и графиком платежей подтверждается также собственноручной подписью Клиента на экземплярах Банка.
 
    Истица в исковом заявлении указывает, что разница между процентной ставкой по кредиту и полной стоимостью кредита свидетельствует о том, что в расчет полной стоимости кредита вошла комиссия Банку за кассовое обслуживание.
 
    Согласно положениям статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре кредитная организация обязана определить полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    В Указаниях ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание ЦБ РФ №2008-У) предусмотрено, что: полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по специальной формуле (п.1); кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора (п.7); информация о полной стоимости кредита (1), перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (2), а также перечень платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
 
    Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору *** от ***10, определенная Банком в процентах годовых и составившая 42,53% годовых, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.
 
    В соответствии с п.2.1 Указания ЦБ РФ №2008-У в расчет полной стоимости кредита Банком были включены платежи Клиента по кредитному договору по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту, комиссионное вознаграждение Банку кредитный договор с истицей не предусматривает, при этом перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита содержится в графике платежей.
 
    Информация о перечне и размере платежей в соответствии с Указанием ЦБ РФ №2008-У не включенных в расчет полной стоимости кредита, а именно о платах за пропуск очередного платежа и о неустойке, подлежащей уплате Клиентом в случае нарушения срока оплаты заключительного требования, содержится в Графике платежей и п.6.2, 11.1 Условий соответственно.
 
    Разница в процентах годовых обусловлена формулой, применяемой в соответствии с требованиями Банка России для расчета полной стоимости Кредита. Формула основана на методе сложных процентов, и помимо платежей Клиента по Кредиту, учитывает потенциально недополученный Клиентом доход от возможного вложения им денежных средств в размере процентных платежей по Кредиту в течение срока кредитования.
 
    Таким образом, разница между процентной ставкой по кредиту и полной стоимостью кредита не является комиссией Банку за кассовое обслуживание.
 
    Оспариваемый истицей п.3.7 Условий содержит сведения о размере комиссии за кассовое обслуживание при выдаче наличных денежных средств со счета Клиента. Уплата комиссии за кассовое обслуживание должна быть произведена Клиентом в кассу Банка при получении наличных денежных средств со счета.
 
    Как пояснили истица и ее представитель, а также подтвердила представитель ответчика услугой по получению наличных денежных средств со счета через кассу Банка истица не воспользовалась, денежные средства со счета были переведены на счет карты, в связи с чем комиссия за кассовое обслуживание истице не начислялась и не вносилась ею в кассу Банка.
 
    Таким образом, требование истицы о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии Банку за кассовое обслуживание счета, применении последствия недействительности сделки также не подлежит удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12, 67,194-199,  ГПК РФ, мировой судья
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Шамковой В.А.1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании недействительным условия предоставления кредита Банком по оплате страховой премии в размере ***, и включении данной суммы в сумму основного кредита,  применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика суммы денежных средств в размере ***.; о признании недействительным условия кредитного договора по оплате комиссии Банку за кассовое обслуживание счета, применении последствий недействительности сделки - отказать.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители, присутствовавшие в судебном заседании, вправе обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда; лица, участвующие в деле, их представители, не присутствовавшие в судебном заседании, - в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца через мирового судью.
 
 
    Мировой судья                                                        Н.Н.Емельяненко