Решение от 24 июля 2013 года №2-496/2013

Дело № 2- 496/2013                                                                                                                 Копия
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 июля 2013 года                                                                                       п. Чишмы
 
 
                Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе            председательствующего судьи Никонорова М.Я.,
 
    при секретаре Исакиной С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Галиахметовой Р.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя, о признании условий договора недействительным, взыскании денег, уплаченных банку в виде комиссии, неустойки и компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л :
 
    Галиахметова Р.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя, о признании условий договора недействительным, взыскании денег, уплаченных банку в виде комиссии, неустойки и компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ Траст и Галиахметовой Р.Р. был заключен кредитный договор № «Твой выбор», № счета 40817810400140197793, на следующих условиях: сумма кредита 40 700 рублей, срок кредита - 24 месяца, цель кредита -покупка мутоновой шубы «Эвелина».
 
    В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 30.05. 2013 г. выплачены следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ - 3 009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 3 009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 3 009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 38 166 руб. ; ДД.ММ.ГГГГ - 10 500 руб. Всего выплачено: 57 693 руб. 15 коп.
 
    Заключаемый Банком с Заемщиком договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, физическое лицо как сторона в договоре было лишено возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.
 
    Согласно Графику платежей с Галиахметовой P.P. взимаются ежемесячные комиссии в размере 875 руб. 05 коп., за период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -21 001 руб. 20 коп., в виде комиссии за расчетное обслуживание счета, организацию страхования, комиссия за кассовое обслуживание.
 
    Вместе с тем, положения об индивидуальных условиях кредитования банка по общим условиям кредитования, включенных в договор, предусматривающие плату за обслуживание текущего кредитного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с графиком платежей взимаются ежемесячные комиссии в размере 875 руб. 05 коп., за период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 21 001 руб. 20 коп., в виде комиссии за расчетное обслуживание счета, организацию страхования, комиссия за кассовое обслуживание,
 
    В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ, Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а клиент обязан, оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
 
    Согласно общим условиям кредитования, Клиент обязуется уплачивать Банку комиссию за открытие и расчетное обслуживание счета. Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по комиссии за расчетное обслуживание счета в соответствии с графиком.
 
    Полагает, что Банк, согласно п.2 ст. 167 ГК РФ, обязан возвратить ей все денежные средства, списанные в счет погашения «комиссии», поскольку условие о ней является недействительным.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер «комиссии», удержанной Банком, составляет 13 532 руб. 75 коп.
 
    Дата            Сумма платежа, руб. Сумма комиссий Банка
 
    ДД.ММ.ГГГГ 3 009 руб. 05 коп. 875 руб. 05 коп.
 
    ДД.ММ.ГГГГ 3 009 руб. 05 коп. 875 руб. 05 коп.
 
    ДД.ММ.ГГГГ 3 009 руб. 05 коп. 875 руб. 05 коп.
 
    ДД.ММ.ГГГГ 38 166 руб. 00 коп. 10 907 руб. 60 коп.
 
    Всего выплачено: 47 193 руб. 15 ко<адрес> удержано: 13 532 руб. 75 коп.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и расчетному обслуживанию счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Галиахметовой P.P. в целях урегулирования вопроса о возврате незаконно уплаченных комиссий и страховых взносов подала запрос в Уфимский филиал ОАО НБ Траст об остатке по кредиту, выдаче выписки по ссудному и текущему счету, претензию с требованием вернуть сумму незаконно уплаченных комиссий и страховых взносов в 10 дневный срок с момента получения заявления. Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ
 
    Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.
 
    Расчет взыскиваемой суммы неустойки:
 
    Сумма уплаченной комиссии по ДД.ММ.ГГГГ- 13 532 руб. 75 коп.
 
    Сумма процентов в день: (13 532 руб. 75 коп./100*3) = 405 руб. 98 коп. в день;
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ (дата уточнения исковых требований) - 139 дней.
 
    Неустойка составила - 56 431 руб. 22 коп. (405 руб. 98 коп. в день* 139 дней).
 
    Кроме того, считает, что ДД.ММ.ГГГГ ее задолженность перед банком была полностью погашена, т.к. остаток по кредитному договору который она должна погасить, ей был рассчитан сотрудниками банка ОАО НБ «Траст», а задолженность в размере 0,13 руб. является незначительной суммой и следует рассматривать как округление до 0. Сумма оплаченная ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 550 руб. 00 коп. подлежит возврату как неверно уплаченная под давлением сотрудников банка сумма.
 
    Для подготовки искового заявления и представление интересов Истца в суде РБ Галиахметовой P.P. был заключен договор на оказание юридических услуг с Рахматулиной Р.В. от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Согласно условиям означенного договора Рахматулина Р.В. обязуется оказать Галиахметовой P.P. юридические услуги по вопросу взыскания о защите прав потребителя и взыскании денег, уплаченных банку в виде комиссий. За выполнение обязательств по взысканию Галиахметова P.P. уплатила Рахматуллиной Р.В. вознаграждение в размере 4000 рублей, что подтверждается актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Согласно п.2 ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
 
    Кроме того, своими действиями ответчик, не возвращая деньги Галиахметовой P.P. в течение долгого времени и угрожая тем, что кредит вновь больше никогда ей не будет предоставлен, а также возможностью применения жестким мер взыскания - причиняет истцу нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации.
 
    Полагает, что вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в условия кредита обязательства, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за полученный кредит, который фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику.
 
    Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором.
 
    Тот факт, что по результатам предоставления кредита Галиахметовой P.P., на нее оказалась возложенной обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по займу.
 
    Причем, нравственные страдания Галиахметовой P.P. оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые ею дополнительные услуги ей лично банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму займа с причитающимися процентами.
 
    Во-первых, разработанная банком форма типовых условий кредитования, как указывалось выше, не дает возможности получить займ без выражения согласия на выплату рассматриваемой комиссии. Кроме того, система приема платежей почтовым переводом настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств.
 
    Таким образом, если бы заемщик внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных Банком комиссии - это рассматривалось бы Банком как непогашение основного долга по кредиту.
 
    Истец ДД.ММ.ГГГГ, обращалась в ОАО НБ «ТРАСТ», расположенный в <адрес> с просьбой вернуть незаконно удержанные денежные средства уплаченные в виде комиссий и страховых взносов.
 
    В период времени с января 2013 г. и по настоящее время на домашний и сотовый номера телефонов Галиахметовой P.P. постоянно поступают звонки из коллекторских агентств, сотрудники которого в категоричной грубой форме по просьбе ответчика требуют вернуть долг. Галиахметова P.P. неоднократно объясняла сотрудникам вышеуказанного агентства о том, что считает сумму долга не соответствующей действительности, что будет вынуждена обратиться в суд для решения спорной ситуации. Но звонки не прекратились, продолжаются и в настоящее время, беспокоят не только Галиахметову P.P., но и близких, а именно - дочь, а также других родственников.
 
    Постоянные нервные переживания привели к ухудшению здоровья истца, а именно повышению артериального давления.
 
    В связи с изложенным, полагаю, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ ответчик обязан возместить Галиахметовой P.P. причиненный моральный вред в сумме 20 000 рублей.
 
    В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
 
    Согласно ст. 6 Федерального закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает и изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Истец просит: признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ Траст и Галиахметовой Р.Р. № 2060900767 «Твой выбор», №счета 40817810400140197793. согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за открытие и расчетное обслуживание текущего и ссудного банковского счета:
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО НБ Траст возвратить Галиахметовой Р. Р. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 13 532 руб. 75 коп.;
 
    Взыскать с ОАО НБ Траст в пользу Галиахметовой P.P. неустойку в размере 40 598 руб. 25 коп., предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Взыскать с ОАО НБ Траст в пользу Галиахметовой Р.Р затраты на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей.
 
    Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
 
    Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя
 
    С учетом уточнения исковых требований истец просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ Траст и Галиахметовой Р.Р. № «Твой выбор», № счета 40817810400140197793, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за открытие и расчетное обслуживание текущего и ссудного банковского счета;
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО НБ Траст возвратить Галиахметовой Р. Р. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 13 532 руб. 75 коп.;
 
    Признать задолженность по кредиту погашенной Галиахметовой P.P. ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ОАО НБ «Траст» сумму, уплаченную Галиахметовой P.P. ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 550 руб.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Галиахметовой P.P. неустойку в размере 56 431 руб. 22 коп., предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. затраты на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей.
 
    Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
 
    Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
 
    Представитель истца Галиахметовой Р.Р. - Рахматуллина Р.В., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала, пояснив, что при предоставлении кредита, ее доверительнице не были разъяснены права условия страхования. Договор страхования не был выдан на руки. Вид страхования в договоре займа также не указан. В выписке, которую запросили в банке, не отражена цель снятия денежных средств. Сняли сумму 468 р., в выписке также не отражено целевое направление, в пункте «платы и комиссии» нет расшифровки. С кем заключен договор страхования неизвестно. После запроса справки, ее доверительница доплатила 10 т.<адрес> исковые требования удовлетворить, признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ Траст и Галиахметовой Р.Р., применить последствие недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме 13532,75 руб. Признать задолженность по кредитному договору погашенной ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ОАО НБ «Траст» сумму в размере 10550 <адрес> с ОАО НБ «Траст» в пользу истца неустойку в размере 56431 р. 22 к., также затраты на оплату услуг представителя в размере 4000 р., компенсацию морального вреда в размере 20000 р. и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
 
    Истец Галиахметова Р.Р. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, хотя был извещен надлежащим образом, однако представитель ОАО НБ «Траст» Ахтариева Л.Д., действующая на основании доверенности направила в суд возражение на исковое заявление, не признавая иска, указала на следующее. Требования истца о признании условий Договора ничтожными в части обязанности Заемщика уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также о применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, наложении штрафа являются необоснованными. Оплата заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Клиента в пользу Банка соответствует действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. Просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя банка (л.д.27-33).
 
    Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и Галиахметовой Р.Р. был заключен кредитный договор № «Твой выбор», №счета 40817810400140197793, на следующих условиях: сумма кредита 40 700 рублей, срок кредита - 24 месяца, цель кредита - покупка мутоновой шубы «Эвелина».
 
    В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 30.05. 2013 г. выплачены суммы: ДД.ММ.ГГГГ - 3009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 3 009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 3 009 руб. 05 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - 38 166 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - 10 500 руб. Всего уплачено истцом: 57 693 руб. 15 коп., что подтверждается копиями квитанций, приходным кассовым ордером (л.д.11,20).
 
    Статья 5 ФЗ № "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что к банковским операциям, з том числе, относятся: 1. привлечение денежных средств физических т юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т. д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
    Заключаемый Банком с Заемщиком договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, физическое лицо как сторона в договоре было лишено возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.
 
    Положение ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающее свободу договора, не может означать наличие у банка данного права, поскольку, как это следует из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
 
    Из положений типового договора и договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и расчетному обслуживанию расчетного счета.
 
    Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    Кроме того, из условий названного договора следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по договору банк имеет право на взыскание штрафа. За полное досрочное погашение задолженности может взиматься комиссия по размерам, устанавливаемым тарифами банка, что противоречит ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возможность досрочного погашения наступает только через 3 месяца после выдачи кредита.
 
    В соответствии с п. 14.12 приложения к анкете-заявлению физического лица на получение кредита предоставление кредита обусловлено открытием банковского счёта в банке и за расчетное обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия в размере 407 руб. 00 кон., согласно подпункту 4, пункта 1.2 приложения к анкете-заявлению физического лица на получение кредита взимается плата за участие в программе страхования (включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов) в размере 1% от страховой суммы на дату заключения договора согласно Программе страхования (в том числе комиссия за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами Банка в размере 0,9875 % от страховой суммы на дату заключения Договора согласно Программе страхования в месяц, в том числе НДС). Согласно выписке по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно со счета Галиахметовой P.P. списывалась комиссия в размере 468 руб. 05 коп., вид комиссии не указан (л.д.14-15).
 
    Согласно Графику платежей с Галиахметовой P.P. взимались ежемесячные комиссии в размере 875 руб. 05 коп., за период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -21 001 руб. 20 коп., в виде комиссии за расчетное обслуживание счета, организацию страхования, комиссия за кассовое обслуживание (л.д.10).
 
    Вместе с тем, положения об индивидуальных условиях кредитования банка по общим условиям кредитования, включенных в договор, предусматривающие плату за обслуживание текущего кредитного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и указывают на наличие в действиях банка состава административного правонарушения.
 
    Согласно п. 14.12 приложения к анкете-заявлению физического лица на получение кредита для предоставления кредита банк открывает заемщику счет и за расчетное обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия в размере 407 рублей.
 
    В соответствии с графиком платежей взимаются ежемесячные комиссии в размере 875 руб. 05 коп., за период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 21 001 руб. 20 коп., в виде комиссии за расчетное обслуживание счета, организацию страхования, комиссия за кассовое обслуживание.
 
    В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ, Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а клиент обязан, оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
 
    Согласно общим условиям кредитования, Клиент обязуется уплачивать Банку комиссию за открытие и расчетное обслуживание счета. Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по комиссии за расчетное обслуживание счета в соответствии с графиком.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер «комиссии», удержанной Банком, составляет 13 532 руб. 75 коп., которые банк обязан возвратить истцу.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
 
    Поскольку выдача кредита, то есть его предоставление - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора и во исполнение п. 1 ст. 819 ГК РФ, то платой за такое действие являются проценты на сумму кредита. Иной платы, п. 1 ст. 819 ГК РФ, которая может устанавливаться за выдачу (предоставление) кредита закон не допускает.
 
    Из положения "О правилах ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302~П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и расчетному обслуживанию счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, условие о взимании комиссии за предоставление кредита в кредитном договоре является не действительным, так как противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Следовательно, деньги, уплаченные в качестве такой комиссии подлежат возврату банком как неосновательно полученные.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Согласно п.2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств осуществляется кредитными учреждениями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из статьи 17 Закона "О защите прав потребителей" следует, что иски о защите прав потребителей предъявляются по выбору истца по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.
 
    В соответствии с п.1 ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителя» - Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
 
    Расчетное обслуживание счета ответчиком - услуга, которая оказывалась Банку России, а не Галиахметовой P.M. Следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток.
 
    Согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» - Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Комиссии за расчетное обслуживание счета, удерживаемые банками с заемщиков-физических лиц, являются неправомерными, поскольку в данном случае банк не оказывает самостоятельных банковских услу<адрес> вывод подтвержден Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09. Указанные виды комиссии в соответствии с нормами Гражданского Кодекса РФ (ст.166-168,180), а также Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (ст. 16) нарушают права потребителей. Возврат комиссии по кредиту в таких случаях банк может осуществить как по решению суда, так и в добровольном порядке.
 
    При этом сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности.
 
    Под «обслуживанием займа», за которое с Галиахметовой Р.Р. взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая мне как заемщику не оказывалась. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Галиахметовой P.P. в целях урегулирования вопроса о возврате незаконно уплаченных комиссий и страховых взносов была направлена претензия претензию от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
 
    Истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.
 
    Расчет взыскиваемой суммы неустойки:
 
    Сумма уплаченной комиссии по ДД.ММ.ГГГГ- 13 532 руб. 75 коп.
 
    Сумма процентов в день: (13 532 руб. 75 коп./100*3) = 405 руб. 98 коп. в день;
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ (дата уточнения исковых требований) - 139 дней
 
    Неустойка составляет - 56 431 руб. 22 коп. (405 руб. 98 коп. в день* 139 дней).
 
    Представленный расчет истца соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.
 
    В части требования о взыскании с ответчика в пользу потребителя неустойки в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суд приходит к следующим выводам.
 
    Расчет взыскиваемой суммы неустойки:
 
    Сумма уплаченной комиссии по ДД.ММ.ГГГГ- 13 532 руб. 75 коп.
 
    Сумма процентов в день: (13 532 руб. 75 коп./100*3) = 405 руб. 98 коп. в день;
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ (дата уточнения исковых требований) - 139 дней
 
    Неустойка составляет - 56 431 руб. 22 коп. (405 руб. 98 коп. в день* 139 дней расчету неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки образовалась по следующей формуле: 286 075 (стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги) * 3% * 17 (дней) = 145 898 руб. 25 коп..
 
    Представленный расчет истца соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.
 
    Исходя из соразмерности вины ответчика, суд приходит к выводу, что справедливой представляется неустойка в размере 10 000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истца Галиахметовой Р.Р.
 
    Кроме того, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком была полностью погашена, т.к. остаток по кредитному договору который истец должна погасить, ей был рассчитан сотрудниками банка ОАО НБ «Траст», а задолженность в размере 0,13 руб. является незначительной суммой и следует рассматривать как округление до 0. Сумма оплаченная ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 550 руб. 00 коп. подлежит возврату как неверно уплаченная.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая изложенное, суд оценивает моральный вред, понесенный Галиахметовой Р.Р. в 10 000 рублей, которые считает возможным взыскать с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истца.
 
    Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В подтверждение требований по возмещению расходов по оплате услуг представителя Рахматуллиной Р.В. суду представлен акт приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей.
 
    Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. расходы на услуги представителя в размере 4 000 рублей.
 
    В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Таким образом, с ответчика ОАО НБ «Траст»подлежит взысканию штраф в пользу истца Галиахметовой Р.Р.в размере 13 532 руб. 75 коп.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2 154 руб. 44 коп.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом было предоставлено время сторонам по делу представить доказательства в обоснование своих требований и возражений, исходя из представленных доказательств, суд и принимает решение.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Галиахметовой Р.Р. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя, о признании условий договора недействительным, взыскании денег, уплаченных банку в виде комиссии, неустойки и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ Траст и Галиахметовой Р.Р. № «Твой выбор», №счета 40817810400140197793, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за открытие и расчетное обслуживание текущего и ссудного банковского счета.
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Открытое акционерного общества Национальный банк «Траст» возвратить Галиахметовой Р.Р. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 13 532 (тринадцать тысяч пятьсот тридцать два) руб. 75 коп.
 
    Признать задолженность по кредиту погашенной Галиахметовой P.P. ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. сумму, уплаченную Галиахметовой Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 550 ( десять тысяч пятьсот пятьдесят) руб.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. неустойку в размере 13 532 ( тринадцать тысяч пятьсот тридцать два) руб. 75 коп., предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. затраты на оплату услуг представителя в размере 4 000 ( четыре тысячи) рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 10 000 ( десять тысяч) рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Галиахметовой Р.Р. штраф в размере 13 532 ( тринадцать тысяч пятьсот тридцать два) руб. 75 коп.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2 154 ( две тысячи сто пятьдесят четыре) руб. 44 коп.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Верховный Суд Республики Башкортостан через Чишминский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья (подпись).
 
    Копия верна. Решение суда вступило в законную силу ______________2013 года.
 
    Федеральный судья Чишминского
 
    районного суда Республики Башкортостан Никоноров М.Я.
 
    Секретарь суда по гражданским делам