Решение от 07 августа 2014 года №2-498/2014

                                                                                                 Дело № 2-498/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    07 августа 2014 года
 
    Буйский районный суд Костромской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Серовой Н.И.,
 
    при секретаре Тощаковой Е.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Добряковой Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к Добряковой Ирине Александровне, требования мотивировал тем, (дата). между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Добряковой Ириной Александровной (далее - Должник) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму (сумма) руб. 00 коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 33% годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования:«Заемщик обязан: Возвратить кредит в сроки, установленные Договором...». (Допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей). Согласно п. 5.2; 5.2.1. Условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Пункт 6.1 Условий кредитования: «При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (0,3% (Три десятых) процентов от суммы 1росроченного платежа за каждый день просрочки). В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (0,3% (Три десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки). Статьи 309, 310 ГК РФ гласят: - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства»; «односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим». Задолженность должника перед истцом на (дата). составляет (сумма) руб. (сумма) коп., что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей). На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с должника возмещения причиненных убытков. Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено: «В случае принятия решения о расторжении Договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3 (трех) банковских дней со дня принятия решения по адресу для корреспонденции, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции)... . В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством». (дата). ООО ИКБ «Совкомбанк» направило должнику уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием о погашении задолженности до (дата). Данное требование должник не выполнил, в связи с чем, договор считается досрочно расторгнутым, а у ООО ИКБ «Совкомбанк» появилось право на судебное взыскание образовавшейся задолженности. В настоящее время Заемщик не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия Договоров. Взыскать с Добряковой И.А. сумму задолженности в размере просроченные проценты (сумма) рублей, просроченную ссуду (сумма) рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере (сумма) рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере (сумма) рублей и всего взыскать (сумма) рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал (л.д._____).
 
    Ответчик Добрякова И.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что (дата) года между ею и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму (сумма) рублей под 33% годовых сроком на три года. Последний раз она внесла платеж (дата) года. До этого также вносила несколько платежей. Потом перестала платить по кредиту ввиду тяжелого материального положения. (дата) года она обратилась в банк за заявлением о реструктуризации долга или же за расторжение кредитного договора, для того, чтобы не начислялись пени и штрафные санкции. В банке обещали, что в течение 3-х месяцев обратятся в суд с иском о расторжении договора, но так и не обратились. Обращения в банк у неё не сохранились. Просила снизить размер пеней и штрафных санкций, т.к. считает их завышенными.
 
    Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. А для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).
 
    Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Судом установлено, что (дата) года между ООО ИКБ Совкомбанк и Добряковой И.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ Совкомбанк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме (сумма) рублей, сроком на 36 мес., с процентной ставкой в размере 33% годовых (л.д.11-12). Все обязательства перед ответчиком Кредитором выполнены, что подтверждается мемориальным ордером от (дата) года (л.д. 27).
 
    В соответствии с заявлением- офертой Заемщик обязуется в соответствии с графиком погашать часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике. Заемщик гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом и обязалась уплатить штрафные санкции.
 
    Согласно заявлению-оферте при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки.
 
    Таким образом, ответчик Добрякова И.А. по договору обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в размере определенном условиями договора, графиком погашения кредита (л.д. 12).
 
    В счет погашения основной суммы задолженности было произведено несколько платежей, непогашенная сумма основного займа составляет (сумма) рублей, процентная ставка по данному договору 33% годовых. Данные обстоятельства с достоверностью подтверждены выпиской из лицевого счета о движении денежных средств, где отражено время и суммы фактического погашения кредита, усматривается, что платежи вносятся нерегулярно, последний платеж произведен (дата) года (л.д.7-10).
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Уведомлением дата отправки (дата) года (л.д. 16). истец предлагал Добряковой И.А. погасить образовавшуюся задолженность по основному долга (л.д.15), однако ответчик данное требование проигнорировал. Неисполнение требования истца повлекло обращение Банка в суд о принудительном взыскании задолженности с Добряковой И.А. В этом же уведомлении Банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор с Добряковой И.В.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ответчик Добрякова И.А. не оспаривает расчеты истца размера образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойкам.
 
    Расчеты задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, размера неустойки являются подробными и документально обоснованными (л.д.7-10), судом проверены и признаны правильными, соответствующими условиям кредитного договора, подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с п.5.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми Добрякова И.А. была ознакомлена при подписании заявления-оферты и получила экземпляр данных условий на руки (л.д. 11)., следует, что в случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причинных банку. (л.д.11 оборот).
 
    Данный пункт Договора не противоречит разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Таким образом, по условиям заключенного сторонами кредитного договора, в пользу истца подлежат взысканию не только суммы основного долга и процентов, рассчитанные по состоянию на (дата), но и неустойки, начисленной на сумму невозвращенного кредита и процентов.
 
    Поскольку Добряковой И.А. обязательства по кредитному договору о возврате суммы кредита, процентов за пользование не выполнены, то требования истца о взыскании с неё суммы задолженности являются обоснованными.
 
    Таким образом, требования о взыскании по нему задолженности подлежат удовлетворению.
 
    Относительно требований о взыскании суммы неустойки : штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере (сумма) рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита (сумма) рублей, суд приходит к следующим выводам:
 
    Неустойка истцом рассчитана верно и в соответствии с условиями кредитного договора. Однако, суд считает необходимым рассмотреть вопрос о снижении её размера, т.к. данное заявление заявлено Добряковой И.В. в судебном заседании.
 
    В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000г. № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ.
 
    Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка не является справедливой, хотя и рассчитана в строгом соответствии с условиями кредитных договоров.
 
    Определяя размер подлежащих взысканию сумм пени, суд учитывает, что кредитным договором от (дата)., предусмотрена неустойка в размере 120% годовых как за просрочку процентов, так и за просрочку основного долга. Между тем, действовавшая в период образования просрочки ставка рефинансирования Банка России составляла не более 8,25% годовых. А потому при оценке соразмерности взыскиваемой неустойки отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением должником денежного обязательства, являются проценты, предусмотренные статьёй 395 ГК РФ, и уменьшение размера неустойки до ставки рефинансирования, действующей на момент принятия решения, не будет противоречить ст.333 ГК РФ. Принимая указанный принцип расчёта, а также исходя из анализа всех обстоятельств дела, срока нарушения обязательства, оценки соразмерности заявленных сумм их возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, размера просроченной задолженности по договору займа, суд также учитывает, что ответчицей в счет погашения кредита было внесено всего несколько платежей, суд приходит к выводу о разумном снижении размера штрафных санкций: за просрочку уплаты процентов - до (сумма) рублей, за просрочку уплаты основного долга - до (сумма) рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. требования истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате госпошлины основано на законе.
 
    В силу данной нормы и в соответствии со ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины соразмерно удовлетворенных требований (сумма) в размере (сумма) рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
 
    Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Добряковой Ирины Александровны в пользу ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк»задолженность: просроченные проценты в размере (сумма) рублей, просроченную ссуду в размере (сумма) рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере (сумма) рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере (сумма) рублей и всего взыскать (сумма) рубля (сумма) копейки.
 
    Взыскать с Добряковой Ирины Александровны в пользу ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме (сумма) рублей, (сумма) копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Буйский районный суд Костромской области.
 
    Судья :